草根金融的成功發展，將是中國經濟未來快速發展的新的發動機。因此，應該將發展草根金融視為新一輪金融改革的重要內容，從戰略的高度來設計發展草根金融的戰略目的、戰略步驟、戰略重點等，有組織有計劃地進行。

　　以國有大型銀行改制上市為主要內容的上一輪金融改革獲得了很大的成功。這一輪改革的主要對象是大型金融機構，受益最多的是大型銀行和城鎮居民，農民、中小企業這類弱勢群體的金融需求未能得到足夠的重視，成為我國金融業和經濟發展的短板。為此，有必要以發展草根金融為主要內容，掀起新一輪的金融改革。
　　草根金融并沒有一個清晰、完整的內涵，人們往往將其和微型金融混同。一般來說，人們將在民間社會（尤其是農村地區）存在的、經營范圍和規模較小的一些金融組織視為草根金融，包括近些年如雨后春筍般出現的小額貸款公司、村鎮銀行和農民資金互助組織等，以及長期存在的民間借貸組織。但實際上，草根金融是一個內容非常豐富的概念，需要用系統的思維才能挖掘其全部的內涵，充分理解其重要性，并為其健康發展營造必要的制度環境。

一、系統地把握草根金融的內涵：從服務對象、信用文化和組織形式三方面入手

　　系統地理解草根金融這一概念，關鍵在于搞清楚草根金融的服務對象、信用文化（以及與此文化基礎相適應的信用制度）和組織形式。可以說，在這三個方面，草根金融與現代金融制度都存在顯著的差異。
　　１．草根金融的服務對象是普通的社會公眾，尤其是處于弱勢地位的農民和中小企業。
　　在我國，農民和中小企業融資難的問題長期存在。由于收入低，農業經濟的高風險和低收益，以及缺乏有效的抵押品，農民一直受到正規金融機構的“歧視”。當前隨著城鎮化進程的加快，大量的農民或返鄉農民工選擇在當地創業，由于信用擔保的缺乏，也很難得到必要的起步資金。同樣，以民營為主的廣大中小企業由于規模過小，經營風險相對較大，以及財務信息不規范、缺乏抵押品、缺乏信用記錄等問題，融資難問題非常突出。另外，我國廣大居民存在金融服務不足的情況，包括消費金融發展滯后，投資渠道相對單一，導致大量閑置資金以銀行存款的形式存在。一方面是弱勢群體缺乏必要的金融支持，另一方面是大量民間資金以儲蓄形式低效率地存在，這就凸顯出搞活草根金融的必要性。發展草根金融的目的，就是為草根階層提供切合不同金融需求、形式多樣的金融服務。
　　２．草根金融的信用文化強調以傳統的信用文化為主，兼具多樣性。
　　上一輪金融改革的成功之處，在于將現代商業銀行制度引入到我國的銀行體系。現代商業銀行是建立在成熟的契約文化、完備的法律制度基礎上的，它以資產抵押貸款為主要內容，相形之下信用貸款日漸式微。實踐表明，這一制度文化并不適用于我國的廣大農村和大量的中小企業。與之相反，不少民間金融組織成功的經驗告訴我們，盡管農民和中小企業并不是現代商業銀行所歡迎的客戶，但其并非缺乏信用，而是缺乏適應其特點的信用形式。這些金融組織創造性地開發出新的信用擔保形式和新的金融產品，從而獲得盈利，得以可持續發展。因此，為廣大農民和中小企業提供金融服務，不必拘泥于現代商業銀行制度，而應尊重我國民間的傳統金融文化并加以借鑒。這正是草根金融得以生存的文化和制度基礎。
　　發展草根金融的關鍵在于以傳統信用文化為主，創造出多元的信用擔保形式，同時兼顧直接融資安排。適合農民的信用文化形式包括個人信用、聯戶擔保、公司加農戶擔保、訂單擔保、合作社擔保等。適合中小企業的信用形式包括個人信用、中小企業集合擔保、動產抵押以及民間借貸等。各級政府應根據本地區的特點，由財政牽頭，同時聯合企業法人成立各類融資擔保機構，主要是農民貸款擔保機構和中小企業貸款擔保機構，為有貸款需求的農民和中小企業提供貸款擔保。
　　３．草根金融的組織形式是多元的，主要以中小銀行或微型的金融組織為主，適度發展直接融資渠道。
　　草根金融是為草根階層服務的，因此規模不能盲目求大，經營范圍也應立足本區域。近些年來，我國出現了一些以小額信貸業務為主的新型金融組織形式。幾年的實踐表明，小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助組織等，能夠較好地滿足當地的金融需求。下一步的金融改革，應該全力支持這些新型金融組織的發展，把一些好的政策落到實處，打破各類“玻璃門”和“天花板”。放貸人是一種適應我國農村和民間社會的很好的金融組織形式。我國應盡快推出《放貸人條例》，讓其在法律的規范框架內運作。除此之外，還應大力發展創業板；為中小企業發行債券創造條件，掃清政策障礙；大力發展各類私人股權投資，并通過創業板的發展為其提供退出渠道。

