普惠金融體系是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
藍海戰略理論認為，對于任何行業來說市場都是可以分為紅海市場和藍海市場的。紅海市場是指已經存在的、市場化程度較高、競爭比較激烈的市場；而藍海市場是目前不存在，需要開發的、市場化程度比較低且無競爭的市場。金融市場也可以分為金融紅海市場和金融藍海市場。
普惠金融是社會和諧發展的必然要求，金融藍海戰略是銀行實現普惠金融的科學選擇。
（1）商業銀行競爭的白熱化
根據銀監會公布的年報，我國主要商業銀行法人機構從2006年的224家發展到2009年的548家，平均每年增加108家，年增加率為35%。根據銀監會公布的數據，2006年到2009年國有商業銀行和股份制銀行的從業人數卻在不斷增長，從118036人增長到197657人，年平均增長人數為26540人，年平均增長速度約為20%。我國銀行業存款額從2006年的348015.6億元增長到2009年的612006.4億元，年平均增長速度為20.05%；貸款額從2006年的238279.8億元增長到2009年的425596.6億元，年平均增長速度為21.5%。由此可見，存貸款業務量的增長速度遠遠低于商業銀行法人機構數量的增長速度，這將導致傳統性金融業務，即金融紅海市場，競爭將越來越激烈。此外，我國商業銀行貸款領域表現出高度的趨同性。以建設銀行和工商銀行為例，公司類貸款一般占到70%左右，個人貸款占20%左右，其他占10%左右。在公司類貸款中，所占比例較大的行業有：制造業、電力、燃氣、交通物流等。其他主要貸款行業包括房地產、零售批發業、租賃業等。這些產業屬于市場成熟，競爭比較激烈，所需貸款額度小、期限短、風險低的行業。這種競爭的趨同性和激烈性將大大制約銀行的成長和盈利空間。
（2）民生領域金融供給不足
為轉變經濟增長方式，促進社會公平，全面建設小康社會，國家已把保障和改善民生作為一項戰略性決策在實施，如保障性住房建設，農田水利、農村飲水安全工程、中小河流治理、水庫除險加固、山洪災害防治等農村水利基礎設施建設，農村道路、電網、中小學危舊房改造、鄉村衛生院等農村社會發展設施建設，中小企業發展等。對于如此巨大的市場需求，作為貸款主力的我國銀行業上市公司，目前還處于一種尷尬的境地。一方面，傳統的紅海市場由于競爭激烈，利潤空間在逐漸減少，資金必須尋求新的利潤增長點，另一方面，由于對新的市場如民生領域這些藍海市場的風險認識不足或難以掌控，只能在觀望中等待或損失機會。
（1）藍海戰略目標——普惠金融
金融紅海是傳統金融機構為爭奪高中端客戶激烈競爭之地，而金融藍海往往是傳統金融機構服務不到的、低端客戶甚至是貧困人口卻極其期待改善的金融領域。今后較長一個時期內，銀行業為保障和改善民生方面提供的基層金融服務，就是實施金融中的一種藍海戰略。這是一項復雜的系統工程，涉及面廣，內容豐富，任務艱巨。從國家戰略和政府熱點、百姓關注的角度去評估，以下領域可以作為上市公司的藍海：
一是支持保障性住房建設。大幅度提高保障性住房覆蓋面，是我國社會與經濟統籌協調發展的重要著力點。十二五期間，全國保障性住房安居工程建設總量為4500萬套，計劃總投資6.75萬億元，融資需求巨大。
二是支持社會主義新農村建設。把農村發展納入整個現代化進程，使新農村建設與工業化、城鎮化同步，是保持國民經濟平穩較快發展的持久動力。如農田水利就是農村建設的重點，事關農業穩定發展和國家糧食安全大局。據測算，2010年僅新農村建設及縣域的存量融資缺口就達5萬億元，今年中央1號文件要求“從土地出讓金中提取10%用于農田水利建設”，未來10年水利投資有望達到4萬億元，為銀行業提供了廣闊的發展空間。
