“今年3月份在平安銀行客戶經(jīng)理的推薦下購買了平安銀行的理財(cái)產(chǎn)品，最終收益率卻低于同期銀行定存利率，這與當(dāng)時(shí)銀行的許諾大相徑庭，我有種上當(dāng)受騙的感覺。”平安銀行青島儲戶吳偉（化名）通過本報(bào)金融投訴熱線向新晨報(bào)記者反映，“平安銀行簡直就是對客戶不負(fù)責(zé)任，隨意夸大預(yù)期收益率，誤導(dǎo)消費(fèi)者。”提起在平安銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)過，吳偉就氣憤地說道。
　　根據(jù)吳偉的描述，新晨報(bào)記者搜集了平安銀行近期發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品介紹資料。據(jù)新晨報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月28日，今年以來平安銀行共發(fā)行了68款“平安財(cái)富—結(jié)構(gòu)類”系列產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率高達(dá)8.91%，但到期產(chǎn)品的實(shí)際收益均未到達(dá)預(yù)期最高收益率，實(shí)際平均收益率僅為不到5%，與預(yù)期收益率差距較大，引發(fā)客戶質(zhì)疑平安銀行打著超高收益的“幌子”吸存。
　　新晨報(bào)記者于8月5日發(fā)函至平安銀行總行求證此事，但截至發(fā)稿，未收到該行任何形式的回復(fù)。而平安銀行濟(jì)南分行相關(guān)負(fù)責(zé)人則告訴新晨報(bào)記者：“這些問題分行無法回答，其實(shí)我們也想知道答案。”

　　市民投訴：“聲稱的高收益都是虛假的”

　　新晨報(bào)記者了解到，吳偉購買的是平安銀行“平安財(cái)富—結(jié)構(gòu)類（100%保本掛鉤股票）資產(chǎn)管理類2014年64期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”，期限為94天。“當(dāng)時(shí)客戶經(jīng)理在介紹這款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)說收益是3%—9%，3%是保底，80%—90%的可能會達(dá)到9%的高收益，整個過程幾乎沒有提到收益只有3%的可能性。”吳偉告訴新晨報(bào)記者，今年3月份他將86萬元全部購買了該款理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。
　　然而，產(chǎn)品到期時(shí)，吳偉才發(fā)現(xiàn)他獲得的實(shí)際收益只有3%，僅僅是一個保本的收益，距離9%的預(yù)期收益率相差甚遠(yuǎn)。“3%的收益還不如把錢直接存進(jìn)銀行。當(dāng)初在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，我對比過多家銀行的收益，不少銀行的類似理財(cái)產(chǎn)品基本上都能達(dá)到6%以上的收益率。”吳偉有種上當(dāng)受騙的感覺，“早知道收益只有3%，肯定不會買。可是平安銀行的理財(cái)經(jīng)理卻避重就輕，一味強(qiáng)調(diào)高收益，未做到該有的風(fēng)險(xiǎn)提示。”吳偉認(rèn)為平安銀行的理財(cái)經(jīng)理存在銷售誤導(dǎo)行為，他們聲稱的“高收益”只是一種招攬客戶的噱頭。
　　“平安銀行對買了這款理財(cái)產(chǎn)品的客戶怎么交代？客戶的損失又如何補(bǔ)償？”吳偉告訴新晨報(bào)記者，“我發(fā)現(xiàn)平安銀行發(fā)行了多期此類理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率大部分都為3%-9%。可是據(jù)我觀察，只拿到保底收益的不止我購買的這一期，這不是說明他們聲稱的高收益都是虛假的嗎？”　　

　　記者調(diào)查：到達(dá)預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品個數(shù)僅為4個

