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    1. 設立民營銀行要警惕“腳踏兩條船”
      2012-04-06   作者:應宜遜(浙江金融職業(yè)學院教授、浙江地方金融發(fā)展研究中心副主任)  來源:上海證券報
       
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        “腳踏兩條船”是指民營工商企業(yè)主同時又掌控著銀行。這是很容易引發(fā)金融風險的,尤其是在我國目前的體制條件下。
        3月28日,國務院常務會議通過《溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》(以下稱《方案》),提出了“十二項主要任務”。其中最耀眼的亮點之一便是沿用了“新36條”的提法:民間資本可以“依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行”。這就意味著“彈簧門”、“玻璃門”將在溫州被“沖破”,民間資本將可以成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人。
        如果在溫州確實實現了“沖破”,則意義重大,可以說是“革命性”的。因為,這意味著民營銀行正式、公開地走上了我國金融舞臺。另一方面,也必須看到,向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入中也存在風險。最容易發(fā)生的就是由于出現“腳踏兩條船”而帶來的嚴重金融風險。
        為什么“腳踏兩條船”會帶來嚴重的金融風險呢?因為,鑒于工商企業(yè)主的理念、利益,“腳踏兩條船”勢必會造成大量的“關聯”貸款,進而成為銀行的“殺手”。銀行是社會性很強的高負債經營企業(yè),因此,在經營上必須強調平穩(wěn)運作,“穩(wěn)健”、“合規(guī)”經營。而工商企業(yè)則不然,其面對的市場的波動性甚大,在市場“熱”的時候可以“暴利”,并往往迅速擴張規(guī)模;當市場降溫、跌入低谷時,則往往經營慘淡、資金周轉不靈,甚至負債累累。“合規(guī)”意識也頗為淡薄,違規(guī)、違法行為相當常見。從而當工商企業(yè)主一旦成為銀行的掌控者后,其經營理念是很難適應銀行的。
        可能有人問,如果工商企業(yè)主掌控銀行后,聘請專業(yè)人士擔任高管,難道也不行嗎?答案很明確,這也于事無補。因為這里的問題是“經營大計”,而非“具體操作”。當老板根據自己的核心利益作出判斷后,是很難聽得進不同意見的。這時,高管人員要么服從老板,要么走人。沒有第三條路。
        為什么在向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行的市場準入時,很容易發(fā)生“腳踏兩條船”呢?一則,民營大企業(yè)主不但十分向往著掌控銀行,而且資本實力強,社會影響大,有能力“公關”。因此,他們往往能夠對“決策”施加影響,有“話語權”。二則,地方政府基于“政績”及其他相關利益的考慮,也往往向民營大企業(yè)“傾斜”。三則,一些地方機構“急功近利”與“短視”,片面追求眼前的“政績”,只要近期內不出事就是好的,甭管幾年后會怎樣。
        為了避免、防止由于出現“腳踏兩條船”而帶來嚴重金融風險,有關監(jiān)管部門應當厘清思路,把不允許“腳踏兩條船”作為“開放”中的“底線”。對于“向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入”,應當“積極”、“穩(wěn)妥”,既要大膽推進,又要高度警惕可能出現的風險。要從立規(guī)、嚴格審查等方面入手,切實防止出現“腳踏兩條船”。向民間資本開放村鎮(zhèn)銀行市場準入必須講“條件”,只有“符合條件者”才能充當“主發(fā)起人”。除了高管人員要審查任職資格外,還要嚴格審查“主發(fā)起人”的資金來源,還要嚴格審查主發(fā)起人及大股東的遵紀守法、信用及資質等等狀況。同時,還要嚴格審查股權結構,防止工商企業(yè)主成為“戰(zhàn)略投資人”,以免今后出現“內斗”,進而阻礙銀行的正常經營與發(fā)展,只能允許工商企業(yè)主做“財務投資人”。
        此外應當允許、鼓勵“小型”村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。“小型”,大體上是指資本金額在3000萬元以下的村鎮(zhèn)銀行。2007年1月出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的資本金下限為:縣城中300萬元,集鎮(zhèn)中100萬元。但在實際操作中,除了剛開始時外,后來就沒有資本金1000萬元以下的村鎮(zhèn)銀行了。在溫州,無論從鼓勵“民間借貸陽光化”出發(fā)、從鼓勵在中心鎮(zhèn)設立村鎮(zhèn)銀行出發(fā)、從更有利于發(fā)展小額貸款出發(fā),都應當允許、鼓勵“小型”村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。有關部門不應當“貪大”,不能認為規(guī)模大就一定好。
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