三是支持再就業工程。重點是支持中小企業健康發展，這對于活躍經濟、解決城鄉就業、促進創新、調整經濟結構都有重要作用。
四是支持公平教育。重點是擴大助學貸款，讓千萬困難學生有學可上，有書可讀，有利于實現社會公平，提高民族素質，推動科教興國戰略的實施。
（2）藍海戰略工具——規劃先行
規劃先行是指銀行根據發展規劃，把市場建設、風險防范的機制從單個項目向上游延伸、向規劃延伸，變過去完善單個項目的貸款條件，為現在成系統、成地區、成產業、成社會地構造出符合貸款條款的各種項目的過程。根據藍海戰略理論，這個過程是銀行業重塑市場邊界的過程，是開發新市場的過程，“規劃先行”因而應成為銀行業重塑市場邊界的重要工具。
從提升發展的角度入手，科學發展規劃主要包括區域發展規劃、產業發展規劃、社會發展規劃、市場發展規劃四個方面的內容。區域發展規劃是社會功能配置、產業布局以及人口、自然資源可持續利用、生態環境保護等各方面要素的綜合體現，是所有規劃的核心。產業規劃包括能源、材料、化工、加工制造業、生化、高科技、自主創新等領域。社會規劃要以人口數量和人的全面發展為中心，統籌教育、醫療衛生、文化、就業、環保等社會事業發展，圍繞存在融資缺損以及財政資金覆蓋不足的社會事業制定規劃，重點突出住房、教育、醫療、就業、文化、環保等六大社會發展瓶頸領域，促進和諧社會建設。市場發展規劃貫穿了區域、產業和社會發展的全過程，包括建設、生產、流通、消費等不同領域，以及金融合作和資本市場建設等方面，是發展規劃的主線。
（3）藍海戰略瓶頸——制度建設
發達國家的經驗表明，有效的制度建設是國民經濟持續、快速、健康和穩定發展的必要前提，完善的制度為經濟發展提供了基礎和保障，降低了經濟風險，增加了社會財富。按照組織增信的原理，我國目前制度建設應加強以下三個方面的工作：
第一，動態定位組織增信過程中政府和國家的關系。政府通過金融機構實現社會目標，金融機構通過政府實現盈利并服務于社會。銀行業必須動態跟蹤國家發展戰略，政府發展規劃，密切關注百姓生活，才能找到自己的發展方向。
第二，建立地方政府組織增信模式和信用整合平臺。通過政府協調組織和財政資金引導，銀行業與當地政府可以培育、建設一批擔保公司、貸款公司和旨在全民參與的信用協會，利用互保聯保等方式，合理發放信貸資金，逐漸培育出企業的信用體系，進一步提高金融社會化水平。
第三，建立預防地方政府和企業目標短期化的監督和應對機制，并推進非正式制度的協調發展。制度建設是檢驗上市銀行在基層金融中實施藍海戰略成敗的一個重要指標。
在未來的中國經濟和社會發展中，普惠金融可能創造極其廣闊的藍海市場，這給競爭激烈的銀行業的可持續發展帶來巨大的動力和輝煌的前景，然而，在藍海市場高額利潤的大幕開啟之前，初始制度建設和信用建設尚存在嚴重缺陷，這些缺陷無疑成倍地增加了風險的不確定性，乃至影響銀行資產的質量、吞噬經營利潤，導致不可持續發展。因此，任何一家銀行即使是最大的上市銀行，都沒有能力在某一時期去同時開拓普惠金融項下所有的藍海，應該科學分析國家、地方、行業的宏觀規劃，找準適合自身發展的市場切入點，有計劃有步驟的豐富和發展自己的核心競爭力，切不可一哄而上，一敗而散，要做一個對股東負責的銀行，做一個對社會負責的銀行，做一個受老百姓歡迎的銀行，做一個長盛不衰的銀行。
（袁振華系中南大學商學院教師、陳森系人民銀行南昌中心支行職員）