多家銀行收緊個(gè)人信用貸款，升高貸款申請(qǐng)門檻，上浮基準(zhǔn)利率，且對(duì)“貸款炒股”嚴(yán)加限制。專家稱，個(gè)人信用“貸款難”將至少持續(xù)到7月。
　　隨著股市火爆，股民紛紛加杠桿入市。在融資融券門檻提高，傘形信托被禁止外，銀行個(gè)人信用貸款是否會(huì)成為借錢入市的渠道之一呢？
　　盡管個(gè)人信用貸款嚴(yán)禁進(jìn)入股市，但禁不住牛市的誘惑。上周，記者走訪了16家上市銀行在深圳的部分網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象頻頻發(fā)生。
　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了減少上述情況以及在經(jīng)濟(jì)下行壓力下壞賬率上升的背景下，2015年上市銀行明顯收緊了個(gè)人信用貸款，利率普遍上浮，最高年利率達(dá)超過(guò)22%。

　　條件嚴(yán)苛利率上浮

　　記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，總體來(lái)講，當(dāng)前16家上市銀行個(gè)人信用貸款明顯趨緊，貸款資質(zhì)審核愈加嚴(yán)格。個(gè)人信用貸款利率上浮明顯且差距較大，年利率在8%~20%不等，基準(zhǔn)利率上浮超過(guò)30%，之前上浮10%~20%的情況幾乎難見。
　　中行、農(nóng)行等國(guó)有大行的個(gè)人信貸采取基準(zhǔn)利率上浮30%~50%，年利率約7%~8%。農(nóng)業(yè)銀行某相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前農(nóng)行申請(qǐng)個(gè)人信用貸款的條件沒有變化，但是貸款額度稍微有所降低。現(xiàn)在一個(gè)月收入是15000元的上班族差不多可以申請(qǐng)20萬(wàn)元貸款，數(shù)額相比之前有所降低，年利率保持在8.05%左右。
　　而在股份制銀行貸款面臨的條件更多，年利率在10%甚至更高。以平安銀行為例，普通上班族申請(qǐng)個(gè)人信用貸款需有三種選擇：其一，有房貸、車貸等貸款的情況下，繳費(fèi)滿一年可按照繳費(fèi)數(shù)量的45倍申請(qǐng)，繳費(fèi)滿6個(gè)月則可以申請(qǐng)繳費(fèi)數(shù)量30倍的貸款；其二，購(gòu)買過(guò)中國(guó)平安、中國(guó)人壽等指定險(xiǎn)企的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可按照保單繳費(fèi)情況、繳費(fèi)年數(shù)獲得不同倍數(shù)的貸款；其三，住房公積金每月繳費(fèi)超過(guò)4000元才有資格申請(qǐng)個(gè)人信用貸款。申請(qǐng)門檻高，利率同樣不低，平安個(gè)人信用貸款平均年利率在10%左右，產(chǎn)品不同、利率不同，最高的可達(dá)22%。融360數(shù)據(jù)顯示平安銀行的新一貸、無(wú)抵押速貸等項(xiàng)目限定了江浙滬地區(qū)，月利率最高1.87%，年超22%。
　　此外，招商銀行年利率基本上在12%左右，而對(duì)申請(qǐng)人的限制主要在房產(chǎn)，雖然不需要抵押，該行的工作人員表示，必須提供自有住房的相關(guān)證明，才能獲得貸款。“此前對(duì)于個(gè)人信用貸款主要提供工資流水記錄即可，但是現(xiàn)在銀行流水只能說(shuō)明你有償還能力，卻不能成為貸款的憑證。”某行一位工作人員笑稱，個(gè)人信用貸款也要向銀行展示足夠的資金實(shí)力才行。
　　因今年股市火爆，“貸款炒股”的現(xiàn)象頻現(xiàn)。多家銀行的工作人員表示，銀行是不會(huì)向“貸款炒股”人士提供服務(wù)的。按照監(jiān)管部門的要求，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的，申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。
　　“我們會(huì)跟蹤貸款的流向，但是也不能確保萬(wàn)無(wú)一失。”某銀行工作人員坦言，不排除部分人做假的消費(fèi)流水應(yīng)對(duì)銀行的監(jiān)控。
　　對(duì)此，融 360貸款分析師廖遠(yuǎn)林表示，無(wú)抵押貸款，年利率加月費(fèi)等，大部分折合年化利率都超過(guò)15%，雖然短期市場(chǎng)看似火爆，但貸款炒股的最終收益率未必比這一利率高。
　　他提醒投資者，切勿盲目跟風(fēng)“貸款炒股”。雖然現(xiàn)在是牛市，收益與風(fēng)險(xiǎn)依舊并存。貸款是有固定期限的，如果歸還貸款的時(shí)候，正值股市低谷，那么投資者也只有低點(diǎn)拋售，這樣一來(lái)既沒有得到額外收益還容易造成貸款逾期，增添個(gè)人信用記錄的污點(diǎn)。

