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    1. 信用卡壞賬率達(dá)1.57% 創(chuàng)兩年新高
      經(jīng)營類客戶風(fēng)險加劇
      2014-09-04    作者:    來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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          央行日前發(fā)布的2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示,信用卡逾期半年未償還信貸總額321.24億元,較去年末上升27%;逾期半年未償還信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.57%,較去年末上升0.2個百分點(diǎn)。
        受實體經(jīng)濟(jì)影響,信用卡不良已于去年悄然“抬頭”。截至二季度末,信用卡壞賬規(guī)模已連續(xù)六個季度漲幅超10%;二季度1.57%的壞賬率,創(chuàng)兩年以來的新高。
        去年9月至10月,上海法院便受理了97起涉及信用卡糾紛的案件,部分地區(qū)更曾爆發(fā)大規(guī)模信用卡套現(xiàn)事件。今年前6個月,平安銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行的信用卡不良貸款率分別高達(dá)1.79%、1.72%和2.14%。

        信用卡壞賬全面飆漲

        央行2013年支付體系運(yùn)行報告顯示,2013年信用卡逾期180天未償還信貸總額為252億元,同比增加105億元,增幅高達(dá)72%;信用卡逾期180天未償還信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%。這是近三年來信用卡不良率首次反彈,此前2010年至2012年期間信用卡壞賬率逐年下降。
        21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲得的中國銀聯(lián)《關(guān)于2013年中國信用卡信用風(fēng)險報告》顯示:自2012年下半年起,受造船和鋼貿(mào)等商貿(mào)類行業(yè)不景氣以及行業(yè)整體資金緊張的影響,該類行業(yè)出現(xiàn)了較大范圍的對公貸款損失。隨后行業(yè)風(fēng)險向從業(yè)者蔓延,特別是該類行業(yè)個體私營業(yè)主的信用卡透支亦出現(xiàn)了大范圍的逾期情況,使得信用卡行業(yè)整體逾期拖欠情況出現(xiàn)上升,行業(yè)信用風(fēng)險水平于2013年中反彈至兩年的高點(diǎn)。
        此次銀行中報對此亦有所披露,如建行在去年年報中首次公布其信用卡不良貸款余額為17.7億元,同比增加6.8億元,今年6月份末不良貸款余額更升至22.3億元。
        截至6月末,平安銀行信用卡不良率較去年末上升0.21個百分點(diǎn)至1.79%,信用卡不良貸款余額為17.7億元,較去年末增幅達(dá)29%。
        對此,平安銀行認(rèn)為不良上升的主要原因有二:一是受宏觀形勢影響,客戶信用風(fēng)險暴露;二是該行主動調(diào)整信貸投放策略所致。
        在平安銀行行長邵平“重新配置資產(chǎn)負(fù)債表”的大前提下,平安銀行今年上半年將低收益的住房按揭貸款從650億元壓縮至602億元,信貸資源向高收益的經(jīng)營性貸款、汽融、消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)傾斜,零售貸款平均收益率從7.4%升至9.0%。
        “本行減少低收益客戶的信貸投放,在改善組合機(jī)構(gòu)和提高收益的情況下,組合風(fēng)險在短期內(nèi)有所上升。未來信用卡將執(zhí)行更審慎的額度策略,優(yōu)化存量客戶風(fēng)險策略。”平安銀行在其中期報告中如是稱。
        興業(yè)銀行上半年信用卡不良率高達(dá)2.14%,較去年末上升0.32個百分點(diǎn)。興業(yè)銀行中報提及,主要原因是部分企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)放緩影響較大或自身管理經(jīng)營不善等問題,出現(xiàn)還款困難或違約。

        經(jīng)營類客戶風(fēng)險加劇

        “近兩年來,包括民生、光大在內(nèi)的數(shù)家股份行另辟蹊徑,將信用卡主客群轉(zhuǎn)向了經(jīng)營類個人客戶。”華南地區(qū)股份行一信用卡部門總監(jiān)表示。
        21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者援引一股份行提供的數(shù)據(jù),2013年招行信用卡交易額中經(jīng)營類個人客戶比重為30%;廣發(fā)銀行約為40%;而民生信用卡的新增交易額中,經(jīng)營類個人客戶已逾60%。
        一資深零售銀行條線中層人士看來,發(fā)展經(jīng)營性透支客戶群,其所要求的風(fēng)險管控能力無疑更高。“該類客戶極易受行業(yè)景氣度影響,其所在經(jīng)營領(lǐng)域一旦出現(xiàn)行業(yè)性危機(jī),風(fēng)險往往會集聚爆發(fā),逾期的催收難度亦會加大,容易導(dǎo)致信用卡壞賬飆升。”
        5月末,民生銀行上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實施優(yōu)惠還款政策:客戶只需處理本金的80%,其余金額由民生銀行信用卡總部向總行申請減免。優(yōu)惠時間截至2014年6月末。
        2011年起為拓展中小企業(yè)為主的鋼貿(mào)業(yè)務(wù),民生等多個股份行以大額信用卡作為鋼貿(mào)商授信方式之一,其信用卡額度高達(dá)數(shù)十萬甚至過百萬。
        2012年后隨著鋼貿(mào)行業(yè)持續(xù)低迷,多地鋼貿(mào)商資金鏈極度緊張,銀行同期卻在加大債務(wù)清收力度,不少鋼貿(mào)商選擇利用信用卡透支還債,更有部分鋼貿(mào)商辦理多家銀行的大額信用卡惡意透支。
        自去年信用卡風(fēng)險逐漸暴露后,多家銀行普遍收緊大額信用卡的辦理,部分股份行已將審批權(quán)限上收至總行層面。
        但記者了解到,目前市場內(nèi)仍有不少中介公司受理幫助客戶辦理大額信用卡業(yè)務(wù),客戶只需提供身份證、房產(chǎn)者和工作證明,中介公司可通過分支行的“熟人”推薦,辦理總額度余額50萬-80萬元的大額信用卡,需繳納手續(xù)費(fèi)為總信用額度的5%-10%。
      前述華南股份行信用卡總監(jiān)認(rèn)為,由于新增損失率具有滯后性,預(yù)計部分集中發(fā)展經(jīng)營性客戶的銀行,其信用卡貸款的損失率仍將在下半年進(jìn)一步釋放。

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