互聯網的技術與思維正越來越深刻地改造傳統金融業態，互聯網金融與傳統金融之間的協同效應也日益顯現。

近日，平安銀行與元寶鋪平臺在杭州簽署全面戰略合作協議，啟動了業內首個實現銀行與第三方數據類電商平臺的全面線上化金融服務系統對接項目。

據了解，像平安銀行與元寶鋪這樣進行數據共享、共同風控的合作模式已在銀行其他業務領域展開。“對于貸款業務特別是金額較小的小微貸款業務，銀行很難快速深入各行各業，因此在風控方面需要有力的支撐。此外，在互聯網金融大趨勢下，銀行自己重新搭建系統、建立風控模型的成本也不低，因此選擇與第三方平臺合作是比較明智的。”某股份行相關業務部門人士告訴《每日經濟新聞》記者。

均為無抵押純信用貸款

據了解，上述項目基于互聯網大數據分析，以電商融資服務為切入點，通過平安銀行與元寶鋪聯合研發的最新數據量化模型，通過多維數據對企業經營概況進行全面且專業的判斷分析，電商客戶從申請階段到最后獲得融資將實現線上化全流程操作，有效解決中小電商企業融資難問題。

記者了解到，其具體的操作流程是，電商客戶在元寶鋪網站上注冊并上傳客戶資料，經過系統自動分析，5秒鐘即可知道可獲得的最大授信額度。客戶提交貸款申請后，由元寶鋪先進行風險審核并進行信用評分，之后再推送到平安銀行后臺審核之后放款，均為無抵押純信用貸款。

元寶鋪創始人兼CEO陳瑞貴在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，從之前的運行情況看，整個貸款流程一般在兩天之內可以完成。此次簽約完成之后，元寶鋪的電商金融服務系統將與平安銀行全流程對接，效率可能會再提高20%以上。

要做高效率的無抵押純信用貸款，風控是關鍵。平安銀行小企業金融事業部副總裁何永良告訴《每日經濟新聞》記者，選擇與元寶鋪合作就是希望強強聯合，元寶鋪對于電商行業相對更為了解，對其風險特征的把控能力較強，在此基礎之上結合銀行傳統信貸管控能力、銀行端數據庫分析等可以有效提升業務的風控能力。

其實，數據又是風控的核心。據了解，并不是所有的第三方平臺都會直接把數據對接給銀行。以京東為例，銀行只負責發放貸款。京東負責對平臺商家進行評級和調查，在對商家進行審核之后設定一個授信額度。其授信的依據是供應商在京東系統上的歷史銷售數據以及供貨結算記錄，而京東以擔保者的角色存在。

陳瑞貴則表示，元寶鋪的定位是數據與技術服務商、信貸撮合交易平臺，一端對接各大電商平臺上的小微企業，另外一段對接金融機構，在這個過程中為金融機構提供客戶、數據，以及風控技術的支持，幫助金融機構以更低的成本向小微企業提供貸款。

二者合作可形成協同效應

近兩年，我國的互聯網金融發展較快，云計算、移動支付、社交網絡等功能對現代金融模式產生了巨大的影響，這些技術和功能在給金融市場帶來重大變革的同時，也積極發揮著重塑作用。

事實上，商業銀行與第三方平臺的類似合作已在銀行其他業務領域展開。

前不久，北京銀行和芝麻信用簽署戰略合作協議，雙方將開展信用信息查詢和應用、產品研發、商業活動等多個方面的合作。

浙商證券指出，北京銀行此次聯手芝麻征信，主要是看中其在大數據以及云計算、場景結果匹配度高等數據處理的能力。

此外，浦發銀行信用卡中心目前也與騰訊征信就征信服務事宜達成了合作協議，浦發將接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信產品，為銀行征信、反欺詐等相關業務開展提供更高效率的支持和保障。

在陳瑞貴看來，銀行與第三方平臺進行合作，在于兩者之間形成了較好的協同效應。“我們作為第三方平臺在獲客和風控方面比較有優勢，而且對電商行業較為了解，建立的反欺詐、信審、行業評級模型等，對銀行進行信貸審核具有較好的參考價值。”陳瑞貴向記者透露，元寶鋪不向商戶收取任何費用，只向銀行收取2~3個百分點的信息技術服務費。