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    1. 包商銀行不良貸款率三年翻一番
      2014-07-14    作者:袁盼鋒    來(lái)源:理財(cái)周報(bào)
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      【字號(hào)

          2013年,包商銀行的不良貸款率為1%,而同期城商行的整體不良貸款率為0.88%,該比率水平已經(jīng)相當(dāng)于三年前的兩倍。
          在整個(gè)城商行體系中,包商銀行一直是一個(gè)不容忽視的角色。
        不僅是因?yàn)榘蹄y行是內(nèi)蒙古規(guī)模最大的城商行,更是因?yàn)榘蹄y行具備一些別樣的“特質(zhì)”。
        如包商銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)分散,民營(yíng)股東占比居多;銀行網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)了150個(gè),并發(fā)起設(shè)立27家村鎮(zhèn)銀行,網(wǎng)點(diǎn)及下轄機(jī)構(gòu)覆蓋全國(guó)16省,覆蓋面甚至接近了部分全國(guó)性股份制銀行。
        另外,包商銀行也是國(guó)內(nèi)最早試水小微金融戰(zhàn)略的銀行之一。近幾年來(lái),包商銀行推行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,深化小微金融戰(zhàn)略,試點(diǎn)直銷銀行,在組織架構(gòu)方面推行事業(yè)部改革、分行二次轉(zhuǎn)型。
        不過(guò),在推行改革轉(zhuǎn)型的同時(shí),包商銀行所面臨的困擾也逐步浮現(xiàn)。
        據(jù)記者統(tǒng)計(jì)顯示,尤其2010年以來(lái),包商銀行的凈資產(chǎn)收益率逐年走低,成本收入比逐年走高,截至2013年末,包商銀行的凈資產(chǎn)收益率僅為12.44%,成本收入比為45.93%。
        與此同時(shí),包商銀行的不良貸款率正在攀升,2013年末為1%,2010年末該數(shù)據(jù)僅為0.45%。

        小微金融邏輯

        在日前包商銀行披露的2013年年報(bào)中,有這樣一組數(shù)據(jù):個(gè)人貸款余額為267.85億元,占全部貸款總額的39.47%,接近4成,這一比例還略超過(guò)了民生銀行38.46%。
        就具體行業(yè)來(lái)說(shuō),2013年末,包商銀行的個(gè)人貸款占比遠(yuǎn)高于位列第二的批發(fā)和零售貸款,批發(fā)和零售貸款占比僅為25%。而在2008年末,批發(fā)和零售貸款曾是包商銀行最大貸款行業(yè),占比為33.52%,當(dāng)時(shí)個(gè)人貸款的占比僅有11.36%,余額為26億元。
        五年間,包商銀行個(gè)人貸款余額增長(zhǎng)9倍,占比提升超過(guò)了2倍。
        在今年6月初倫敦舉行的第一屆中英企業(yè)家峰會(huì)上,包商銀行的董事長(zhǎng)李鎮(zhèn)西強(qiáng)調(diào)“小微金融仍然是金融業(yè)的藍(lán)海戰(zhàn)略”。
        其實(shí),早在2005年時(shí),包商銀行就開(kāi)始把小微企業(yè)加入其核心客戶之中,試圖轉(zhuǎn)變與大銀行“爭(zhēng)客戶、搶資源”的尷尬。
        “對(duì)于包商銀行這樣的2000多億資產(chǎn)的中小銀行,進(jìn)行差異化發(fā)展就不能把戰(zhàn)略重點(diǎn)定位在金融服務(wù)已經(jīng)飽和的大中城市,而要將業(yè)務(wù)不斷下沉,重視縣域。”李鎮(zhèn)西在該峰會(huì)上表示稱。
        包商銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃是未來(lái)要成為現(xiàn)代化國(guó)際化的好銀行,其戰(zhàn)略的實(shí)施也被分為了三個(gè)步驟,而第一個(gè)步驟就是“最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”。
        這意味,包商銀行必須從傳統(tǒng)銀行被動(dòng)的吸收存款和發(fā)放貸款的模式中走出來(lái),變?yōu)橹鲃?dòng)地提供綜合性、全生命周期的金融服務(wù)解決方案,從而獲取超額的剩余價(jià)值和高附加值的投資收益。
        據(jù)了解,今年以來(lái),包商銀行在業(yè)務(wù)模式方面逐漸形成了批發(fā)、零售兩大板塊經(jīng)營(yíng)體系,在運(yùn)作模式上推行事業(yè)部制改革和分行的零售轉(zhuǎn)型。
        據(jù)理財(cái)周報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),今年以來(lái),包商銀行先后在北京、寧波、內(nèi)蒙古等地新設(shè)了5家支行,不同于以往新設(shè)的分支網(wǎng)點(diǎn),這些多專注于小微金融及社區(qū)金融。
        截至2013年末,包商銀行在內(nèi)蒙古及寧波、深圳、成都、北京擁有16家分行,146個(gè)分支網(wǎng)點(diǎn)。另外,包商銀行還成立了達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司以及27家村鎮(zhèn)銀行。
        與此同時(shí),2013年以來(lái),包商銀行還成立了上百家社區(qū)金融便利店,意欲深耕社區(qū)金融。
        在民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行相繼推出直銷銀行后,包商銀行也于今年6月18日上線其直銷銀行“小馬bank”,核心覆蓋了智能理財(cái)和個(gè)人貸款等領(lǐng)域。
        據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,包商銀行目前已經(jīng)形成了面向微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧民的“真珠貝”五大系列、十五個(gè)產(chǎn)品,另有針對(duì)小企業(yè)的30多種產(chǎn)品,十多年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款2000多億元,月最高發(fā)放貸款超過(guò)3.1萬(wàn)筆。

