在穩(wěn)健增長的經(jīng)營數(shù)據(jù)背后，廣發(fā)銀行轉(zhuǎn)型升級的潛力正在迸發(fā)。記者深入廣發(fā)銀行采訪了解到，這家銀行業(yè)務(wù)重點已逐步轉(zhuǎn)向小微金融、零售金融、金融市場、網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域，對新興盈利模式的探索初見成效，比重明顯提升。截至2014年一季度末，小微企業(yè)一般貸款余額1499億元，較年初增加498億元，同比增速接近50%；小微企業(yè)授信客戶數(shù)10223戶，較年初增加571戶，同比增速5.92%。
這一串?dāng)?shù)字意義深遠(yuǎn)，折射出商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型、逐鹿藍(lán)海的潮流所向，以及金融資源投向的結(jié)構(gòu)性變化。早在三年前就將“建設(shè)中國最高效中小企業(yè)銀行”寫入核心戰(zhàn)略目標(biāo)的廣發(fā)銀行，其小微金融模式的若干可圈可點之處，可以被看做國內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的典型樣本。
制度突圍——因地制宜設(shè)計融資方案
廣發(fā)銀行小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全向《經(jīng)濟(jì)參考報》記者介紹說，針對廣東省汕頭市潮南區(qū)紡織服裝企業(yè)推出的“集體土地抵押”方案，是廣發(fā)銀行小微金融創(chuàng)新的一個典型案例。
汕頭市紡織服裝產(chǎn)業(yè)歷史悠久。其中，汕頭潮南區(qū)女性內(nèi)衣產(chǎn)量約占全國的40%，家居服裝產(chǎn)量約占全國的80%，面輔料產(chǎn)品產(chǎn)量約占全國的35%。但是，內(nèi)衣家居服裝上下游的結(jié)算方式，決定了服裝加工企業(yè)有3至6個月的墊資周期，這對汕頭潮南紡織服裝小微企業(yè)形成了一定的資金壓力，融資需求迫切。
企業(yè)缺錢想貸款，卻拿不出銀行需要的抵押物。潮南區(qū)原為縣級行政區(qū)域，村鎮(zhèn)居多，土地多為集體建設(shè)用地。集體土地及建設(shè)在集體土地上的廠房、住宅、商鋪等建筑物由于產(chǎn)權(quán)限制，普遍不被銀行業(yè)接收為合格抵押物，企業(yè)難以獲得銀行融資支持。
“為解決小微企業(yè)融資難題，廣發(fā)銀行緊跟中央農(nóng)地使用權(quán)改革方向，創(chuàng)新性地引入了集體建設(shè)用地及其上蓋物作為合格抵押品。企業(yè)可以憑其持有的集體建設(shè)用地及其上蓋物，向銀行申請該產(chǎn)品項下融資，最高可獲取押品評估價值60%的信貸額度。這一創(chuàng)新融資方案深受當(dāng)?shù)仄髽I(yè)好評，多家企業(yè)向廣發(fā)銀行提出申請獲批。”陶建全對記者說，通過創(chuàng)新集體土地抵押融資，廣發(fā)銀行解決了汕頭市潮南區(qū)紡織服裝企業(yè)的長期普遍性難題，盤活了企業(yè)的固定資產(chǎn)，有力支持了當(dāng)?shù)丶徔椃b企業(yè)集群的高速發(fā)展。
據(jù)介紹，針對不同區(qū)域的特色產(chǎn)業(yè)集群，廣發(fā)銀行因地制宜全力打造小企業(yè)客戶“批量開發(fā)模式”。在目標(biāo)市場規(guī)劃的基礎(chǔ)上，針對具有共同利益和風(fēng)險特征的目標(biāo)小企業(yè)客戶群“量身定做”金融服務(wù)方案，明確客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、總體授信額度、單戶額度分配原則、定價政策、產(chǎn)品配置策略、風(fēng)險控制措施等，并據(jù)此實行集中開發(fā)、批量作業(yè)與統(tǒng)一管理的客戶開發(fā)模式。據(jù)統(tǒng)計，目前廣發(fā)銀行已形成180多個批量方案、授信總金額超過287億元。
