記者近期對湖南株洲、湘潭、郴州、張家界等地市農民理財狀況調研時發現，一方面，隨著經濟收入的不斷提高，農村儲蓄保值增值的傳統理財觀念正在發生變化，農村理財市場正在形成；另一方面，九億農民背后的巨大市場吸引著外資銀行逐步進入中國農村金融市場。一些金融業專家認為，如何科學合理地拓展農民理財渠道，發掘農村金融市場，是國內金融機構擴大發展過程中面臨的現實課題。

持續增收孕育農村理財市場

　　國家統計局對全國31個省市區6.8萬戶農村住戶的最新抽樣調查結果顯示，今年上半年農民收入持續增長，人均現金收入達到2111元，扣除價格因素，實際增長13.3%。
　　在浙江，儲蓄存款余額最多的已不再是國有商業銀行，而是農村信用社。由于股市、基金等多種理財產品對資金的吸引，一些金融機構的存款余額呈下降趨勢，但以農村為主要“戰場”的郵政儲蓄、農村合作銀行等金融機構，存款余額仍在不斷上升。如果有合適的投資理財渠道，這些資金將創造巨大的金融理財市場。
　　農村經濟條件中等偏上的家庭收入增長速度更快。湖南銀監局對湘潭、岳陽等地市的抽樣調查顯示，近三年來，各地經濟條件較好的農村家庭平均年收入增長率約為26%。
　　農民口袋里有了錢，卻不懂如何進一步運用理財手段使“錢生錢”。記者在湖南衡東縣采訪時，縣宣傳部部長羅鐵輝說，雖然村民對“錢生錢”很有興趣，但苦于不了解理財產品，沒有門道。“前段時間衡東縣幾個村搞了兩期理財培訓班，會場擠得熱火朝天。我們太需要這樣的培訓了。”
　　農民自發的理財意愿已開始顯山露水。湖南銀監局認為，一大批相對富裕農民群體的形成，使金融機構開發農村理財市場有了現實可行性和可操作性。湖南銀監局對省內各地農民的理財意愿進行了調查，結果表明，約85%的調查對象表示對科學理財感興趣。不少經濟條件較富裕的農民提出要求，期望銀行業機構能在農村推出“理財顧問”業務，給予一對一指導。
　　但事實上，提供給農民理財的市場渠道卻非常單一。除選擇儲蓄、國庫券等理財投資外，農民極少涉足其他金融類理財產品。農村信用社存款主要來源于縣以下的農村市場，近三年來，岳陽、株洲、湘潭、張家界、郴州五地市農信社存款年均增幅達18.36%。湖南省農信社存款的市場占有率已超過其他商業銀行，躍居第一位。
　　記者在采訪中發現，理財渠道單一、理財需求尚未得到充分開發的現狀，導致農民投資普遍存在盲目性。一是過度投資房產。據湖南銀監局郴州分局抽樣調查，當地約80%的富裕農民都在縣城或鄉鎮投資房屋和門面。經濟條件稍差一點的農戶，也紛紛將多年積蓄用在蓋房上。二是沉迷博彩，希望僥幸“致富”。比如，張家界市沅古坪鄉屬于全市有名的富裕鄉鎮，近兩年由于“地下六合彩”盛行，超過一半以上的農民參與這種非法博彩活動，不少人因此返貧，甚至傾家蕩產。三是熱衷高息的民間融資。受民間融資20%以上的高利率推動，號稱“中國銀都”的
　　永興縣約有30%的農戶參與冶煉企業融資。令人擔憂的是，大量“地下錢莊”、放高利貸者，甚至涉黑組織也“看準”農村資金市場，農村隨處可見的非法吸存宣傳單、“牛皮癬”廣告，數不勝數。這種無監管的民間融資活動，存在著巨大的潛在風險。三大現實矛盾制約農村理財市場發展
　　記者在采訪中發現，受農村實際條件所限，發展農村理財市場面臨一些實際困難。
    第一、 理財服務同質化與農民需求特性化的矛盾。目前我國銀行個人理財產品主要定位于中高端客戶，理財金額起點高、服務專業化水平高，產品性質也比較趨同。據銀行業監管部門初步統計，各大商業銀行已推出的綜合型理財產品金額起點一般在五萬元至50萬元不等。盡管農民收入有了一定增長，但短期內能達到這個理財標準的農民卻為數不多。
　　同時，已推出的理財產品以閑置資金增值為主要內容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。農民的收入帶有較強的周期性和季節性，較難滿足基金等理財產品的投資要求。
    第二、 理財產品信息化與農村基礎設施建設滯后的矛盾。現代銀行理財產品離不開信息技術的支持，理財產品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網上銀行、理財軟件等現代信息技術。農村基礎設施差，計算機普及率較低，相當數量的理財產品很難在農村推廣。此外，商業銀行撤銷農村網點，直接導致農村金融設施普遍匱乏，制約了對理財服務的推廣。
    第三、 理財的風險特性與農民理財保守化的矛盾。盡管銀行個人理財產品相較于其它投資而言，風險相對較小、收益相對穩定，但也有市場風險。這也與農民抗風險能力相對較弱，“掙得起賠不起”等保守投資心理特點存在矛盾。另外，農民金融知識缺乏，難掌握金融投資收益計算及風險控制方法，也是開拓農村理財市場必須突破的難題。

多渠道循序漸進發掘農村金融理財市場

　　長期以來，受農村地域遼闊、村鎮人口分布分散、農村人均收入偏低等因素影響，國內農村金融市場被國有商業銀行視作雞肋。不僅工、中、建這三大國有商業銀行裹足不前，農業銀行也只是維持著縣一級銀行網點的運營，縣級以下市場主要由農村信用合作社支撐。與之相反，外資銀行則看好中國九億農民背后的廣闊市場。今年8月，香港上海匯豐銀行有限公司宣布已獲中國銀監會批準，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司”，目標直指國內農村地區。同日，銀監會也宣布進一步放寬銀行業金融機構進入農村地區的政策，以促進中國農村地區的發展。
　　湖南大學金融學院教授晏艷陽認為，商業銀行對城市市場的開發正逐漸步入成熟期，國內金融業業績的下一個突破點正在尚未得到重視的農村市場。無論是金融機構本身開拓市場、增強競爭力的需要，還是為農民提供更多更好的增收渠道，都需要逐步開發農村金融理財市場。
　　湖南銀監局經過調研建議，開拓農村金融市場首先應改善農村金融理財環境。
    第一， 加強硬件設施建設。農村信用社應積極利用現有網絡資源，探索符合現代農民需要的理財業務，建立健全個人理財的服務營銷、風險管控體系和技術支持系統。如可在農村鄉鎮設立理財中心，推出滿足農民特征化要求的“農民理財顧問”。同時針對實際加強理財產品的宣傳和風險提示，組織農民開展金融投資知識、理財產品宣傳。大型商業銀行則可增設自助存取款設備，延伸金融服務觸角。
    第二， 設計適合農民的理財產品。應充分考慮城鄉差別，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便，且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。如可針對農民目前關注的子女上學、養老問題，適當降低教育儲蓄產品的準入條件，設計專門針對農民養老的投資理財產品等。郵政儲蓄可加大代理開放式基金、分紅保險等理財產品的力度。對于理財業務尚處于起步階段的農村信用社，可側重于幫助農民了解金融知識、建立家庭資產檔案、制定并論證資產增值計劃、傳導各種理財投資信息等，使農民排除惡性負債，控制良性負債，理性選擇投資方式。