信用卡套現(xiàn)，在常人眼中只不過是1萬元、2萬元的應(yīng)急錢周轉(zhuǎn)，社會危害似乎也不大，從個人角度而言，也僅僅是非常規(guī)的應(yīng)對家庭資金的短缺。然而，在高額手續(xù)費誘惑下，更加隱秘且動輒百萬元的套現(xiàn)規(guī)模、只做一筆的一次性買賣、銀行數(shù)以千萬元的壞賬損失、高達70個點位的手續(xù)費，這一切都屬于一個并不為大多數(shù)人知曉的違規(guī)業(yè)務(wù)—沖正套現(xiàn)。
手續(xù)費“暴利”
沖正套現(xiàn)涉嫌詐騙
公開資料中對沖正業(yè)務(wù)的解釋為，銀行業(yè)務(wù)中，沖正是對一筆正交易的反交易。在技術(shù)上，銀聯(lián)交易用的比較多，比如一筆取款，當超時收不到回應(yīng)時或其他原因交易不正確，需要對原始取款發(fā)一個沖正交易，防止交易失敗了，但又下了客戶賬單。
就是這樣一個再簡單不過的操作，被一些信用卡中介視為發(fā)財?shù)姆▽殹Ｔ凇蹲C券日報》記者所了解到的非法套現(xiàn)手段中，也以沖正套現(xiàn)的手續(xù)費收得最高。一般的信用卡套現(xiàn)中介收取的手續(xù)費為0.5%-2%不等，而沖正套現(xiàn)的手續(xù)費竟高達70%以上，一位長期從事該項業(yè)務(wù)的中介人士表示，這個手續(xù)費甚至還可以更高，套現(xiàn)取出100萬元，往往持卡人最后拿不到30萬元。
最為原始的套現(xiàn)過程為，一人去銀行謊稱辦理無卡存款業(yè)務(wù)，例如將50萬元現(xiàn)金交給銀行柜員，之后柜員將這筆現(xiàn)金存入該人信用卡中，此時該人立即通知拿著該信用卡等候在異地POS機旁邊的同伙，同伙利用POS機將該筆錢刷走，與此同時，該人通知銀行該筆業(yè)務(wù)取消，即沖正交易，并將50萬元轉(zhuǎn)存入另一個銀行卡中。
由于POS刷卡套現(xiàn)反應(yīng)到銀行有個時間差，大概有一分鐘的真空時間，銀行柜員難以察覺業(yè)務(wù)有問題，所以只能照辦持卡人的要求。因此，全套流程下來，
持卡人相當于從銀行額外套現(xiàn)一倍的錢出來。
早在2009年，我國首例信用卡“沖正業(yè)務(wù)案”就在寧波偵破并結(jié)案，利用上述漏洞進行犯罪的人員被判決犯有詐騙罪。而在那之后，部分銀行暫時停止了柜臺沖正業(yè)務(wù)的辦理。
信用卡套現(xiàn)中介告訴記者，近幾年來套現(xiàn)手段愈發(fā)多樣，沖正由于危險性比較大，很容易被查出來，因此做的較少，利用信用卡預(yù)授權(quán)進行套現(xiàn)做的更多，但是也不不乏有一些人鋌而走險，畢竟一單的手續(xù)費就夠幾十單普通套現(xiàn)業(yè)務(wù)，尤其是如今預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)監(jiān)管也趨于嚴格，沖正業(yè)務(wù)再次得到中介青睞。
“沖正套現(xiàn)就是赤裸裸的詐騙，銀行也很快能夠察覺，在客戶拿到錢的一兩天內(nèi)，銀聯(lián)與銀行甚至經(jīng)偵就會找到客戶，根本沒有躲藏的時間，但是客戶實際拿到僅僅是很少的一部分錢，又怎么可能還上這么大的窟窿，在立案后客戶就只有坐牢的下場”，該中介說。
光大銀行客服告訴記者，沖正業(yè)務(wù)是在跨行交易等業(yè)務(wù)中，因網(wǎng)絡(luò)通訊等問題，沒有在規(guī)定時間完成交易，使得交易延期完成的叫法，在實際刷卡過程中，會有此類現(xiàn)象發(fā)生，但是不必擔心。
不過，即使銀行方面認為沖正業(yè)務(wù)不存在風險，一條更加隱蔽的套現(xiàn)利益鏈仍在運轉(zhuǎn)著。
