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    1. 霧霾成保險新概念 多是象征意義
      2014-03-21   作者:記者 李唐寧/北京報道  來源:經濟參考報
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          連續霧霾天氣危害公眾健康,但也給保險公司帶來契機。本周,兩家保險公司推出了“霧霾險”,通過保險理賠對霧霾帶來的健康損害給予補貼,同時關注空氣指數對環境的影響。《經濟參考報》記者查閱保險條款發現,目前市面上在售的“霧霾險”其本質為健康險或者養老險,而“霧霾”只是其保障的附加內容之一。對于嚴苛的獲賠條件,還有人認為“霧霾險”象征意義大于實際,更像“概念險”。
        中國人保本周針對霧霾天對人身體帶來的危害,推出了國內首款“空氣污染健康損害保險”。中國人保財險相關研發負責人表示:“這款霧霾險主要針對PM2.5嚴重污染對身體健康的損害,給予一份補貼金,并且對因病住院予以補貼,最高可賠1800元,目前首批已在北京地區展開銷售。”記者在人保財險官方網站了解到,“霧霾險”產品保險期限為一年。在此期間,只要北京市城8區連續5天AQI(空氣質量指數)指標監控值大于300,將直接賠付200元或300元的污染補貼,無需提供證明文件。另外,被保險人自保障期間開始之日起60日后患有疾病,只要因病住院,就可以獲得每天100元的住院津貼,最多可賠15天。除此之外,理賠不受其他任何條件限制。此款產品保險期限為1年,承保年齡為10至50周歲,根據投保人年齡的差異,所繳納的保費也不盡相同。10~34周歲的保費為78~98元不等,35~50周歲的保費是128~138元不等。
        中國平安則表示,其推出的霧霾險分為兩款,一款是由平安養老險推出的平安霧霾健康險,一款是由平安產險推出的平安霧霾指數險。平安養老險霧霾險特別開放承保年齡區間0到64歲,涵蓋最容易受霧霾影響的兒童和老人,并且就多發的呼吸系統特定疾病提供住院津貼,呼吸系統特定疾病包含9項內容:(1)原發性肺部惡性腫瘤;(2)肺部除惡性腫瘤以外的其他腫瘤;(3)急性上呼吸道感染;(4)急性氣管、支氣管炎;(5)肺炎;(6)肺結核;(7)支氣管哮喘;(8)肺源性心臟病;(9)阻塞性肺氣腫。針對霧霾造成的各種意外身故或殘疾、肺癌,該保險還提供不低于5萬元的保險金。此外,如果當地連續7天空氣質量指數超過300時,保費超過100元的投保人,將獲贈肺功能及耳鼻喉檢查;保費超過500元的投保人,將獲贈肺部CT檢查。
        平安霧霾指數險則重點關注空氣質量指數,主要面向北京、西安、廣州等7城市居民和旅游者。按照保險合同,在7天的保險周期內,若投保人所在城市的空氣質量指數達到或超過一定標準,將獲得保險公司給付的“惡劣天氣津貼”。對于理賠金額的計算,中國平安相關人士解釋說,以北京為例,如果4月1日-4月7日這7天里,如空氣質量指數超過300的天數多于3天,那么理賠的金額就是空氣質量指數超過300的天數×50元。消費者花10元保費最多可獲賠350元。
        根據世界衛生組織下屬國際癌癥研究機構定義,將室外空氣污染被確認為致癌物,致癌級別與吸煙、食用霉變食物、遭受紫外線輻射、吸入甲醛等歸為一類。兩大巨頭試水“霧霾險”,被視為保險業對民眾環境污染相關風險管理需求的積極回應。不過,也有業內人士分析稱,霧霾險更像博彩,而且可能“獲賠率為零”。因為連續5日北京12個監測點空氣污染指數監控大于300的情況,近4年從沒出現過。據介紹,空氣污染指數從0—300,空氣質量級別為一級到五級。當這一指數達到200-300,五級空氣質量狀況屬于重度污染;當空氣污染指數大于300,空氣質量級別為六級,空氣質量狀況屬于嚴重污染。此時,健康人群運動耐受力降低,有明顯強烈癥狀,提前出現某些疾病,建議兒童、老年人和病人應當留在室內,避免體力消耗,一般人群應避免戶外活動。
        對此中國人民大學環境系教授鄒驥認為,保險產品在推出之前必定已經過精算分析,賠款概率肯定不會太高。他認為,空氣污染指數高于300的連續天數以兩三天居多,但連續五天掛黃色和橙色預警在北京過完新年之后也出現過一次,這種情況“也許是會有的”。此外,“霧霾險”雖然聽起來很美,但也仍然免不了被認為是噱頭的質疑。記者通過人保財險官網發現,這次“霧霾險”只在北京地區限量發售3000份,其營銷意義或許大于實際意義。
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