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    1. 誰來監督銀行業依法收費
      2012-02-13   作者:馮海寧(北京,媒體人)  來源:新京報
       
      【字號
        按照《商業銀行法》規定,銀行收費項目和標準由銀監會、央行、物價部門共同來制定,但事實上卻是各銀行依據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》自定。
        銀行要收費,以后就要遵守新規定了。11日,銀監會、央行和發改委聯手對《商業銀行服務價格管理辦法》征求意見(以下簡稱《辦法》)。按照征求意見稿,商業銀行服務價格應嚴格實行明碼標價制度,制定或調整價格都要遵守相關程序,并應及時受理公眾投訴。
        據媒體報道,有法律界人士對這個《辦法》提出兩大追問:一是政府定價、指導價范圍太窄,而銀行自主定價的空間太大;二是要求銀行收費“提前報告”和“明碼標價”,反而從法律上為銀行“高收費合法化”留下缺口。
        這兩大追問不無道理,值得有關部門吸收、借鑒。
        在筆者看來,銀行亂收費的根源其實在于三個方面:壟斷化、私益化、非法化。
        所謂“壟斷化”,就是銀行業進入門檻太高,缺乏競爭,所以,銀行業才能在輿論批評聲中照常亂收費多收費,收費項目7年上漲10倍。
        所謂“私益化”,即我們的商業銀行絕大多數屬于國有銀行或國有控股銀行,國家之所以給予國有銀行壟斷地位,顯然也是希望銀行業多承擔一些社會責任。但事實是,壟斷變成了銀行牟取暴利的幫兇,并沒有變成銀行承擔社會責任的積極因素。
        所謂“非法化”,是沒有按照相關法律規定制定收費項目和標準。按照《商業銀行法》規定,銀行收費項目和標準由銀監會、央行、物價部門共同來制定,但事實上卻是各銀行依據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》自定。
        以此觀之,《辦法》似乎只能治標還不能完全治本。盡管根據《辦法》規定,銀行收費要明碼標價,要劃定政府指導價、政府定價和市場調節價范圍,應及時受理公眾投訴,但準確地說,這些規定還沒有對癥下藥。
        以銀行收費明碼標價為例,雖然明碼標價是必須的,但這味“藥”還是治不了亂收費這種“頑疾”,原因很簡單:一是銀行收費項目幾千種,即使銀行全部公布,消費者也未必全記得住;二是很多收費項目各銀行稱謂不同,但內容實質一樣;三是銀行不斷以創新的名義增加收費項目,公眾很難弄清收費項目的成本。
        再以劃定政府指導價、政府定價和市場調節價范圍為例,政府指導價是否準確,“指高”了怎么辦?而且,政府定價的結果是否合理也值得質疑,因為成品油實行的是政府定價,但成品油價格漲快跌慢、漲多跌少多次遭遇詬病。
        因此,要想治理銀行亂收費就需要對癥下藥,第一味“藥”就是打破現有銀行壟斷,降低準入門檻,鼓勵銀行業充分競爭,通過市場競爭驅除不合理收費;第二味“藥”是以法來治理。既要嚴格遵循《商業銀行法》也要嚴格遵循《價格法》規定的聽證等程序;第三味“藥”是讓銀行服務公益化占主要比例,“私益化”占次要比例。
        更重要的是,誰來監督銀行業依法收費?從銀行業亂收費持續多年少人監管監督來看,相關機構沒有發揮應有作用,只有媒體和公眾在發揮監督作用,然而,強勢的銀行業很少把輿論監督放在眼里,這讓人對今后如何監督銀行收費充滿憂慮。
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