手頭緊,急需資金周轉,怎么辦?相信不少人打過信用卡取現的主意,但其高達18%的取現成本,讓很多持卡人望而卻步。
不過經濟導報記者近日了解到,不少銀行已經推出信用卡現金分期業務,普遍可以為持卡人提供最高5萬元、期限最長36個月的現金使用額度,中信銀行最高額度更是高達30萬元,而資金成本以年計算一般在9%左右,盡管高于一年期貸款利率,但遠低于信用卡取現的成本,也算給急需資金的持卡人提供了一個便捷通道。
現金分期“解急”
房貸收緊讓不少買房一族陷入焦急的等待中,而買了房子的也有人為后續的裝修費用發愁,濟南市民魏女士就在此列。魏女士今年剛在燕山立交橋附近貸款買了二手房,不過由于房貸收緊,不僅貸款批下來的時間晚于預期,連額度也有所下降,為此她不得不把一部分裝修費用用來支付房款。可如此一來,裝修、買家具的資金就有了缺口,這讓她頗為著急。
“聽說信用卡推出了新業務,可以提取現金,分期償還,手續費還比平時的信用卡取現便宜,是真的嗎?”魏女士近日詢問導報記者。
導報記者隨后咨詢了興業、招商、中信、建設等多家銀行的信用卡中心,了解到其確實針對信用卡持卡人推出了現金信貸業務—“現金分期”,通過信用卡,最高能向銀行借5萬元現金,中信銀行最高可借現金更是高達30萬元。
據了解,現金分期業務,是一款小額貸款工具,免擔保免抵押,無須提供申請材料,幾分鐘即可完成在線申請,最快第二個工作日款項就能到賬。通過該業務,客戶能將信用卡額度轉換成現金打入本人指定賬戶,同時可輕松享受到最長36個月的分期還款,客戶僅支付一定手續費即可。
以中信銀行為例,其現金分期業務取名“新快現”,申請額度最低1000元,最高30萬元,期限分為1期、3期、6期、12期、24期和36期,對應的月手續費率分別為1.50%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76%、0.76%,如果以一年為基準計算,其手續費為9.24%。
導報記者注意到,不同銀行,其手續費標準也并不完全相同,比如興業銀行的“隨興貸”現金分期付款業務,其3個月分期的月手續費為0.80%,其他6-36個月分期的月手續費均為0.75%,均比中信銀行略低。相對來說,建設銀行的現金分期收費較股份行低,但其只提供一次性收取方式,其3期、6期、12期和24期的手續費標準分別為2.4%、4.2%、7.8%和15%,手續費需在分期后首個賬單日一次性收取。
導報記者還了解到,信用卡現金分期的額度,還可以高于信用卡消費額度,以進一步滿足持卡人的現金需求。興業銀行、招商銀行的客戶人員即向導報記者表示,要綜合評估持卡人以往的消費、還款、職業、收入等信息,即便是2萬元的信用額度,也有可能獲得5萬元的信用卡現金分期額度。
或拉低信用卡取現費率
信用卡現金分期費用僅為普通信用卡取現所需費用的一半,伴隨著新業務的推廣,會不會對未推出該項業務的銀行造成壓力,變相拉低信用卡取現手續費率,值得關注。
據了解,信用卡取現(預借現金)和現金分期都能為持卡人提供應急資金,但的確是兩種不同的業務。取現其實是將信用卡的授信額度轉化到存款賬戶,便于持卡人支取、轉賬等;而現金分期,是持卡人向信用卡中心申請支取小額資金,并平均分成若干期償還的業務,相當于小額貸款。而相比于信用卡取現額度的諸多限制,比如不會被允許超過信用卡可用額度的50%,且每天單筆和累計的透支額也有上限要求,大多數銀行都在2000-3000元之間,現金分期則寬裕的多。
利息方面,信用卡取現業務需要支付取現手續費及利息兩筆費用,手續費通常按照預借的金額按比例一次性繳納,一般是1%-3%,而利息則為日息0.05%。而現金分期業務不收取利息,只需要支付手續費,按照平均每期0.7%-0.95%的手續費率來計算。
打個比方,按照取現1萬元、手續費1%來計算,如果一年后還款,需要共計支付本息11900元左右。如果是現金分期,則本息合計約為10900元左右。不過,申請現金分期之后,如果提前還款仍需全額繳納手續費,而預借現金則只計算還款前的利息。而如果現金分期到期未能如期償還,則也按照約定的日息進行罰息。
不過導報記者了解到,為了業務推廣,已有銀行采取少收提前還款手續費的優惠措施。比如中信銀行即規定,如果信用卡分期申請提前還款,加收1期手續費作為提前還款手續費,免收剩余未收取的手續費。
而從資金用途方面,導報記者查閱多家銀行信用卡現金分期條款發現,除約定不能用于投資,比如購房、股票等外,在消費方面相當自由,包括家庭耐用品、家電、家具、醫療、購車、旅游、裝修等都可以,甚至有的銀行僅規定不得用于資本市場投資及權益投資,買房及其他投資也未設限。
有觀察人士表示,由于資金用途靈活且不易監管,再加上費用較低,信用卡現金分期將極大沖擊信用卡取現業務,從實際效果上,可能會造成信用卡取現費率的變相下降,尤其對未推出該業務的銀行造成壓力。