該中介向記者透露，做沖正業(yè)務(wù)一般要求持卡人是“白戶”，也就是沒有不良記錄的人，這樣才不會引起懷疑，由于中介所承擔的風險大，做一筆業(yè)務(wù)后所用的POS機就要停用，所以手續(xù)費特別多，一般選擇做沖正業(yè)務(wù)套現(xiàn)的都是預(yù)謀好的。
據(jù)記者了解，目前一些銀行如郵儲銀行的沖正業(yè)務(wù)授權(quán)需要支行行長進行確認，但是也不乏一部分柜員沒有按照規(guī)章制度辦理，這就給不法分子創(chuàng)造了違法的條件。
信用卡不良貸款率
遠超信貸平均水平
天下沒有免費的午餐，對于客戶而言，從銀行借出來的錢遲早是要還的，對于銀行而言，錢收不回來就成為了壞賬，不良率高企將使得貸款損失準備提高，從而進一步影響到銀行的利潤。如此簡單的道理銀行顯然不會不懂，但長期以來跑馬圈地的粗放式擴張使得銀行難以迅速控制局面。
今年年初，央行一紙“79號文”，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家第三方支付機構(gòu)，將停止全國范圍內(nèi)接入新商戶，而銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)則被要求自查。信用卡預(yù)授權(quán)交易中隱藏的套現(xiàn)空間，被視為此次爆發(fā)叫停事件的導(dǎo)火索。
此次監(jiān)管部門對第三方支付機構(gòu)的嚴格監(jiān)管其實并不突然，不斷惡化的信用卡壞賬規(guī)模，才是讓監(jiān)管層下定決心整肅的原因。有知情人士透露，近些年來，由于各家銀行不斷的“上規(guī)模、沖數(shù)據(jù)”，導(dǎo)致信用卡不良貸款率猛增，如今看到的1.5%左右的不良貸款率已經(jīng)遠遠超過了普通信貸不良貸款率（1%）的平均水平，尤其是一些產(chǎn)業(yè)鏈末端的小企業(yè)，一個老板手中往往有數(shù)張大額信用卡，資金周轉(zhuǎn)不來就用其套現(xiàn)，在經(jīng)濟不景氣時，企業(yè)破產(chǎn)，這些錢全部成為了壞賬。
央行公布的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年我國信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較上年末增加105.34億元，增長71.86%，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個百分點，信用卡不良貸款率和損失額出現(xiàn)了近幾年不曾出現(xiàn)過的整體上升。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵多次呼吁，重新調(diào)整呆賬核銷的政策，讓銀行輕裝上陣；原招商銀行行長馬蔚華認為，信用卡業(yè)務(wù)具有金額小、筆數(shù)多、持卡人數(shù)量龐大且分布分散的特點，在經(jīng)營上應(yīng)遵循“大數(shù)法則”，采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監(jiān)控、集中核銷的集約化運營模式。
自今年1月1日起，《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》2013年修訂版開始實施，在新規(guī)中，大部分在2010年修正版中修改的如追索年限等條款沒有改變，但增加了檢察機關(guān)正式立案偵查一年以上仍無法收回的款項可被認定為呆賬等內(nèi)容，這些增項使得銀行在處置不良上更加主動。不過，呆賬逐一核銷這一規(guī)定目前仍未改變，每核銷一筆呆賬，銀行都要提供清償證明、財產(chǎn)追償證明等手續(xù)。對于銀行業(yè)而言，批量核銷的到來或許還需要假以時日。