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    1. 小額借貸可借鑒英國模式
      2012-04-10   作者:劉植榮  來源:經濟參考報
       
        近日,國務院常務會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》,會議專門提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行”。筆者認為,在小額借貸方面,我國可以借鑒英國的成熟經驗。
        在英國,假如你3天后領薪,但今天急需400英鎊,囊中羞澀,向朋友借錢難以啟齒,即使張嘴借到錢,可又欠下了人情債。這時的你該怎么辦?
        英國的“發薪日信貸”就提供小額短期貸款金融服務,貸款額度一般不超過下一個發薪日領取的實發工資,日利率為1%,貸款期限最長為30天。只要登錄一家小額信貸機構網站,如Wonga.com發薪日信貸公司,點擊幾次鼠標,400英鎊馬上到你賬戶。發薪后直接從你的賬戶轉款還貸,利息為12英鎊,另加5.5英鎊的手續費,17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。
        英國著名的發薪日信貸公司TheMoneyShop在英國全國連鎖經營,有幾百個門面。諸如Albermarle& Bond和Harvey& Thompson等典當商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業務。小額信貸機構一般也同時從事國際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業務,原因在于只從事借貸業務很難盈利。
        英國的發薪日借貸業務發展很快,2008年貸款總額在7億至9億英鎊之間,共有230萬至300萬筆貸款業務。2009年,英國有2000多家街面發薪日信貸營業所,共有120萬人獲得貸款410萬筆,貸款總額為12億英鎊,平均每筆貸款額度為293英鎊。
        發薪日信貸最大的特點就是方便、快捷。在大街上的信貸營業所申請一筆貸款,就像在市場買菜一樣方便。如果有銀行借記卡,在網上也可申請到貸款。現在,又推出了手機短信借貸業務。
        此外,由于小額借貸客戶都是低收入群體,信貸公司對借款人比較寬容,即使延期償還,一般也不加收罰款,很少對違約客戶采取法律行動,而只是把違約客戶列入黑名單而已。
        根據2004年頒布的《消費者信貸管理條例》,英國沒有規定小額借貸的最高利率,但發薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人,包括日利率、月利率、年化利率和實際年化利率。
        英國現行法律雖然沒有反高利貸法,但由于銀行利率市場化,也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關系決定利率的高低,反過來,利率又調節貨幣供求關系,使貨幣趨于供求平衡。利率高會降低貸款需求,為了把貨幣貸出去,銀行就要降低利率。反之,利率低會推升貸款需求,貨幣供不應求,銀行為了追求利潤最大化,又把利率調高。
        需要強調的是,英國各小額信貸機構之間的競爭并不激烈,原因在于借款人急用資金,很少在幾家信貸公司之間比較利率的高低,借款人唯一考慮的就是盡快拿到錢。根據英國公平貿易局2010年的報告,只有不到4%的被調查者在申請貸款前進行專業咨詢,43%的被調查者認為速度是他們申請貸款前優先考慮的。
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