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    1. 車險市場化“溫和”改革更有利
      2014-08-28    作者:庹國柱    來源:經(jīng)濟參考報
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        應當說,業(yè)內(nèi)對車險費率市場化改革非常期盼,但待車險費率市場化改革需要慎之又慎。
        首先,車險費率對投保人來說更敏感。車險費率市場化改革比普通壽險預定利率市場化改革更復雜一些,影響面更廣,影響力更大。普通壽險在壽險里面只占不到10%的份額,關注的人群并不特別廣泛。更重要的是,壽險預定利率對消費者來說不是很直觀。產(chǎn)險就不同了,費率的變化很直接,投保人也很容易理解,費率的升降、保費的漲跌,任何微小變化都會直接決定投保人的投保意愿。
        其次,車險管制放松會對整個產(chǎn)險行業(yè)帶來重大影響。我們做過一個研究,發(fā)現(xiàn)產(chǎn)險行業(yè)的利潤率與監(jiān)管的嚴格或放松有關聯(lián)關系,嚴格監(jiān)管往往與保險行業(yè)較好的盈利相聯(lián)系,放松監(jiān)管的結果是利潤率下降甚至虧損,而且我們從歐洲和日本的非壽險市場化改革及其后果的文獻中,找到了類似的案例,在一定范圍驗證了這個論斷。
        第三,我國車險強調(diào)承保利潤。歐美國家(除了日本)的車險業(yè),出于對消費者利益和有利競爭的考慮,主要不靠承保賺錢。但我國在現(xiàn)行條件下恐怕還不能像歐美那樣,不考慮或者較少考慮承保利潤,這對車險甚至整個產(chǎn)險行業(yè)的影響都非同小可。
        基于上面三個方面的理由,車險費率市場化改革一定要促進保險業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。從這點出發(fā),對于車險費率市場化改革,我們不妨分析一下兩個戰(zhàn)略選擇:一個是“激烈”政策目標選擇,通過自由競爭加快市場洗牌,迅速淘汰一批產(chǎn)險公司;另一個是“溫和”政策目標選擇,有限制地競爭,最好讓所有(或者大部分)公司都能平安過日子。
        如果是前一個戰(zhàn)略選擇,就可以大刀闊斧地進行費率市場化改革,甚至采取費率自由化策略。這樣的好處是可以使資本雄厚、經(jīng)營有道的好公司占領市場,弊端是社會或者市場反應可能比較大一些。
        如果選擇后一個戰(zhàn)略目標的話,就把費率市場化的步伐做適當調(diào)整,范圍做必要的限制,盡可能防止或者減少直接的降價大戰(zhàn)、手續(xù)費拼殺,使市場盡可能保持平穩(wěn),但市場效率會差一些,市場秩序整頓的任務就比較大。
        我的觀點是采取后者,畢竟我們產(chǎn)險市場剛剛建立起來不久,正在積累自己的經(jīng)驗和信息,和風細雨式的改革也許對于我們的車險市場更有利一些。
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