無論互聯網金融對傳統的銀行大亨造成沖擊的觀點是否成立，其對銀行產生了深刻影響都是毫無疑問的。商業銀行在經歷了“準存款端”——理財產品的“網上大戰”后，也開始感受到了貸款端業務來自互聯網金融的壓力，從而主動嘗試將貸款向線上轉移。
然而與類互聯網金融理財產品的統一、迅速地推行進度不同，商業銀行網上貸款卻處于進展不一的狀態，僅有少數銀行能夠做到純線上貸款，其余更多的銀行還停留在O2O的階段，甚至是停留在網絡貸款的產品設計階段。
“目前我們銀行還沒有推行網上貸款的業務”，多家銀行的客服人員如此回復；而另一些銀行推出的網上貸款，僅是在網上提交相關申請資料后，由客服人員聯系確認，但是真正完成貸款則必須要到營業網點辦理。
“網銀交易成本是柜臺的近1/30，低成本優勢明顯”，有業內人士指出。但是對于銀行來講，實現網上貸款，并非那么容易。“實現網上發放貸款的關鍵就是要核實用戶的征信，我們運用了多種方法和數據來確定客戶的信用記錄和還款能力，模型數據發揮了很大的作用，這些都是銀行通常所不具備的”，一家P2P公司的董事長告訴《證券日報》記者。
貸款線上轉移的開始
登陸網上銀行——進入網上貸款，貸款業務介紹和貸款申請，點擊“我要貸款”——選擇網上銀行注冊卡，預留聯系信息，開立個人貸款綜合賬戶，
辦理新貸款，選擇約定貸款期限，輸入貸款金額等要素，點擊“下一步”——確認貸款合同信息，插入證書簽名。
上述流程正是工商銀行線上自助貸款的常規流程。
“為您提供自助在網上辦理個人質押貸款業務和各類貸款的查詢業務。您無需再去我行營業網點，直接可以完成貸款申請、獲得銀行放款和提前還款的全部操作”，工行客服人員介紹，“貸款客戶只要有定期存款或理財產品用于質押，就可以根據信用記錄等綜合評定，在網上申請5000元-100萬元的貸款。”
除了工行，還有多家銀行也開始布局網上貸款業務。
“目前我們銀行可以實現網上貸款，產品名稱是POS貸，該產品是根據小企業資質，對小企業商戶發出邀請，商戶收到邀請后才可以進行網上貸款的”，中信銀行客服人員稱。
據了解，“POS商戶網絡貸款”是中信銀行針對小微企業主以及個體商戶的網絡貸款產品，無抵押、無擔保，以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據。需要貸款的小微業者在中信銀行個人網銀平臺上即可完成從授信申請到審批放款的全流程操作，申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成，最短只需2分鐘。
“在商戶授權下，根據商戶在銀聯商務POS機具上的交易流水，銀行即可為其核定授信額度”，銀聯商務相關負責人透露。
據介紹，自去年10月19日產品上線運營以來，截至2013年年底，中信銀行POS商戶網絡貸款累計放款額已超過15億元。
中信銀行在2014年發展思路中提出，加快網絡銀行產品創新，建立“依托支付類產品獲取中收、發展網絡貸款獲取息差收益”的盈利模式。
據介紹，除了中信銀行以外，銀聯商務還分別與江蘇銀行、南京銀行推出POS貸模式，這意味著，多家銀行已經開始在網上貸款方面加緊步伐。
此外，近期北京銀行正式發布了一款供應鏈在線產品——“網速貸”，在這種模式下，客戶獲批授信后，可自主在網銀端發起融資申請，自主確定融資金額，從融資申請提出到融資款項入賬，全流程自動化處理，無需再次審核，無需人工處理，真正實現秒級放款。北京銀行有關負責人表示，該行將持續豐富在線供應鏈系列產品，樹立互聯網信貸產品的新品牌。
盡管如此，在網上貸款的業務方面，各家銀行的步調卻并非一致。
招行客服人員回復稱，“目前不同城市、不同貸款品種的審批要求不一樣，您可以通過電話提交具體貸款申請，但最終審批還是需要您到貸款經辦行辦理的，網上是無法直接辦理貸款的。”
除此以外，多家銀行的客服人員也都表示不支持網上貸款的辦理。
“此前我們銀行可以受理客戶的網上申請，再由客戶經理聯系客戶，但客戶還是需要到營業網點具體辦理貸款，并不能在網上直接發放貸款。而且目前我們已經沒有相應的申請路徑了”，平安銀行有關人士表示。
大數據做后盾
“我們所有的小額貸款都是在網上發放的，只要符合我們的條件，3分鐘內就可以提交申請，當時就可以發放貸款”，阿里小微金融服務集團相關負責人曾對記者表示，“我們有一整套的信用評估體系，發放貸款主要是通過訂單和信用兩種類型，無需擔保和抵押，服務對象是在淘寶、阿里巴巴這個網絡平臺上的創業群體，因此對于很多商戶是很有誘惑力的。”
強大的數據庫讓阿里巴巴能夠在網上貸款業務方面比銀行先行一步，而這也是P2P等互聯網金融企業的強大優勢。
“我們有自己的一整套數據模型，用來判斷客戶的還款能力，除了信用記錄以外，還有多種指標”，一位P2P公司董事長告訴記者。
另一家小貸公司負責人則在接受媒體采訪時稱，“我們可以從員工的工資單，企業的貨物存放和流通等情況，來判斷一個企業的信用，這些方式是銀行目前做不到的或者不敢采納的。”
而中信銀行、江蘇銀行和南京銀行等在網上貸款業務方面與銀聯的合作，也是基于能有此類數據做后盾。
“銀聯商務在10多年的支付經營過程中服務著大量的小微商戶，是海量數據的天然擁有者。”據統計，截至2014年5月25日，銀聯商務在全國范圍內維護的終端數量突破400萬臺，同比增幅超30%，平均月增8.3萬臺，其中超過95%的客戶都是小微企業及個體商戶。“與普通互聯網商戶截然不同，這些商戶都具有實際經營場所和一定的經營實力，和銀行的目標客戶有很多契合點。通過對商戶的大數據分析，能夠幫助傳統金融機構快速、大量鎖定和營銷目標客戶，從而有效解決發展互聯網金融業務所面臨的瓶頸問題”，相關負責人透露。