這些年,由于勞動力價格和原材料價格大幅上漲,人民幣匯率不斷提高,加上今年國家緊縮的貨幣政策,企業(yè)要從銀行獲得貸款難上加難,無奈之下被迫轉(zhuǎn)向民間借貸,進(jìn)一步推高了民間借貸利率,推大了民間借貸的規(guī)模,目前,溫州民間借貸利率已經(jīng)超過歷史最高值,年化利率高達(dá)180%,而大多數(shù)中小企業(yè)的年毛利潤率不會超過10%,一般在3%—5%之間。在利潤的誘惑下,相當(dāng)多企業(yè)抽出生產(chǎn)資金,投向民間借貸。據(jù)最近一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)透露出的信息,溫州民間借貸大約達(dá)1200億的規(guī)模。民間借貸,確實為一些中小企業(yè)解決了燃眉之急,但它的高利率給企業(yè)加大了融資成本,同時也潛伏著巨大的風(fēng)險,一旦某個環(huán)節(jié)出了問題,不僅資金難歸,甚至引起突發(fā)事件,造成嚴(yán)重不良的社會影響。
近期,溫州民間借貸案發(fā)增多。今年4月份來,溫州多家知名企業(yè)倒閉,老板潛逃,而一個老板出逃可能有數(shù)十個民間借貸者在哭泣,如知名餐飲連鎖企業(yè)波特曼老板出逃,就欠下幾百萬元民間高利貸借款無法償還;溫州巨邦鞋業(yè)有限公司老板突然失蹤,涉及的資金約有五六千萬之巨。
民間借貸的風(fēng)險不只發(fā)生在溫州。據(jù)報道,遼寧省銀行存款增速連續(xù)三個月下降,銀行信貸緊張,有2/3的企業(yè)貸款需求無法滿足,迫使中小企業(yè)向小額貸款公司和民間借貸,目前沈陽市及遼寧省民間借貸之風(fēng)愈演愈烈,年利率達(dá)20%以上,而小企業(yè)的平均利潤只有5%—8%,民間高利貸醞釀著大風(fēng)險。此外,今年以來,江蘇泗洪縣銀行貸款收緊,房地產(chǎn)調(diào)控力度不斷加大,民間借貸高利借貸升溫。廈門市近兩年擔(dān)保行業(yè)發(fā)展迅速,2009年底廈門市共有擔(dān)保機(jī)構(gòu)58家,到了2010年三季度末發(fā)展到156家。內(nèi)蒙古鄂爾多斯大規(guī)模的城市拆遷和房地產(chǎn)開發(fā),其資金80%依賴活躍的民間借貸市場,據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)人士估計,民間借貸的規(guī)模在2000億元以上,最高年利息在60%以上。2011年,鄂爾多斯房地產(chǎn)估計新開工面積達(dá)1300萬平方米,施工總面積達(dá)2300萬平方米,計劃銷售商品住宅1200萬平方米,意味著當(dāng)?shù)厝酥辽贀碛腥司?0套以上房子。以高息民間借貸支撐的房地產(chǎn)泡沫一旦破滅,風(fēng)險的多米諾骨牌將砸到游戲的所有參與者。
民間借貸愈演愈烈,民間借貸的風(fēng)險在累積,在未來存在風(fēng)險大暴發(fā)的可能越來愈大,應(yīng)引起政府、社會、借貸雙方的高度重視。
首先,放貸人要提高風(fēng)險意識和法律觀念。民間借貸中往往利息越高,潛伏的風(fēng)險越大,利息特高的借貸很可能就是個誘惑你深陷的泥潭,應(yīng)該對借貸人的信用、借款用途、償還能力作全面了解,分析潛在的風(fēng)險,保持頭腦清醒,防止被高利誘惑。同時,要有法律觀念,民間借貸利息超過國家基準(zhǔn)利率4倍以上即成高利貸,不受國家法律保護(hù),要搞清楚正當(dāng)?shù)拿耖g借貸和非法集資、集資詐騙的區(qū)分,防范觸犯刑事法律。借貸是必須簽訂書面借貸合同,明確雙方的權(quán)利義務(wù),利息約定要合法;要有適當(dāng)?shù)膿?dān)保措施,確保債權(quán)的順利實現(xiàn)。
其次,建議中央適度放松貨幣政策,對中小企業(yè)貸款給予更多支持。6月7日,銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》,要求商業(yè)銀行適度提高不良貸款比率容忍度,讓金融資源更多地向小企業(yè)傾斜,以緩解當(dāng)前一些企業(yè)出現(xiàn)的
“錢荒”的現(xiàn)象。這是長久以來最令中小企業(yè)感到高興的政策之一,被業(yè)界稱為“銀十條”。但是“銀十條”還是個框架性的東西,一些優(yōu)惠條件有待進(jìn)一步量化明確,比如:對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核,究竟怎么考?提高對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度,可以容忍到什么樣的程度?等等,需要盡快出臺更具有實際操作性的細(xì)則。銀行在金融資源配置中處于核心地位,為中小企業(yè)解決融資難問題負(fù)有莊嚴(yán)使命和重大責(zé)任。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念,根據(jù)中小企業(yè)的特點,積極創(chuàng)新融資服務(wù),開發(fā)金融產(chǎn)品,為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款支持。
再次,建立民間借貸法規(guī)制度,讓民間借貸走向規(guī)范化。多年來,政府號召銀行加大對中小企業(yè)融資支持,增加對中小企業(yè)的貸款。但實際上,銀行增加的貸款大多落在上了一定規(guī)模有較強實力的“中等企業(yè)”身上,而真正需要資金支持的中小企業(yè)(主要是小型企業(yè)和微型企業(yè))是很難獲得貸款的,據(jù)全國工商聯(lián)的調(diào)查,規(guī)模以下的小企業(yè)90%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系,微小企業(yè)95%沒有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系,因為這些真正缺錢的企業(yè)缺少抵押物,找不到擔(dān)保人,也就不符合銀行貸款條件,它們的融資只能依靠民間借貸市場,在當(dāng)前形勢下,通過民間借貸是眾多無法從銀行獲得貸款的中小企業(yè)生存的途徑。所以,對民間借貸不能一棍子打死,而是應(yīng)當(dāng)盡快制定出臺民間借貸的相關(guān)法律法規(guī),明確民間借貸的合法地位,讓民間借貸在陽光下運作,規(guī)范、有序。
最后,強化監(jiān)管機(jī)制。允許民間借貸在一定條件下合法存在,引導(dǎo)和鼓勵經(jīng)政府部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)正常開展民間借貸業(yè)務(wù),同時應(yīng)建立風(fēng)險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機(jī)制,地方政府應(yīng)成立專門的組織機(jī)構(gòu),對民間借貸開展定期、不定期的檢查,發(fā)現(xiàn)問題及時處理,堅決打擊非法融資和融資詐騙活動,促使民間借貸步入規(guī)范化管理軌道。