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    1. 規(guī)模壯大難改農(nóng)村金融窘境
      2012-03-05   作者:談儒勇 車遵釗  來源:國際金融報
       
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        “對于農(nóng)村微型金融機構(gòu)而言,過分追求貸款的質(zhì)量有可能會產(chǎn)生副作用;采用小組貸款的方式放貸。可以將一個社區(qū)的居民組成一個小組,貸款的發(fā)放以小組的形式進行;引入社區(qū)之外的資金進入,解決組織內(nèi)部資金不足的問題,也給民間資本找到了一個‘好東家’,可謂一舉兩得”
        草根金融又一次引起了全國的關(guān)注。
        2月23日,國務(wù)院副總理王岐山在河南考察金融機構(gòu)時指出:發(fā)展中小金融機構(gòu)是一個不斷探索的過程,要在有效監(jiān)管的前提下,用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準入和退出、區(qū)域布局、風險防范等問題,鼓勵、引導和規(guī)范民間資本進入金融領(lǐng)域,不斷發(fā)展和完善“草根金融”。這是決策層繼在年初的全國金融工作會議提出要“鼓勵、引導和規(guī)范民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域”之后,再次對這一政策的闡述。
        種種跡象表明,小型金融機構(gòu)特別是立足于農(nóng)村的微型金融機構(gòu),正得到國家的大力扶持,而且基于農(nóng)村金融嚴峻的現(xiàn)實,扶持力度會越來越大。截至2011年12月末,全國共有小額貸款公司4282家,貸款余額達3915億元。村鎮(zhèn)銀行也達千余家之眾。
        然而,我們必須清醒認識到,僅僅是規(guī)模的壯大還不足以徹底改善農(nóng)村金融的頹廢現(xiàn)狀。如果不改變傳統(tǒng)思路,這些新興的農(nóng)村金融機構(gòu)就有可能不僅不能盤活整個農(nóng)村金融事業(yè),反而會重蹈當年充當農(nóng)村資金“抽水機”的覆轍。
        在當前形勢下發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè),不能僅僅將大城市商業(yè)銀行那套運行模式簡單復制到農(nóng)村了事。相反,我們必須考慮到中國廣大農(nóng)村地域之間的差異以及農(nóng)村地域金融業(yè)務(wù)顯示的獨特性,在此基礎(chǔ)之上建立起一套適合一定區(qū)域的農(nóng)村金融運作模式。
        首先,不能過分追求貸款質(zhì)量。在大型金融機構(gòu)的日常運行中,風險控制是相當重要的一環(huán)。然而,對于農(nóng)村微型金融機構(gòu)而言,過分追求貸款的質(zhì)量有可能會產(chǎn)生副作用。由于微型金融機構(gòu)主要從事的是小額貸款業(yè)務(wù),若過分追求貸款質(zhì)量,必然會導致占用很多社會資源對項目進行篩選、監(jiān)督。同時,對于借款人而言,這無異于給他們上了一道枷鎖,使得他們不敢冒險去從事創(chuàng)新、高回報的項目。小額貸款的分散化使得單位資金的監(jiān)管與交易成本驟增,這也是為什么大型商業(yè)銀行不愿從事小額貸款的主要原因。而農(nóng)村金融的特征決定了小額貸款將會是主流,如果這時仍沿用城市大型商業(yè)銀行從嚴控制風險的辦法,借貸雙方就會對小額貸款失去興趣。對于微型金融機構(gòu)而言,切實可行的辦法就是適當放松對貸款質(zhì)量的監(jiān)管,允許借款者將資金用于有風險但高回報的項目。
        其次,采用小組貸款的方式放貸。與大都市的生人社會不同,農(nóng)村區(qū)域呈現(xiàn)的是一種熟人社會的特征。熟人社會中,人口流動性弱,信息傳遞快捷,這使得小組貸款的模式在農(nóng)村運行成為必然。在農(nóng)村,可以將一個社區(qū)的居民組成一個小組,貸款的發(fā)放以小組的形式進行。在每個小組中,由于每個組員的行為都將影響到整個小組的信譽,這會使得小組中的成員形成一種相互監(jiān)督的激勵。在群體壓力下,貸款的安全性可以得到較大的保證。
        最后,引導社區(qū)之外的資金進入。在我國,農(nóng)村資金互助社發(fā)展相對緩慢,估計與資金的封閉運行有很大關(guān)聯(lián)。借鑒國際成功的典范,將外部資金引入社區(qū)的金融組織是一個值得考慮的選擇。中國龐大的民間資本早已對農(nóng)村金融市場躍躍欲試,如果在有效監(jiān)管的前提下,將民間資本引入社區(qū)的金融組織,就可以解決組織內(nèi)部資金不足的問題,也給民間資本找到了一個“好東家”,可謂一舉兩得。
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