        轉(zhuǎn)型困擾

        雖然零售尤其小微的業(yè)務(wù)占比還不夠絕對(duì),但包商銀行的價(jià)值評(píng)價(jià)中已經(jīng)有了“小微金融”的標(biāo)簽,零售轉(zhuǎn)型,小微戰(zhàn)略深化必然在包商銀行未來(lái)中持續(xù)下去。
        從目前的情況來(lái)看,當(dāng)下包商銀行還面臨著諸多方面的壓力。
        自2011年以來(lái),包商銀行在成本方面的壓力逐步上升。2010年,包商銀行的成本收入比為38.23%,與2009年基本持平。從2011年開(kāi)始,其成本收入比逐年上升,2011年為40.16%,2012年為42.44% ,2013年達(dá)到了45.93%。
        “包商銀行成本收入比高與其網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張、零售轉(zhuǎn)型有關(guān),但轉(zhuǎn)型前期高成本還能容忍,但后續(xù)必須控制成本。”一位城商行的高管對(duì)理財(cái)周報(bào)記者分析。
        在該高管看來(lái),在新一輪政策引導(dǎo)下,城商行會(huì)越來(lái)越重視零售、小微金融,成本控制能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力對(duì)銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
        包商銀行成本收入比上升的另一個(gè)方面即是凈資產(chǎn)收益率的下降。2010年末,包商銀行的凈資產(chǎn)收益率為28.92%,但在2011年和2012年其凈資產(chǎn)收益率均出現(xiàn)了至少7個(gè)百分點(diǎn)的下降幅度,2013年凈資產(chǎn)收益率繼續(xù)走低,2013年末為12.44%。
        從年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看,2013年包商銀行營(yíng)業(yè)收入的增長(zhǎng)基本來(lái)源于手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的增長(zhǎng)。
        2013年,包商銀行的營(yíng)業(yè)收入為75.30億元,同比增額為7.66億元。同年,包商銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)的利息凈收入為62.27億元,僅比2012年增加了不到0.5億元,而手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入由2012年的5.19億元增至12.50億元,增額約為7.31億元。
        10%的營(yíng)收增長(zhǎng)在2013年同業(yè)中并不算太低,但由于包商銀行2013年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的約7億元的增額,包商銀行最終的凈利潤(rùn)增額僅為1.6億元。
        這也印證了包商銀行成本收入比的增長(zhǎng)。
        近年來(lái),包商銀行也在不斷地?cái)U(kuò)大貸款規(guī)模。數(shù)據(jù)顯示,2010年末,包商銀行的存貸比為37.20%,不到監(jiān)管紅線的一半,但隨后幾年的持續(xù)信貸增長(zhǎng),2013年末包商銀行的存貸比數(shù)值已經(jīng)上升至49.77%。
        這個(gè)存貸比增長(zhǎng)的過(guò)程其實(shí)也是包商銀行轉(zhuǎn)型零售,增加小微、涉農(nóng)貸款的過(guò)程。從數(shù)值來(lái)看,不考慮包商銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整,小微戰(zhàn)略依然還有一定的信貸增長(zhǎng)的空間。
        但值得關(guān)注的是近年來(lái)包商銀行不良率的持續(xù)反彈。
        2013年,包商銀行的不良貸款率為1%,而同期城商行的整體不良貸款率為0.88%,包商銀行的不良貸款率只是略高于行業(yè)水平,但該比率水平已經(jīng)相當(dāng)于三年前的兩倍。
        2010年末包商銀行的不良率僅為0.45%,2011年也維持了同樣的水平,但在2012年其不良率一年內(nèi)上升了0.42個(gè)百分點(diǎn),2013年繼續(xù)上升了0.13個(gè)百分點(diǎn)。
        據(jù)年報(bào)顯示,2013年末,包商銀行的貸款損失準(zhǔn)備金已由2012年末的11.72億元增至15.90億元,撥備覆蓋率為224.63%,與2012年基本持平。

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