中秋國慶雙節來臨,有關銀行卡刷卡費率下調的話題再一次引起人們的關注。我們看到,包括連鎖經營協會在內,均連續發文敦促銀行業主動調降費率,而據報道,發改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續費調整方案,已獲得國務院批復,刷卡費下調基本定調。 不過,從各家銀行以及銀行卡運營商銀聯等相關利益主體的沉默來看,如何落實下調費率仍是個未知數。 那么,下調刷卡費率究竟會給市場帶來哪些影響?上述機構為何遲遲不肯主動放下身段去回應市場呼聲?這里有太多的問題值得探討。讓我們來看看現在的刷卡費率究竟有哪些問題。 首先,刷卡費率是誰來負擔的?依據《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》,銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔,按照行業不同,費率標準從0.5%到4%不等,比如在超市購物刷卡手續費率為0.5%,餐飲業則為2%。也就是說,如果你在餐館刷卡消費100元,其中2元作為手續費由餐館支付給相關方面。 那么,這里所謂的“相關方面”究竟是誰?這塊收益又如何分配? 簡單來說是三個方面,即發卡行、收單機構和銀聯,他們的大致分配比例為:7∶2∶1。 其次,現行的刷卡費率究竟高不高? 按照有關方面解釋,國內刷卡費率與國外同業相比并不高。但是,正如我們要尊重銀聯等機構之所以取得市場支配地位的歷史脈絡,我們也應尊重中國消費者對金融服務的定價習慣。更何況從資產屬性而言,中國的銀行卡網絡體系是建立在國有金融資源的組合配置之上,本身就具備行政與市場定位模糊的特征。 這是其一。 此外,費率高不高也是相對的,要看費用承擔者的實際情況。比如,上述發出“抗議”之聲的連鎖經營協會提供的數據來說,現在的零售行業平均利潤率只有2%左右,而銀行的刷卡手續費就高達0.5%-1%。也就是說,商家要在本來就很微薄的利潤中摳出一塊來支付刷卡成本,這自然會讓他們不堪重負。 凡舉一例,今年上半年,北京百貨業巨頭王府井的刷卡手續費支出達5000余萬元,而餐飲龍頭企業全聚德的刷卡手續費支出為628萬元。據中國烹飪協會相關調查,北京一家年營業收入近6億元的餐飲企業,凈利潤不足5000萬元,而一年的刷卡手續費就近700萬元,占利潤總額的14%。 這樣的成本自然是商家無法長期承受的。 事實上,這種不滿遲早會以暗中漲價的形式轉嫁到消費者身上,這也使得“保護消費者權益”的初衷落為一句空話。 與此同時,人們刷卡消費的的普及率卻在逐年上升,換句話說,商家接受的支付形式中,現金比例在降低,刷卡在上升,而每一筆刷卡所發生的費率卻要商家來承擔。這當然會嚴重影響商家的熱情,他們自覺不自覺地抵制刷卡又會引發消費者不滿,進而對改善刷卡消費環境產生很大負面影響。 因此,無論是從提振內需鼓勵消費的大趨勢,還是零售商業的行業利益而言,居高不下的刷卡費用將大大延緩提振消費的政策腳步。 必須承認,銀行機構久拖不決也有一定的苦衷,比如銀行業盈利能力在持續下滑,傳統資產經營(息差收入)在利率市場化背景下利潤空間逐漸變小,而同業業務剛剛起步,因此,卡費等中間業務盡管利潤占比小,但這種本小利厚的買賣銀行是無法輕易舍棄的。 事實上,銀行有足夠的空間去消化刷卡費率下調所帶來“損失”。2011年,我國銀行業共實現凈利潤1.04萬億元,同比增長36%,2012年上半年銀行業累計實現凈利潤6616億元,有些銀行的利潤增速達40%以上。平心而論,在整體經濟形勢普遍不景氣背景下,銀行業的“風景獨好”并不完全是其經營能力和服務水平的結果,此種情況下,在銀行業少賺一點和改善整體消費環境、實現商家客戶多贏的選擇題中,決策者和大眾不難做出判斷。
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