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    1. 監(jiān)管空白待解 銀行理財產(chǎn)品再現(xiàn)“1元團購”
      2014-10-23    作者:史青偉    來源:每日經(jīng)濟新聞
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          近日,《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn),多盈金融網(wǎng)推出精品理財超市“盈理財”,1元即可合買銀行理財產(chǎn)品,信托合買產(chǎn)品也即將推出。
        根據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱 《辦法》),風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元;商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包,如依此規(guī)定,多盈網(wǎng)面臨經(jīng)營是否合規(guī)的風險。
        《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到,多盈金融、“錢先生”“信托100”等這類合買理財產(chǎn)品的平臺早已存在,雖然飽受是否合規(guī)的諸多質疑,但這一現(xiàn)象目前依然處于無人監(jiān)管的狀態(tài),處于灰色地帶。不過,這也為行業(yè)創(chuàng)新提供了空間。

        方瑞典:推動普惠金融變革

        記者瀏覽多盈金融網(wǎng)發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)發(fā)售以低風險的較高收益銀行理財產(chǎn)品為主,認購起點普遍較低,以5萬元為主,一些產(chǎn)品甚至1元就可以,并且一張卡就可以買遍全國所有的銀行理財產(chǎn)品。
        以平安銀行的“平安財富-雙周添利(滾動)現(xiàn)金管理類2014年300期”產(chǎn)品為例,根據(jù)該產(chǎn)品的說明書,認購起點金額為人民幣5萬元,超出部分以1000的整數(shù)倍元遞增。不過,用戶在多盈網(wǎng)上只需1元即可認購,而根據(jù)規(guī)定,此類銀行理財產(chǎn)品認購起點為5萬元。
        除銀行理財產(chǎn)品,記者發(fā)現(xiàn),該平臺提供的產(chǎn)品還有信托和資管產(chǎn)品等,用戶可以根據(jù)期限、收益率、風險級別和資金投向等要素進行排列篩選。而“盈理財”也即將推出“信托合買通10009期”,1萬元即可認購的信托產(chǎn)品。
        近些年,雖然信托產(chǎn)品的認購門檻不斷下降,也出現(xiàn)了一些低門檻產(chǎn)品,比如“信托中的信托”(TOT)和“信托中的基金”(FOT)為代表的“小信托產(chǎn)品”,不過這些信托產(chǎn)品的門檻至少也得30萬元或50萬元,遠高于1萬元。
        “1元理財”和合買理財產(chǎn)品計劃也引發(fā)了一些合規(guī)性的質疑。“把銀行理財產(chǎn)品的門檻由5萬元降至1元,不符合投資者風險適配原則。”業(yè)內人士指出,理財產(chǎn)品非存款,存在一定的風險,而銀行理財產(chǎn)品限定購買門檻為5萬元,正是為了剔除不合格的投資者。
        對于合買銀行理財產(chǎn)品是否存在風險問題,《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了多盈金融總裁方瑞典,其表示,相比銀行代售的股票基金等高風險理財產(chǎn)品,銀行理財產(chǎn)品總體屬于低風險、適合大眾的普惠型理財產(chǎn)品。
        “根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù),銀行理財產(chǎn)品兌付記錄良好,今年上半年銀行理財產(chǎn)品預期收益兌現(xiàn)率為96.91%,且未出現(xiàn)虧損產(chǎn)品,不宜一味夸大風險。如果銀行理財產(chǎn)品這樣的低風險產(chǎn)品都不適宜大眾購買,股票基金就更不適合賣給普通百姓了。銀行理財更多是有錢人的專屬,多盈網(wǎng)本著普惠金融的創(chuàng)新理念,希望盈理財能夠打破金融歧視,從某種程度上推動普惠金融的變革。”方瑞典表示。
        對于用戶資金會不會被挪著平臺所用,方瑞典稱,盈理財是與央行監(jiān)管的第三方支付機構銀生寶合作的,錢托管在第三方賬戶,由第三方監(jiān)管。“這是互聯(lián)網(wǎng)理財領域中,為數(shù)不多的采取第三方托管模式的,用戶資金安全保障力度更強,而且更符合監(jiān)管層的意圖,即平臺不做資金池。”

        尚無明確規(guī)定 處于監(jiān)管空白

        根據(jù)銀監(jiān)會《辦法》,風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元;客戶首次購買理財產(chǎn)品前要進行風險承受能力評估,商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品的銷售也不能進行任何委托和外包。
        《每日經(jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn),按照“平安財富-雙周添利(滾動)現(xiàn)金管理類2014年300期”產(chǎn)品說明書上的標準,產(chǎn)品風險評級為“二級”低風險,按照《辦法》規(guī)定,單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元。
        面對經(jīng)營違規(guī)的質疑,方瑞典向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,現(xiàn)在監(jiān)管部門針對這塊尚無明確的規(guī)定,還處于灰色地帶,這也正是創(chuàng)新的空間。監(jiān)管部門應以一種包容的態(tài)度讓市場去探索和發(fā)展,看市場的反應,然后再根據(jù)創(chuàng)新的市場表現(xiàn)制定新的規(guī)范。
        “法律法規(guī)或者說一些行業(yè)規(guī)范滯后于民眾需求、市場發(fā)展及創(chuàng)新。一般都是先有民眾需求,而后有創(chuàng)新服務去滿足這些需求,最后才會有相應的監(jiān)管創(chuàng)新及法律法規(guī)的完善。多盈的創(chuàng)新正是補位目前銀行服務中的薄弱環(huán)節(jié),真正為普通百姓解決難以獲得優(yōu)質理財產(chǎn)品、理財門檻過高、無法跨行購買等問題。”方瑞典稱。
        據(jù)了解,對于多盈金融和“信托100”這類合買理財產(chǎn)品平臺,雖然存在諸多合規(guī)性質疑,但卻面臨無人監(jiān)管的情況。
        記者注意到,“信托100”的理財平臺就曾以100元作為起投標準,團購正規(guī)渠道100萬元才能起投的信托產(chǎn)品。銀監(jiān)會、信托業(yè)內人士并不認同信托100網(wǎng)站的“團購”模式,指出該模式違背《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》,信托的認購有嚴格的合格投資者的要求。不過,記者發(fā)現(xiàn),“信托100”的相關業(yè)務仍在進行中。
        大成律師事務所肖颯律師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,對于互聯(lián)網(wǎng)代賣銀行理財產(chǎn)品,應當要求資質且到屬地銀監(jiān)部門報告。從現(xiàn)有法律法規(guī)來看,允許的解決方案是,銀行理財產(chǎn)品可在第三方網(wǎng)點投放廣告,而非代為銷售。
        用益信托分析師廖鶴凱表示,信托公司屬于銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍,銀監(jiān)會的表態(tài)其實已經(jīng)是禁止信托公司與“信托100”進行合作,但銀監(jiān)會不可能將每一個第三方理財機構以及互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺都納入監(jiān)管。
        目前,在無人監(jiān)管的環(huán)境下,在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮席卷下,合買理財產(chǎn)品的模式或將被更多第三方理財公司效仿,而行業(yè)監(jiān)管暫時沒有看到明確的方向。

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