最早在2012年開鑫貸與江蘇銀行實現資金托管與支付結算之后，P2P與銀行合作少有進展。如果說銀行此前還顯得略微謹慎，今年可謂蓄勢待發。
1月28日，“你我貸”與招商銀行上海分行簽訂交易資金委托管理協議，業務將在3月正式上線。這也是繼開鑫貸與江蘇銀行、拍拍貸與長沙銀行、宜信與中信銀行之后又一家與銀行達成交易資金托管的P2P平臺。
而本報記者了解到，還有多家平臺正在與銀行進行接洽或系統對接，或即將發布合作。
托管形式不一
銀行最早向P2P提供的業務之一是風險備付金托管，即對風險準備金專戶資金的實際進出情況進行托管，定期發布報告。目前人人貸與招商銀行、拍拍貸與光大銀行(601818,股吧)等都簽訂了類似協議。但這一形式通常未納入資金托管的討論范疇。
目前拍拍貸與長沙銀行的資金托管已經上線，拍拍貸CEO張俊向本報記者回應稱，具體業務模式與第三方支付推出的資金托管相類似，用戶充值后，資金進入開立在長沙銀行的托管賬戶，平臺無法挪用。
“你我貸”CEO嚴定貴解釋，在即將上線的資金托管業務中，借款人與投資人在平臺注冊賬戶之后，同步在招行生成一個二級賬戶，兩個賬戶實時同步，同樣會根據交易規則、充值提現操作生成余額及債權債務列表，前臺交易，后臺劃撥資金。銀行除了對二級賬戶進行管理，還要對平臺及客戶資金進行每日清結算。而且二級賬戶完全由持有人來操作，避免了平臺挪用資金。他表示，目前系統測試已經到了收尾階段。
對于與銀行的合作，嚴定貴認為銀行公信力更強，而且清結算、支付工具比較健全，同時在資金管理上更加審慎。
不同于前面幾家，開鑫貸與中國銀行及江蘇銀行的合作更類似于支付對接，平臺是通過銀行網銀系統直接進行資金結算。
開鑫貸副總經理周治翰透露，之前開鑫貸的投資人及借款人需持有中行或江蘇銀行的個人賬戶并開通網銀。資金募集期間，交易中的雙方通過平臺撮合，達成投資意向，投資人將資金從自己的個人銀行賬戶劃入開鑫貸專門的托管賬戶，募集完成后，合同成立，投資人資金當天直接劃轉至借款人的個人銀行賬戶。如果籌集金額不足，項目流標，資金會在當晚退回投資人賬戶。此外，開鑫貸的托管賬戶只做項目對應合同的資金流轉使用，誰也不能提現或者改變資金流向。而且投資人無需進行充值及提現等操作，資金支付和劃轉也免收手續費。
在這一模式基礎上，開鑫貸在去年12月與江蘇銀行簽署新一輪戰略合作，接入了直銷銀行。由于直銷銀行采取純線上方式開立電子賬戶，客戶只需將直銷銀行賬戶與已有的銀行卡進行綁定，就可以從他行活期賬戶中即時獲取資金，直接用于平臺投資。
在與銀行的合作模式中，中信銀行與宜信公司的“資金結算監管系統”正在系統對接之中。
“遲到”的銀行
在P2P資金托管業務中，銀行比起第三方支付顯然是“遲到”了。
最早從2013年底，就有第三方支付機構提出資金托管方案，并在去年下半年時出現多家機構跟進。在收單業務萎縮的背景之下，P2P資金托管已成為第三方支付爭相追逐的新的業務增長點。
匯付天下2月3日公布的數據稱，目前統計共有800家左右P2P選擇了資金托管業務，其中匯付天下接入的平臺近500家。而由網貸之家在2月2日發布的數據顯示，截至1月底正常運營P2P平臺超過1600家。這一市場仍有很大的空間。
銀行之所以進展較慢，緣于P2P平臺和銀行各有盤算。
從銀行角度來說，最直接的原因就是政策預期。因為政策曖昧、行業風險事件多發，銀行最初對P2P避而遠之。
周治翰表示，與中行及江蘇銀行的合作最先也是由開鑫貸提出，并由省金融辦出面協調。系統對接也是在總行層面推進，而且支付結算對于對接雙方的要求都比較高。
不得不承認的是，由于缺少政策推動與支持，很難有第二家平臺可以復制開鑫貸的資金合作模式。
嚴定貴透露，之所以選擇招行而沒有選另一家商業銀行正是因為后者過于謹慎，雖然也有系統有方案，但比較重視監管的口風，導致業務停滯。他解釋，銀監會方面已幾次表態，提出資金的合規要求，時間比較緊迫，“想盡快找一家銀行把項目和系統對接掉”。
對于P2P來說，同樣需要考慮合規的問題，大型商業銀行自然是首選。有平臺負責人曾向本報記者表示，未與前來洽談的城商行達成合作，一來因為與銀行系統對接技術要求比較高，二來并無明確的監管要求，擔憂費心對接了系統，又不符合要求。
監管層似乎更樂于看到P2P和銀行走得近些。2月2日正式公布的《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》中，就明確提出了“原則上應將資金交由銀行業金融機構進行第三方存管”的要求。
“P2P平臺與銀行之間的合作應該會多起來，與銀行合作自然會提高平臺的管理要求，有助于業務規范，形成信息流與資金流的分流，對于行業來說都是一件好事。”周治翰認為，至于以后是否可以進一步開展交叉銷售，需要監管部門的認可。
本報記者獲悉，至2014年底時，民生、招行、平安、光大等商業銀行與交易規模靠前的平臺都進行過接觸，城商行也不在少數，未來，或許有更多銀行加入到與P2P的合作中來。
