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    1. 直銷銀行產品打破銀行卡歸屬限制
      2014-08-21    作者:邢曉宇    來源:中國經濟網
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          在無孔不入的互聯網時代,一個"看不見的銀行"正大步走來:它不是幽靈,還有著聽起來"萌萌噠"的名字,如"小馬Bank ""橙子銀行""你好銀行",互聯網味兒十足,它便是直銷銀行。隨著近半年的發展,多家銀行在建設直銷銀行的平臺上加快了腳步,近期更是爭先恐后地推出。那么,這些徘徊在我們周圍的"萌萌噠"銀行到底賣些什么呢?互聯網大潮沖擊下,直銷銀行的春天真的來了嗎?

        爭取他行客戶

        直銷銀行被稱為"直營銀行"、"直通銀行",類似一種綜合的理財產品銷售平臺,客戶通過直銷銀行可以直接進行賬戶開通、轉賬、購買銀行理財、貨幣基金等多種理財產品。
        據悉,今年2月,民生直銷銀行率先嘗鮮,3月,興業銀行直銷銀行低調上線,此后上海銀行等紛紛跟進。近日,又有多家銀行尤其是城商行在建設直銷銀行平臺上加快了腳步,紛紛爭先恐后地上線自己的直銷銀行。截至目前,國內正式推出直銷銀行業務的有民生、興業、平安、上海、南京、重慶、包商、華潤、江蘇銀行等9家銀行。
        那么直銷銀行賣什么?從產品來看,主要包括理財、存款、貸款三大業務內容。其中,掛鉤貨幣基金的類余額寶產品、存款類業務是目前所有直銷銀行提供的產品標配。除了兩大標配業務,各家銀行還會提供其他的理財產品,如保險、黃金、銀行理財產品,甚至包商銀行的小馬在線提供了P2P理財項目。
        此外,直銷銀行最大的亮點在于可以用產品爭取更多原本是其他行的客戶。據中國經濟網記者了解,直銷銀行可以掛鉤多家銀行卡,實現一個同名賬戶下輕易跨行轉賬,而且手續費全免。比如興業銀行錢大掌柜平臺購買其推出的"寶類"產品掌柜錢包,無需像網點柜臺一樣必須持有興業銀行的銀行卡才可購買,使用其他銀行的銀行卡亦可購買。
        "這是直銷銀行的顛覆性所在,打破了銀行卡的歸屬限制,各家銀行真的就是以產品說事了。"一位國有銀行電子銀行部相關負責人直言。

        低成本高回報

        目前國內大部分銀行雖設立了網上銀行、手機銀行、電話銀行等業務,但這些業務是對傳統物理網點的輔助,并沒有完全脫離實體網點而獨立存在。隨著互聯網的進一步普及和國內金融改革的推進,直銷銀行或將成為一個新的焦點。
        由于直銷銀行無需設立實體網點,業務通過互聯網、移動終端、電話等手段即可完成,因此在經營成本、費用支出方面較傳統銀行更具優勢。專家紛紛表示,低成本高回報則是銀行紛紛成立直銷銀行的一個重要原因。
        據中國經濟網記者了解,傳統銀行的物理網點需要網點租金、人員、各種設備等大量成本的投入,但是直銷銀行只需要開發網絡技術的成本。通過網絡提供服務,不需要增加太多的成本,但提供的網絡銷售渠道卻能夠銷售更多的產品。
        此外,直銷銀行將目標客戶定位在中等收入群體,他們追求實惠,對存款利率的高低十分敏感;熟悉互聯網,有網上消費習慣;追求高效,不希望在實體網點浪費過多時間;喜歡簡單,不希望在傳統銀行提供的海量產品中無所適從。如此看來,在互聯網大潮的沖擊下,要想搶占制高點,產品和服務"觸網"已箭在弦上。

        "斷臂求生"模式

        盡管直銷銀行的推出恰逢其時,但在風險控制方面,相比傳統銀行成熟的線下業務風險控制,直銷銀行的風險控制能力還有待加強。業內分析認為,銀行和互聯網平臺合作開展"直銷銀行"面臨較大的法律風險、技術風險等。
        中國經濟網記者注意到,對網上信貸和直銷模式等創新的金融形式,當前政府還沒有做出明確的管理規定。如果商業銀行先政策一步,涉足"直銷銀行"個人信貸業務,很有可能面臨較大的法律風險。
        此外,銀網合作的"直銷銀行"業務,對互聯網平臺的依賴性較大,目前,雖然互聯網金融發展迅速,但是在技術領域、信息安全領域仍然存在著諸多問題,銀行面臨較大的技術風險。
        除此之外,直銷銀行提供的存款利率高于銀行業平均水平,這是吸引儲蓄的良好手段與迅速崛起的重要原因之一。針對此,有市場人士認為,用更高的利率迎合儲戶,無疑會增加銀行業成本,收窄了利差,這樣"斷臂求生"的模式有待驗證。

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