二、系統地認識草根金融的重要性：為中國經濟未來的發展提供新的引擎

　　發展草根金融的意義重要而深刻。它不僅是解決農民或中小企業融資的權宜之計，而且事關草根階層的財富增長，事關中國金融業的長期發展，事關中國經濟未來的長期可持續發展。
　　發展草根金融能夠幫助草根階層實現財富的增長，使社會財富分配更趨合理。我國三十年的改革開放，帶來了社會財富的快速上升，但收入分配不合理問題越來越突出。原因之一在于一些富有的群體由于能夠借助于貸款、投資等金融工具，實現財富的快速增長，而草根階層卻很難享受到金融服務帶來的好處。草根金融能夠為草根階層添上一雙金融的翅膀，使其能夠將其技能、人力資源等生產要素與資金要素結合起來，實現個人財富的增加。
　　發展草根金融能夠加速中國的金融深化，使得中國在成為貿易大國、經濟大國之后，成為真正的金融大國。相對于市場上的一些發達國家而言，中國的金融化程度偏低。這不僅體現在社會公眾可供選擇的金融服務品種、數量不夠豐富，還體現在中國的金融業在國際市場上缺乏競爭力和影響力，無法跟上中國經濟總量在世界上迅速提升的地位。中國的金融深化僅僅依靠大型國有商業銀行、依靠間接融資渠道是遠遠不夠的，要有更多的金融需求和供給主體，供給與需求的碰撞必然激發出更多的金融創新。因此，草根金融的發展肩負著中國金融業進一步發展壯大、同時提高國際競爭力的期望。
　　發展草根金融能夠激發中國經濟增長的新動力，使得中國的經濟增長更加可持續。我國經濟在過去三十年里，主要靠的是大中型企業和城市經濟，中小企業和農村經濟對國民經濟的貢獻還存在較大的提升空間，同時城鎮居民消費也很難有效拉動。我國經濟要想在今后的三十年里繼續保持平穩快速發展，必要依靠農村經濟、中小企業以及社會公眾消費需求的有效拉動，而這些都需要草根金融提供源源不斷的動力。可以說，草根金融的成功發展，將是中國經濟未來快速發展的新的發動機。因此，應該將發展草根金融視為新一輪金融改革的重要內容，從戰略的高度來設計發展草根金融的戰略目的、戰略步驟、戰略重點等，有組織有計劃地進行。

三、系統地完善草根金融的制度環境：法律環境、金融制度環境和金融監管

　　發展草根金融并非易事，需要有相應的法律和制度基礎，而這注定了發展草根金融將是一個長期、曲折的過程。
　　首先，發展草根金融需要清晰地界定公民的財產權，賦予弱勢群體與其他社會群體以同等的財產權，這需要配套的制度和法律改革。目前我國農民的宅基地和土地使用權還不能抵押，這意味著農民在財產權上相對于城市居民來說是被歧視的，而正是這一點使農民被眾多的銀行拒之門外。發展草根金融需要從法律上清晰地界定草根群體的財產權并給予足夠的保護和尊重。
　　其次，發展草根金融需要有完善的金融制度基礎，包括完備的征信制度和信用記錄。不佳的信用環境和金融生態是造成我國金融供給不足、尤其是導致民營中小企業和農民貸款難的一個重要原因。完善的征信制度有助于建立良好的信用環境。由于服務對象的廣泛性和弱勢性，建立完備的征信制度和相關數據庫存在較大的難度，因此需要金融監管部門以及各級政府傾力而為。
　　最后，發展草根金融需要有相應的金融監管。草根金融意味著參與者數量眾多、身份多樣化，這就為金融監管提出了巨大的挑戰。當前我國銀行監管力量存在嚴重的缺乏。縣一級銀監局僅有幾名工作人員，根本不足以監管可能出現的眾多新型金融組織。而為了盡可能規避風險，監管部門就會限制金融組織數目的增加，提高準入的門檻。因此，為了適應草根金融的發展，應進一步增加金融監管尤其是銀行業監管的力量，同時科學地確定監管的原則，做到“高風險嚴監管，中風險中監管，低風險松監管”。
　　當前我國發展草根金融的方向無疑是正確的。但在實踐中還存在這樣那樣的問題。主要包括：門檻仍然較高；雖然有政策，但在落實中存在種種障礙；政府直接干預的色彩仍存在等。今后應將發展草根金融作為一項系統工程來推進，掀起一輪新的、轟轟烈烈的金融改革。