效率突破——最快三天完成貸款審批
廣東省河源市做農(nóng)用車生意的李總最近為資金愁得茶飯不思，本來面臨農(nóng)用車需求旺季可以大展拳腳，但進(jìn)貨資金缺口500萬元。他很想找銀行貸款，可銀行的審批流程往往要一兩個月，還不一定能夠批貸。一來二去，銷售的黃金時間可能就錯過了。
他抱著試一下的心態(tài)聯(lián)系了廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行河源分行了解到企業(yè)的基本情況和訴求后，立即派小企業(yè)客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理聯(lián)合進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)交易真實、資金流水穩(wěn)定、發(fā)展方向良好，即現(xiàn)場辦公，幫助他設(shè)計融資方案，很快為其發(fā)放了貸款。
陶建全說，通過建立全流程的小企業(yè)業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險管理體系，廣發(fā)銀行的小微金融服務(wù)正從“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。
2013年廣發(fā)銀行按照“風(fēng)險前移、平行作業(yè)”的原則改革小微金融服務(wù)模式，風(fēng)險條線與業(yè)務(wù)條線共同參與制定目標(biāo)市場規(guī)劃、授信方案、授信政策。在客戶營銷中，風(fēng)險經(jīng)理聯(lián)同客戶經(jīng)理同時參與企業(yè)貸前調(diào)查。在“小企業(yè)金融中心”設(shè)置“3+1+1”團(tuán)隊服務(wù)小微企業(yè)，包括3個客戶經(jīng)理、1個風(fēng)險經(jīng)理和1個團(tuán)隊長。通過平行作業(yè)模式，降低前、中臺的溝通成本，形成職能清晰、分工明確的小企業(yè)業(yè)務(wù)運行機(jī)制，提高了小微金融營銷與審批效率。
同時，廣發(fā)銀行對小企業(yè)專項業(yè)務(wù)審批流程進(jìn)行改革優(yōu)化，在總行設(shè)立了小企業(yè)授信管理部，統(tǒng)籌全行小企業(yè)授信風(fēng)險政策管理和審批。在分行設(shè)立“小企業(yè)評審官”，給予充分授權(quán)，按照屬地化原則，實現(xiàn)絕大部分小企業(yè)項目在分行權(quán)限內(nèi)審批。據(jù)悉，目前廣發(fā)銀行最快三天即可完成小企業(yè)貸款審批。
產(chǎn)品抓手——“捷算通卡”、“小企業(yè)手機(jī)銀行”定制化服務(wù)
基于市場需求不斷創(chuàng)新求變是廣發(fā)銀行的核心優(yōu)勢，近年廣發(fā)銀行先后開發(fā)并推出“好融通”、“快融通”、“市場貸”、“捷算通卡”、“小企業(yè)手機(jī)銀行”等產(chǎn)品。同時推進(jìn)中小企業(yè)私募債、集合票據(jù)等資本節(jié)約型產(chǎn)品的開發(fā)。以多層次、多元化產(chǎn)品體系全面滿足小微企業(yè)客戶需求，以定制化、移動式小微金融服務(wù)引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展風(fēng)向。
