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    1. 銀行業改革該動真格了
      2012-08-31   作者:鄧海建  來源:國際金融報
       
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        銀監會日前公布的數據顯示,去年商業銀行凈利潤超過萬億元大關,達到10412億元,創歷史新高,平均每天賺得約28.5億元。
        這樣的成績單固然可喜,但如果放在中國經濟民生、全球經濟業態的背景下觀之,似乎嗅出更多的是風險與吊詭。與國外銀行主要依靠中間業務盈利相比,我國商業銀行的經營方式仍然非常粗放。從技術、服務乃至性價比的角度來考量,銀行業確實存在諸多問題。
        在去年我國制造業盈利能力普遍下降的情況下,本該與實體經濟唇齒相依的銀行業卻成為最賺錢的行業之一,其吸金能力甚至遠超石油、煙草等暴利行業,實在令外人匪夷所思。那么,我們的銀行暴利來自哪里呢?
        首先是透支民生發展成果。存貸款利差是銀行經營收入和利潤的主要來源,相關數據顯示,在我國商業銀行利潤中,“非利息收入占比19.3%”,換言之,“破萬億”的利潤八成以上來自利息差。據國家統計局報告,2011年我國CPI漲幅為5.4%,而目前銀行的活期存款利率僅為0.5%,一年定期存款利率也只有3.5%,儲戶實際存款為負利率。也就是說,百姓的“割肉”成就了銀行暴利的“大頭”。
        其次是透支經濟復蘇潛力。放眼銀行業,近年來已成氣候的“以貸轉存”、“存貸掛鉤”,也為中小企業融資難而銀行坐收暴利添加了注腳。銀行不規范的放貸行為結果有二:一是民間借貸規模不斷擴張,金融風險逐漸放大;二是實體企業成了“無源之水、無本之木”,不利于營商環境。
        下面這組數字已成了通識:2003年左右,銀行收費項目僅300多種,現在卻“增肥”成3000多種“胖”了10倍。
        2003年以來的銀行業改革確實推動了商業銀行的高速發展,然而,在信貸額度有限、信貸需求無限的當下,議價能力仍壟斷在商業銀行手中。因此,只有降低準入門檻、打破數家銀行聯手做大的格局,成本與服務才有優化升級的可能。更重要的是,千呼萬喚的利率市場化改革應有所作為,但如何以市場化的利率平衡各方利益,將巨大盈利反哺社會,還是亟待思考的大命題。
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