　　據(jù)新晨報(bào)記者了解，吳偉購買的是安銀行的結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品，目前平安銀行公布的到期銀行理財(cái)產(chǎn)品中也有不少類似情況。“平安財(cái)富—結(jié)構(gòu)類(100%保本掛鉤匯率)資產(chǎn)管理類2014年153期人民幣理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為5.0%，而8月1日到期實(shí)際年化收益率僅有0.5%。”平安銀行濟(jì)南客戶王先生抱怨說。
　　不僅如此，新晨報(bào)記者還了解到，平安銀行此前曾有多只理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期最高收益率的情況，其實(shí)際收益率僅徘徊在最低收益率上下。
　　8月2日下午新晨報(bào)記者來到平安銀行濟(jì)南解放路支行，前來辦理業(yè)務(wù)的市民并不多，只有理財(cái)專柜有一名50歲左右的男子在購買理財(cái)產(chǎn)品。新晨報(bào)記者稱想用10萬元進(jìn)行理財(cái)，該行理財(cái)經(jīng)理接待了新晨報(bào)記者，當(dāng)被問及是否有可能只拿到保底收益時(shí)，她說：“從我們銀行之前已到期的理財(cái)產(chǎn)品看，基本上都能達(dá)到預(yù)期年化收益率。跟股票掛鉤的理財(cái)我不敢保證，但掛鉤利率的理財(cái)是肯定會達(dá)到最高預(yù)期收益率。”上述說法顯然與新晨報(bào)記者調(diào)查到的實(shí)際情況差異較大。
　　該行上述理財(cái)經(jīng)理還特意向新晨報(bào)記者介紹，上期有客戶購買了“結(jié)構(gòu)類（掛鉤股票）”的理財(cái)產(chǎn)品收益很高，到期實(shí)際收益率達(dá)到7.65%。而新晨報(bào)記者了解到該款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率為3%-9%。
　　對此，有消費(fèi)者質(zhì)疑對于一款預(yù)期年化收益率為3%-9%的理財(cái)產(chǎn)品來說，如果7.65%就算是收益很高了，高到讓理財(cái)經(jīng)理作為案例進(jìn)行推廣，那么9%的預(yù)期最高收益率豈不成了“擺設(shè)”？新晨報(bào)記者查閱了平安銀行官網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品到期公告發(fā)現(xiàn)，該行今年以來披露近30個掛鉤股票結(jié)構(gòu)類到期理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品個數(shù)僅為4個。

　　專家解讀：平安銀行慣用“高收益”吸存

　　新晨報(bào)記者注意到，今年以來，平安銀行接連推出多款超高收益理財(cái)產(chǎn)品。在8月初的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，平安銀行的結(jié)構(gòu)類(100%保本掛鉤股票)2014年198期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率高達(dá)8%，而其余大部分股份制銀行的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率普遍在5%至6%之間。值得一提的是，國有大行部分理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率已跌破5%。平安銀行為何能夠在銀行理財(cái)收益率普遍下滑的大趨勢下獨(dú)善其身？
　　“銀行大規(guī)模發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品，并不意味著銀行額外支付了成本，因?yàn)轭A(yù)期收益率只是吸引投資者的手段。長期來看，銀行通過理財(cái)產(chǎn)品吸引零售客戶，可以實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)板塊擴(kuò)大的目標(biāo)。”山東社會科學(xué)院財(cái)政金融研究所副所長黃晉鴻告訴新晨報(bào)記者，“從歷史上看，零售業(yè)務(wù)一直是平安銀行較為薄弱的業(yè)務(wù)，為了實(shí)現(xiàn)零售存款的增長，平安銀行曾靠發(fā)行大量的保本類理財(cái)產(chǎn)品來‘沖量’，但這些業(yè)務(wù)基本是不賺錢的。作為一家資本金不占優(yōu)勢的商業(yè)銀行，這種發(fā)展方法無異于飲鳩止渴。”
　　“在向投資者營銷過程中，許多銀行也樂于用‘預(yù)期收益率’的概念鼓動投資者，除了購買時(shí)簡單的風(fēng)險(xiǎn)提示外，整個理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行過程中極少有銀行會向投資者告知產(chǎn)品的實(shí)際運(yùn)行情況，最終投資者只能在理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)接受‘實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率’或‘未實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率’的結(jié)果。”黃晉鴻認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，如果商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)行高利率理財(cái)產(chǎn)品，可能隱含另一種可能：流動性壓力。如果銀行前期累積了還款風(fēng)險(xiǎn)，為了保證流動性，銀行可能通過后續(xù)的高利率理財(cái)產(chǎn)品來延后兌付壓力。因此，投資者須仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明，確信銀行披露的信息與客觀情況相符，對各種潛在或風(fēng)險(xiǎn)告知完整，資金投向清楚，才能較好地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。