如果借款人不能按時歸還本金，擔保機構還可以墊資并按照月息3.5%計息

    近年來大受青睞的消費貸的“變形能力”似乎正在增強。
　　“利用消費貸湊房款”，早已是業內潛規則，并不算稀奇，然而《證券日報》記者注意到，這條潛規則如今甚至演變成為了“利用消費貸去保定炒房”。
　　“我們并不監管您貸款資金的去向，我最近有好幾個客戶貸款就是去保定買房了，這幾個客戶都是北京人，也不去保定住，房子就是用來投資的”，北京某擔保公司信貸專員阿杰（化名）近日向本報記者表示。

　　擔保公司：

　　“我們負責包裝”

　　“我們公司在銀行里面有關系，因此我們能對您的材料進行包裝，從而保證按照您要求的貸款金額放款，而且放款速度會比較快，這也是為什么您個人從銀行辦不成的貸款，我們可以辦理的原因”，阿杰表示。
　　阿杰操著一口東北口音，自稱其所在的擔保公司在北京排名行業前列，其“業務”也顯得比較熟練，對于佯裝需要貸款的記者拋過來的問題不慌不滿的進行化解。
　　“貸款金額在50萬元以上基本上都要有北京本地的房地作為抵押，沒有抵押的信用貸款需要客戶名下有注冊時間超過一年的北京本地公司”，阿杰介紹起“業務”規則，“我需要對您的資料進行評估，再給您選擇適合的產品和銀行，并對資料進行包裝，而且我們僅收取銀行放款金額的2%作為服務費，銀行的貸款利率在7%-8%左右，申請人條件好的甚至可以降至不到7%，如果貸款操作沒有成功，我們公司不收取任何費用，您也沒有風險”。

　　信貸員“職業敏感”：

　　貸款是去保定買房嗎？

　　“你想抵押貸款是為什么目的”，阿杰詢問本報記者。
　　當獲悉記者是準備買房時，阿杰脫口而出的詢問，“您是要去保定買房嗎”？
　　阿杰的“職業敏感”引起了本報記者的興趣。阿杰進一步解釋稱，“我最近有幾個客戶做消費貸都是為了去保定買房，這幾個客戶都是北京人，也不去保定住，房子就是用來投資的，消費貸可以貸到接近100萬元，而100萬元可以在保定買到一處不錯的房子了”。
　　此前的3月19日，有媒體曝出保定將成為首都行政副中心，保定樓市由此迅速升溫。但好景不長，瘋狂的樓市炒作引來了政府的強力干預，保定房地產市場的成交也逐漸趨于清淡。本報記者在保定市房地產交易中心的官網查詢發現，截至5月17日，當日可售樓盤數量為271個，可售總套數為46942套，可售面積為522.23萬平方米，當日簽約套數為97套。記者注意到，保定地區目前在售的新盤項目的網上報價多數從4000元/平方米至10000元/平方米不等，但是實際成交價格并沒有那么高。以保定市新市區為例，多數項目報價已經超過6000元/平方米，但是5月17日網上公布的成交均價為4481元/平方米。
　　“河北保定不像燕郊的房價那么貴，我的那幾個客戶都想著從銀行貸款用于買房，再慢慢還，過個三、四年等房價翻倍甚至翻數倍再賣掉”，阿杰對于保定樓市的預期顯然比較樂觀。而這種樂觀或許是為了說服新客戶辦理貸款，也或許是因為其已經被從銀行套取資金投資保定的客戶們所感染。

　　監管部門亮劍：

　　額度期限“雙控”

　　其實，為了避免消費貸資金違規流入股市和樓市，監管層一段時間以來頻頻亮劍。
　　5月6日，北京市銀監局在其官網發布《北京銀監局關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》(下稱“通知”)，提示轄內各銀行防范消費貸款風險，原則上個人綜合消費貸款發放金額不超過100萬元、期限10年以內。
　　北京市銀監局在“通知”中明確表示，“我局在日常監管中發現，個別銀行個人綜合消費貸款存在制度內容規定不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用于股市投資、購買住房、生產經營等方面”。“通知”還要求，各銀行“應通過實地調查、賬戶監控、關聯人訪談等方式加強貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據或交易合同（協議）等資料替代”。

　　消費貸變形記：

　　奢飾品發票不可或缺

　　監管部門的亮劍確實在一定程度上威懾了消費貸的的違規放款。小李（化名）是北京某連鎖地產中介集團公司旗下擔保公司的一名業務員，前段時間其經手辦理的消費貸的難度比較低，但是最近他已經不主動向客戶推介這種融資方式，而是更多地向客戶推薦其地產中介集團公司的“貸款產品”。小李對本報記者表示，“近期銀行對于辦理消費貸所需要文件和發票的要求頻頻調整，我們經常不知道該如何準備了”。不過，小李如今推薦的“貸款產品”實際上屬于民間借貸，其資金的年化利率高達18%。小李也承認，“與客戶溝通的成功率遠不如消費貸高”。
　　但是，如今仍有擔保公司繼續選擇冒險。阿杰所在擔保公司自稱主營之一就是消費貸款，記者在百度上查詢到了該公司逾3700條招聘信息，這些招聘中的絕大多數指向了“信貸專員”這一崗位名稱，號稱“月收入輕松過萬元”。
　　據阿杰介紹，該公司能夠成功辦理消費貸款的核心是因為其與很多的飾品、古董、紅木家具等奢飾品的銷售商進行了合作，如果是經營性貸款，金額可以做得非常大，甚至是千萬元級別，而且我們并不監管資金去向。
　　按照監管部門的要求，“采取受托支付的貸款，應以銷售發票作為貿易背景真實性的證明材料；采取自主支付的貸款，應以銷售發票、交易市場供貨單據、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費憑證作為貿易背景真實性的證明材料”。
　　記者了解到，只要客戶支付0.5%的購買發票費用，擔保公司就可以通過受托支付的方式將消費貸放款資金導入與其合作的奢飾品經銷商的賬戶，并由經銷商開具真實發票（但無真實交易背景）應對銀行的貸款審查，擔保公司則負責將資金從經銷商處轉給貸款客戶。
　　阿杰表示，由于擔保公司通過包裝材料后給客戶申請的貸款總期限比較長（一般可以達到9年），如果客戶在每個貸款周期（通常為一年）的期末不能歸還本金，擔保公司還可以提供墊資的一條龍服務，不過其要收取3.5%的月息，待客戶進入下一個貸款周期后再用銀行的放款還給擔保公司。
　　只不過這樣一來，銀行貸款的資產質量很可能惡化，銀行對于還款人履約能力的判斷也失去了價值。如果信貸資金如阿杰所說參與樓市的投機炒作，其風險更是不容小覷。
　　從2013年上市銀行年報來看，消費貸的不良貸款率不僅偏高，上升幅度也較快。更令人擔憂的是，由于消費貸產品期限可以接近10年，相當體量的不良貸款很可能仍沒有充分暴露。