“自從掛上農村金融自治村的牌子,我們農民貸款就不找行長找村長了!闭憬∨_州市三門縣濤頭村村民楊天杰告訴記者,今年他圍了30多畝塘搞養殖,但海水養殖的資金投入高,還好農行三門縣支行給濤頭村整體授信3500萬元用于養殖業,他輕輕松松貸到了20萬元!耙郧,別的金融機構的農戶聯保貸也就給個3萬元至5萬元,利息也高,現在農行的貸款不僅方便,利率還低了30%多,解了我的燃眉之急。”楊天杰說。
長期以來,農村金融供給嚴重不足,普惠金融的理念到底該如何落到實處?一項被稱作“農村金融自治”的新嘗試,近來被引入浙江的不少鄉村,成為村民自治的一項新內容。通過金融自治,農民貸款只要找“村長”,無需挖空心思找“行長”;能否貸款,由“村兩委”(村黨支部委員會、村民委員會)商量公示,銀行再審核發放,從而使普惠金融最大的服務群體——農民,獲得了便捷、實惠的基礎金融服務。
以“五最”為紐帶破解農戶貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮上蔡村是個三面環山的小村莊,全村各家各戶多以種植果樹、苗木或養殖業為生。36歲的村民李向陽,一直懷揣著一個“大農場夢”,然而由于資金不足,他的花木基地只有3畝地!耙幠I喜蝗,銷路也成問題。”李向陽也想過貸款,但不認識銀行的人,手續也不知道,又沒啥能擔保的,碰了幾次壁后便放棄了。
“李向陽的經歷反映出農民需求與金融現狀的矛盾,在農村很有普遍性!闭诟柿劓倰炻殦捂傞L助理的農行嵊州支行副行長馬慶華告訴記者,一方面農民有大量的金融需求滿足不了,另一方面銀行發展農村金融又面臨著“五難”,即“可貸農戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風險難控”。
在長期服務“三農”的探索中,農行浙江省分行發現,村兩委最適合成為農民與銀行之間的橋梁,因為“他們最了解村民的人品和信用,最能管控農村的物權,最希望村民致富,最能及時識別農戶貸款風險,最能協助銀行化解農戶貸款風險!
“以村兩委的‘五最’作紐帶,是破解農戶貸款‘五難’的最好著力點!鞭r行浙江省分行行長馮建龍介紹說,從去年下半年開始,農行浙江省分行開展了“農村金融自治”模式試點,目前已授予全省205個行政村以“農村金融自治村”的稱號。截至9月底,這些自治村的貸款余額7.15億元,惠及農戶5858戶,還沒有發生過一筆逾期。
金融自治讓“魚與熊掌兼得”
作為普惠金融突破口,農村金融自治不是作秀,需要真正讓農民得實惠;而作為銀行,做普惠不是救濟,要有效益,才可持續。魚與熊掌難以兼得的難題拷問著普惠金融的智慧。
馮建龍告訴記者,農村金融自治,其核心是“六自”流程,即“客戶自薦”,農戶向村兩委提出貸款需求,經村兩委公開篩選出誠信農戶向農行推薦;“擔保自組”,農戶提供村兩委認可的保證人;“借款自主”,貸款經過農行審核簽約后,農戶在額度和期限內隨時通過“惠農通”等渠道獲得貸款;“用款自律”,村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監督,確保貸款用于合法生產經營和生活消費;“服務自助”,農民足不出村就可通過“惠農通”機具辦理;“守信自勵”,農行為每個村、每個農戶提供的優先信用額度、利率優惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤,促進誠信風氣!澳康木褪菫榱俗屨\實守信、勤勞肯干的村民都能有尊嚴地獲得金融服務。”他說。
“一戶當老賴,全村不答應。”臨海市上盤鎮勞動村也是農行的金融自治村,原村委會主任、上盤西蘭花專業合作社理事長周榮仙說,他們村所有農戶都種植西蘭花,通過農村金融自治模式,貸款金額有1300多萬元。貸款還沒到期,許多村民已經迫不及待籌錢,想著還貸了!霸浻袀年輕人借了農行15萬元,可能到期無力償還,這消息馬上被鄰居知道了。不用銀行說話,村里家家戶戶都盯著他,實在不行幫他墊錢也要還上!敝軜s仙說,“因為一戶人家的信用會影響到全村的信用等級,影響貸款額度和利率高低!