建立健全車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，其市場化改革牽動(dòng)著行業(yè)的神經(jīng)，而市場化之后，監(jiān)管約束如何體現(xiàn)也是一個(gè)新的課題。筆者認(rèn)為，其實(shí)只需要關(guān)注可能對(duì)行業(yè)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)節(jié)點(diǎn)：
　　第一、通過減少責(zé)任降低保費(fèi)，這可能是市場化之后行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)如果條款責(zé)任范圍相對(duì)一致，各家公司僅通過費(fèi)率打折進(jìn)行價(jià)格競爭的空間是非常有限的。而通過減少責(zé)任，縮小保障范圍，則惡性競爭的空間巨大，這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管的重點(diǎn)，如果管不住，行業(yè)可能競相采用低價(jià)低保障條款，以犧牲服務(wù)爭搶份額，損害消費(fèi)者利益。
　　第二、產(chǎn)品碎片化。基于天、公里、旅程的車險(xiǎn)產(chǎn)品在國外已經(jīng)出現(xiàn)多年，但遠(yuǎn)未成為主流，一般只針對(duì)某些特定人群。要避免國內(nèi)一些行業(yè)主體采用碎片化產(chǎn)品沖擊市場，這對(duì)行業(yè)又可能帶來巨大的負(fù)面影響。碎片化產(chǎn)品作為一種銷售模式，對(duì)部分客戶具有新奇感、吸引力，但對(duì)于提高行業(yè)的經(jīng)營水平、服務(wù)能力毫無幫助。
　　第三、被比價(jià)網(wǎng)站帶入簡單的價(jià)格競爭，比價(jià)網(wǎng)站的負(fù)面最用讓英國車險(xiǎn)行業(yè)連續(xù)虧損多年，而在美國、澳洲等地就沒有起到嚴(yán)重的負(fù)面作用。從中國消費(fèi)者的特點(diǎn)看，比價(jià)網(wǎng)站有可能在簡單的價(jià)格競爭中起到主導(dǎo)作用，這是監(jiān)管必須加以引導(dǎo)和避免的。
　　如果這幾個(gè)節(jié)點(diǎn)管住，就不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門就不需要投入大量監(jiān)管資源替行業(yè)定價(jià)，也不需要不斷檢查各家公司定價(jià)是否合理，而只需定期(每季度)公布各家公司主要客戶群的業(yè)務(wù)及經(jīng)營指標(biāo)，定價(jià)合理與否一看即知，這比在費(fèi)率報(bào)批環(huán)節(jié)進(jìn)行貓捉老鼠的游戲要事半功倍得多。