最近一段時間,破解銀行壟斷的政策陸續出臺,最新的進展是相關部門準備下調銀行卡刷卡手續費。有消息稱,國家發改委向各大銀行下發了銀行卡刷卡手續費下調的征求意見稿,平均下調幅度為23%-24%。 消息傳來,深受高昂刷卡手續費之苦的廣大商家一定是歡呼雀躍,經營慘淡時迎來刷卡手續費降低,可謂久旱之后遇到甘霖,真乃好事一樁。但同時也有冷眼旁觀人提醒,此事不應高興得太早,期望已經坐大的銀行讓出可以輕易到手的利潤,無異于與虎謀皮,此前的努力失敗居多。實際情況的確如此,對于降價方案,銀行至今仍在頑抗。 銀行和商家關于刷卡手續費的沖突由來已久,早在2004年,深圳地區就曾經出現過零售商“罷刷”事件;去年2月份,湖北等13個省(市)餐飲協會聯合有關部門,呼吁降低餐飲行業刷卡收費;今年4月,來自上海、天津等近30個省市餐飲行業協(商)會負責人聯合呼吁降低餐飲業營業稅和降低餐飲業刷卡費。 商家的意見這么大,主要是因為刷卡手續費占經營利潤的比例太高所致。相關統計數據顯示,零售業平均銷售利潤只有2%左右,而銀行刷卡手續費就高達0.5%到1%。部分行業商戶刷卡手續費負擔過重,尤其是部分營業額較大的商戶,支付的刷卡手續費持續增加,已成為繼房租、人工成本和電費后第四大開支。 根據現行規定,銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔,發卡行、收單機構和中國銀聯分別收取70%、20%和10%。按照常理,商家可以將這部分支出向消費者轉嫁,但對于充分競爭的零售業和餐飲業來說,將負擔轉嫁出去困難不小。于是,實際生活中經常可以見到商家以各種方式拒絕客戶刷卡。如果沒有大把掏錢的暴發戶心態,一般消費者還是愿意使用方便快捷的銀行卡支付方式,但是因為擔心遭遇拒絕刷卡,為避免尷尬,請客吃飯時還是需要在身上備足現金。 在發展初期,銀行卡的使用率較低,刷卡手續費不會成為問題。如今情況完全不同,銀行卡已經與商家和消費者密不可分。據中國央行公布的數據,截至今年一季度末,銀行卡滲透率達到了40.5%,比上年同期上升了4.5個百分點。來自中國連鎖經營協會的數據顯示,超市行業、百貨行業和家電行業的平均刷卡消費比例分別達到35%、60%和60%。 以上所講都是商家的道理,銀行在降低刷卡收費問題上扭捏作態,當然有自己的道理,最大的道理還是擔心拿走這塊好吃的肥肉會影響利潤。細讀今年的銀行中報不難發現,近年來炫目的中間業務收入今年上半年突然啞火,部分大型銀行的中間業務收入同比呈現負增長,而負增長的主要原因是相關部門大力清理銀行不規范經營。在這種情況下,銀行自然不愿意放棄這筆豐厚的刷卡手續費收入。 既然各有各的道理,解決問題只能由更高層級的部門出面,平衡各方利益關系,實現公眾利益最大化。實際上,銀行和商戶之間并不是零和游戲,最近各個層面都在強調的一句話是,金融要服務于實體經濟,就是說,實業發展是金融業發展的基礎,百業興則金融興。銀行業利潤在經歷了一輪爆發式增長之后,已經開始感受到實體經濟走弱所帶來的影響。以銀行卡業務為例,今年第一季度,銀行卡業務85.79億筆,同比增長23.4%,增速較上年同期放緩2.2個百分點;金額84.02萬億元,同比增長11.6%,增速較上年同期放緩30.5個百分點。 降低刷卡手續費,是否會給銀行利潤帶來嚴重的沖擊呢?目前來看,很難得出肯定的結論。今年上半年,16家上市銀行的銀行卡手續費收入占總手續費收入、總營業收入及稅前利潤比例的算數平均值分別為18.8%、2.9%和5.4%,有研究機構測算,假設商戶回傭占比為70%、費率下調幅度平均為24%,則對16家上市銀行的稅前利潤負面影響的平均幅度為0.9%。相比于銀行業龐大的利潤總額,這個影響實際是可以忽略不計的。
|