在互聯網金融的沖擊之下，國內銀行業掀起了一股直銷銀行“熱潮”。截至目前，包括國有大行、股份行、城商行在內的各類銀行均已涉水直銷銀行業務，爭相實現銀行業務的“互聯網化”。盡管存在某些“同質化”現象，但從現已上線的直銷銀行來看，仍然有些模式上的差異。
此外，有銀行業內人士對理財周報記者表示，出于某些監管規定，到銀行辦理許多業務時還是需要“面簽”才能辦理，比如銀行自己發行的理財產品，目前就無法通過直銷銀行在網上購買，用戶只能購買銀行代銷的貨幣基金類產品。因此，對各家銀行來說，直銷銀行最大的戰略意義，還是在于可通過網上拓展新的客戶群體。
直銷銀行的三類模式
目前，民生銀行、興業銀行、上海銀行、南京銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行、廣東南粵銀行、浙商銀行等10多家銀行的直銷銀行已經上線運營，工商銀行的直銷銀行也即將于本月上線。
記者瀏覽多家直銷銀行網站后發現，目前多數直銷銀行頁面風格大多清晰簡潔，一般僅需手機號、身份證號即可完成注冊。產品內容主要涉及存款業務、資金轉入轉出、貨幣基金產品、黃金理財產品、信用卡還款等等。
某銀行業內分析人士對理財周報記者表示，目前看來，直銷銀行模式上的差異，大概可分為三種。首先是純線上的服務，如較早上線的民生銀行直銷銀行和興業銀行直銷銀行等，這也是目前較為多見的模式；第二則是線下服務，比如北京銀行具有“法人資格”的直銷銀行。第三，則是線上和線下相結合的模式，比如平安銀行近期剛剛推出的橙子銀行。
2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，成為民生銀行零售業務布局中的重要一環。
截至目前，民生銀行直銷銀行的功能包括網上開戶及購買相關理財產品。而民生銀行內部人士此前也透露稱，直銷銀行的“稱心貸”即將上線，主打小額信用貸款。屆時民生直銷銀行將集存貸匯為一體，形成網絡全產品模式。民生銀行行長助理林云山此前也表示稱，“全部是系統自動進行，不需要擔保，一筆業務只需兩秒。這是和外面的電商企業合作，由他們推送白名單客戶，根據客戶在網絡的行為分析。至此，民生直銷銀行的產品線就齊全了，包括存款、理財、貸款。”記者獲悉，自今年2月上線以來，截至目前民生直銷銀行客戶數量已經破100萬，資產保有量近200億元。
上述分析人士指出，以民生銀行此類業務模式為代表的線上直銷銀行目前仍是主流模式，
另一種則是以平安“橙子銀行”為代表的線上線下結合的模式。11月8日，平安銀行旗下直銷銀行品牌“橙子銀行”正式上線。
但平安銀行零售網絡金融事業部總裁鮑海潔則認為，有了直銷銀行并不等于與線下銀行網點從此絕緣。
“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯網金融服務的一步，但年輕人除了理財與網購，其他衣食住行都是線下的。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯網理財，還需要將銀行服務與日常生活進行無縫對接，構建一個社區O2O生態圈，讓年輕人感受支付的便捷智能。”
據記者了解，目前平安銀行內部正在醞釀將社區銀行網點與橙子銀行進行聯動，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺瀏覽社區周邊的商戶和產品服務信息，在線預約下單，選擇送貨上門或到店消費。
第三種具有代表意義的則是北京銀行的“獨立法人”資格的直銷銀行。
記者注意到，北京銀行是國內最早提出“直銷銀行”概念的銀行。今年8月12日，北京銀行公告稱，董事會已通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，同意設立法人直銷銀行。
有銀行業內人士指出，如果直銷銀行是獨立的，在新產品開發上將會有不受限于傳統銀行的制約，將會體現出有很大優勢。
北京銀行2005年與荷蘭國際集團（ING）簽署戰略合作協議后，雙方就將引入直銷銀行模式作為重點技術援助項目。在北京銀行直銷銀行業務的創建過程中，ING擔綱重任，向其全面提供技術援助與開發支持。目前，ING集團全資子公司、全球最大的直銷銀行機構荷蘭國際直銷銀行（ING-Diba）已能夠向客戶提供活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融以及中間業務等多種金融產品，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國前三零售銀行的位置。
中小型銀行突出重圍面臨激烈競爭
除此之外，中小城商行也紛紛借機推出自己的直銷銀行服務。如浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行等等，均希望借助互聯網優勢彌補物理網點上局限性。
據記者了解，這些銀行基本都可提供7×24小時的全天候服務，支持客戶在線開戶及辦理指定業務。客戶登錄直銷銀行便可辦理賬戶開立、存款、理財、支付、結算等業務。
但面對眼下激烈的市場競爭，中小銀行如何突出重圍或許也將成為一個難題。
有業內人士對記者表示稱：“對于中小銀行來說，直銷銀行無疑可以幫助其拓展網上業務，不受地域的局限。但由于這塊業務競爭越來越激烈并且同質化嚴重，想做出自己的特色也并不容易。此外，有沒有強大的后臺系統支撐也很重要。畢竟工商銀行等大型銀行的后臺系統支撐相比之下還是比較強大的。”
本月，工商銀行也即將加入直銷銀行戰局。根了解，工行直銷銀行命名為“工銀融e行”，多款專屬理財產品也已經準備就緒。
有業內人士表示，手機用戶多的銀行在直銷銀行推廣上有著天然的優勢，一方面是用戶群體已經習慣了遠程操作賬戶，另一方面，銀行便于采集更多的信息，在體驗感上可以有更多借鑒。
工行在其2014年半年報中表示，將積極融入大數據和信息化發展浪潮，通過信息化銀行建設推動經營管理模式的根本性變革，特別是研究和搭建起本行互聯網金融總體架構布局，爭取在互聯網金融創新中取得重大突破。
據了解，截至今年年中，“工銀e支付”產品用戶突破2000萬戶，交易額同比增長7.5倍。基于線上線下直接消費的新型信用貸款產品“逸貸”累放額達到1,13億元。截至6月末工行共有網銀客戶1.8億戶，手機銀行客戶1.35億戶，電子銀行業務筆數占全行業務筆數達到82.3%。