　　對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工網(wǎng)開一面

　　值得注意的是，高收入、高信用等級(jí)的人群貸款資格并未受累。優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工不需要抵押物，不需要財(cái)產(chǎn)證明，只要“身份”得到銀行認(rèn)可，依舊可以獲得貸款。
　　目前，深圳地區(qū)民生、廣發(fā)等銀行明確表示只針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工提供個(gè)人信用貸款。“優(yōu)質(zhì)企業(yè)主要包括政府單位、事業(yè)單位以及國(guó)企。現(xiàn)在私企員工申請(qǐng)一概不再受理。”民生銀行一位工作人員表示，利率也有所上升，年化13.2%。
　　華夏銀行的“易達(dá)金”當(dāng)前也只局限優(yōu)質(zhì)企業(yè)人士，并且限定北京、上海等少數(shù)城市。
　　一位銀行相關(guān)工作人員表示，工作穩(wěn)定、福利好的企業(yè)員工有單位為其信用背書，違約可能性低，銀行對(duì)此類人群較青睞。此前，大多家銀行就有針對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工的相關(guān)產(chǎn)品，比如華夏銀行的公職貸等，利率會(huì)相對(duì)一般個(gè)人消費(fèi)貸款略低，在6%~8%之間。

　　資產(chǎn)質(zhì)量承壓使然

　　銀行信貸趨緊的背后是不良資產(chǎn)的巨大壓力。
　　進(jìn)入2015年以來(lái)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題仍沒有得到緩解。多家已經(jīng)公布一季報(bào)的上市銀行則繼續(xù)面臨不良雙升的局面。興業(yè)銀行、農(nóng)行、交行一季度不良資產(chǎn)分別上升0.14%、0.11%和0.05%。
　　普華永道報(bào)告預(yù)計(jì)，中國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額和不良貸款率進(jìn)一步“雙升”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)顯現(xiàn)。報(bào)告提示，商業(yè)銀行需要審慎計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備金，加大準(zhǔn)備金計(jì)提的力度以防范風(fēng)險(xiǎn)。并且加大不良貸款的處置力度，通過(guò)核銷及轉(zhuǎn)讓等手段，減輕不良資產(chǎn)壓力。
　　廖遠(yuǎn)林表示，包含房貸在內(nèi)的個(gè)人貸款占商業(yè)銀行的貸款比重不到20%，個(gè)人信用貸款的整體貸款余額小，占比不高。從數(shù)量來(lái)講，個(gè)人信貸違約在不良資產(chǎn)中應(yīng)該占比不大。
　　但一位不愿意透露姓名的銀行從業(yè)者并不認(rèn)同。他表示，雖然個(gè)人信用貸款占整體貸款比重不大，但是個(gè)人信用貸款違約率并不低。一旦出現(xiàn)違約，因?yàn)闆]有抵押物，銀行只能選擇催收或者外催，甚至起訴到法院，耗費(fèi)成本較高，實(shí)在收不到，作為壞賬處理的情況更是常見。
　　廖遠(yuǎn)林分析，受宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，居民個(gè)人收入將受到影響，個(gè)人信用貸款沒有抵押物做擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高，銀行提前進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行收緊。所以銀行收緊個(gè)人信用貸款的持續(xù)時(shí)間與宏觀經(jīng)濟(jì)景氣度相關(guān)，個(gè)人信用貸款趨緊現(xiàn)象預(yù)計(jì)到7月前不會(huì)顯著改善。