大禹治水的故事幾乎每個中國人都耳熟能詳。傳說堯時代洪水泛濫成災,多年來持續修筑堤壩起不到效果。后來大禹臨危受命,創新的打通了阻斷水流的山脈,一舉治好了水患。 如今在信貸市場上同樣遇到了古時的難題。自從2008年5月,《關于小額貸款公司試點的指導意見》的頒布實施使得小貸公司這一嶄新的貸款機構登上歷史的舞臺,并在四年時間迅速壯大到五千多家。與此同時,擔保公司、P2P借貸公司、典當行等民間借貸機構的規模也漸成規模。雖然信貸市場仍是商業銀行占據絕對優勢地位,但在此之外已然形成了一支不可忽視的“非正規軍”。說它們非正規,是因為對于這些機構的監管還沒有形成統一,一個突出的問題就是遲遲沒有納入到央行的征信系統。 在傳統的商業銀行和新興的借貸機構之間存在著一堵厚厚的墻,銀行可以接入征信系統查詢客戶信用報告,而“非正規軍”卻被攔在墻外?梢韵胂螅瑝ν庥行枨,墻內就有動力冒險把信息販售出去。事實也的確如此,銀行員工違規出售客戶信用報告的案件屢見不鮮,而最近江蘇銀行“泄密門”事件則讓我們有機會看到更為豐富的一面。 有媒體報道,江蘇銀行將3.2萬客戶的個人信用信息,違規提供給宜信普惠信息咨詢(北京)有限公司,被中國人民銀行上海分行通報批評,責令整改。銀行違規出售客戶信息在業內已是公開的秘密,事情若就此結束則并無新鮮之處。然而宜信和江蘇銀行很快發布了聲明,異口同聲否認了“泄密”,稱金橋支行根據宜信普惠提供的3.2萬份由客戶簽署的申請貸記卡、準貸記卡查詢授權書,進行了個人征信查詢,僅對初選出的926個客戶“是否符合我行信用卡發卡條件”問題,向宜信普惠提供了“是”或“否”的答復。 在這樣一場羅生門里,筆者從掌握到的信息更愿意相信這是雙方的一筆互利交易,而非簡單的出售信息。金橋支行想要提高信用卡業績,宜信手中有3.2萬客戶資源,金橋支行則有宜信無法獲取的征信報告。該事件不同于以往銀行員工圖個人私利出售信息,而是一筆銀行和民間借貸機構互取所需的交易。同時,我們也看到了雙方力量的此消彼長。一些中小銀行在利率市場化開啟之后,經營壓力陡增。而一些民間借貸機構在激烈的競爭中生存下來,已積累了一定的實力。 應當承認,無論國際還是國內,商業銀行的信貸系統并不擅長做小額信用貸款,而小貸公司等民間機構在經歷幾年摸爬滾打,摸索出一套不同于銀行體系的風控手段。然而,一道屏障橫亙眼前,雙方并無太多互通合作。兩股暗流交匯涌動,既然堵是堵不住的,為何不能效仿大禹打破這堵墻呢? 將民間借貸機構接入征信系統,對它們的好處并不僅僅意味著可以獲取征信報告更好的把控風險,還能促進民間借貸市場的規范。江蘇等省份已經建立起省內的小貸公司信息系統,對小貸公司內部治理水平和規范化經營都起到了很好的效果。一旦接入央行征信系統,可以便于監管機構對每筆業務的監察,也限制了小貸公司的違規經營沖動。當然,更為重要的是,將更多的民間借貸機構納入,本身也是對征信系統內容的豐富,商業銀行也能清楚的看到客戶在“非正規軍”的信貸狀況。截至2012年6月末,全國小貸公司的貸款余額達4893億元,這樣一個規模的信貸無法產生信用記錄,無論如何對征信系統都是一個缺憾。 無論是商業銀行還是小貸公司等民間借貸機構,都是組成信貸市場不可或缺的一部分。若要進一步貫徹落實國務院“新36條”,鼓勵民資進入金融服務領域,逐步放開金融準入門檻,那么就從打通征信系統的墻開始吧。
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