私營企業(yè)主陳先生在浙江杭州從事服裝行業(yè)已有6年。由于服裝行業(yè)季節(jié)性較強(qiáng)，樣式更新頻繁，陳先生會不定期從全國各地的知名服裝批發(fā)市場購進(jìn)服裝。但上游批發(fā)商一般要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，不接受支票或者轉(zhuǎn)賬，如果去銀行排隊辦理對公取現(xiàn)業(yè)務(wù)，手續(xù)繁瑣，耽誤時間，遇到節(jié)假日則無法辦理，這些問題都給生意帶來了極大的不便。
2013年8月，廣發(fā)銀行推出中小企業(yè)捷算通卡，在股份制銀行中首家推出對公單位結(jié)算卡。捷算通卡是廣發(fā)銀行結(jié)合小企業(yè)資金結(jié)算特點創(chuàng)新推出的賬戶管理工具，客戶持卡憑密碼可在廣發(fā)銀行柜面、自助終端、網(wǎng)銀、銀聯(lián)POS機(jī)等多個渠道7×24小時辦理對公結(jié)算業(yè)務(wù)，突破以往小企業(yè)對公結(jié)算只能在柜臺辦理、受營業(yè)時間及物理網(wǎng)點限制等瓶頸問題。目前已辦理小企業(yè)捷算通卡1.6萬張。
陳先生開通捷算通卡后，結(jié)算方面的難題迎刃而解。節(jié)假日依舊可以存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬支付、賬戶查詢。
2014年4月，廣發(fā)銀行還推出“小企業(yè)手機(jī)銀行”，針對國內(nèi)小企業(yè)的特點，創(chuàng)新性地將個人金融與公司金融整合在一個平臺，同時滿足小企業(yè)經(jīng)營和小企業(yè)主個人的金融需求。小企業(yè)主只需下載并使用廣發(fā)“小企業(yè)手機(jī)銀行”APP，就能同時管理個人和企業(yè)賬戶。
未來，廣發(fā)銀行還將陸續(xù)推出對公智能理財、隨借隨還、資金歸集等特色功能，助力小企業(yè)解決融資難題，實現(xiàn)資金增值。
管理支撐——“六專”服務(wù)體系
廣發(fā)銀行小微金融為何能成為銀行業(yè)改革發(fā)展的典型樣本？廣發(fā)銀行給出的答案是：高效的小微金融體系和專業(yè)的小微服務(wù)團(tuán)隊。
陶建全表示，按照“專業(yè)人做專業(yè)事”的理念，廣發(fā)銀行深入推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)模式改革，構(gòu)建起“六專”的服務(wù)體系。“六專”，即專營機(jī)構(gòu)、專職團(tuán)隊、專項產(chǎn)品、專業(yè)流程、專項資源和專門系統(tǒng)。
按照成本集約、專業(yè)經(jīng)營、扁平高效的原則，廣發(fā)銀行相當(dāng)數(shù)量的支行陸續(xù)轉(zhuǎn)為“小企業(yè)金融中心”專營機(jī)構(gòu)，專職從事小企業(yè)金融的市場營銷和業(yè)務(wù)拓展工作。在“小企業(yè)金融中心”，配備專業(yè)化的小企業(yè)營銷團(tuán)隊，采取“客戶經(jīng)理+助理”的模式，提高客戶經(jīng)理單產(chǎn)效率，提升專業(yè)化程度。小企業(yè)營銷團(tuán)隊所有人員由總行統(tǒng)一培訓(xùn)，考核上崗，為小企業(yè)客戶提供專業(yè)、高效的金融服務(wù)。
截至2014年4月，廣發(fā)銀行已在35家分行設(shè)立156家“小企業(yè)金融中心”，專職業(yè)務(wù)人員達(dá)到595人，有效提高了服務(wù)小微企業(yè)的效率。通過采取“單列計劃、專項考核”等有效措施，在全行設(shè)置“小企業(yè)專項信貸額度”，通過組織推動和政策保障，在信貸資源稀缺的情況下，確保對小企業(yè)信貸的投放力度。
廣發(fā)銀行“專業(yè)高效”的小微企業(yè)服務(wù)已成同業(yè)標(biāo)桿。在工信部中國中小企業(yè)國際合作協(xié)會舉辦的“中國中小企業(yè)首選服務(wù)商”評選活動中，廣發(fā)銀行已連續(xù)兩年獲得“中小企業(yè)首選服務(wù)商”榮譽(yù)。