銜接 　　人力資源和社會保障部2月26日發(fā)布消息稱，經(jīng)國務(wù)院同意，人社部、財政部近日聯(lián)合印發(fā)了《城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險制度銜接暫行辦法》。這是繼國務(wù)院統(tǒng)一城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度之后出臺的又一項重要政策，主要是解決城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險與城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度兩大制度的銜接問題。新華社發(fā)　蔣躍新/作

    在老齡化程度加深的背景下，國內(nèi)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正迎來快速發(fā)展的機(jī)遇期。但隨著社會化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營帶來很大壓力。《經(jīng)濟(jì)參考報》日前從民政部了解到，《民政部、中國保監(jiān)會、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》即將出臺。專家認(rèn)為，保險機(jī)制的引入將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險。

　　責(zé)任風(fēng)險制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　養(yǎng)老業(yè)是一個集高齡、高危人群活動的高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)。同醫(yī)院一樣，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也在經(jīng)營過程中面臨著發(fā)生意外時責(zé)任難以判定的問題，而一旦意外發(fā)生，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)往往處于弱勢地位。“這個行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險很大，老人都比較脆弱，稍不注意就會發(fā)生意外。有的家屬會隱瞞老人的情況，送進(jìn)來時說是很健康，但實(shí)際情況比較糟，即使護(hù)理周到，也無法避免意外的發(fā)生，而一旦出事故，就找我們賠償。”北京一家民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的院長說，“做這行的人幾乎每天都神經(jīng)緊繃。”
　　“養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)是一個微利的行業(yè)”，北京師范大學(xué)中國公益研究院養(yǎng)老研究中心主任王帥說：“現(xiàn)在很多養(yǎng)老院都不敢接收失去生活自理能力的老人，很大的原因就是擔(dān)心出意外；一個意外可能讓養(yǎng)老院兩三年的利潤打了水漂”。事實(shí)上，入住老人的人身風(fēng)險已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的一大障礙，甚至切實(shí)威脅到了一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營。人保財險福建省分公司總經(jīng)理駱少鳴認(rèn)為，近年來，隨著社會化養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外傷害事故發(fā)生的數(shù)量、造成的直接財產(chǎn)損失均呈逐年上升態(tài)勢，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營帶來很大壓力。
　　“眾多的養(yǎng)老院院長是靠著愛護(hù)老人的信念從事著這份事業(yè)，一旦老人發(fā)生事故，有可能會導(dǎo)致養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無法正常經(jīng)營。”人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的公益性決定其經(jīng)濟(jì)承受能力有限，一旦發(fā)生事故，單一的責(zé)任主體難以彌補(bǔ)受害老人損失，老人的合法權(quán)益無法得到充分保障，很容易因賠償問題引發(fā)矛盾糾紛，從而影響社會和諧。另一方面，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)屬于高風(fēng)險服務(wù)行業(yè)，老年人發(fā)生意外事故的風(fēng)險較高，令一些有意進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的社會資本望而卻步，影響?zhàn)B老服務(wù)社會化進(jìn)程。對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，行業(yè)必須有完善、合理的風(fēng)險分擔(dān)規(guī)避機(jī)制，以免讓養(yǎng)老服務(wù)提供方承擔(dān)本全部風(fēng)險，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險普遍被認(rèn)為是解決該問題的可行途徑。北京市民政局社會福利管理處處長李紹純此前表示，目前養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)床位數(shù)量增長較快，但是服務(wù)跟不上，風(fēng)險隱患很大，亟須引進(jìn)商業(yè)保險機(jī)制來分擔(dān)風(fēng)險。

　　政府部分出資　覆蓋面逐步推開

　　養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險是對入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老年人或居家老人在接受護(hù)理人員服務(wù)過程中，由于各類原因?qū)е碌囊馔馐鹿食霈F(xiàn)人身傷害時在約定限額內(nèi)給予賠償?shù)囊环N責(zé)任保險，能有效分擔(dān)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和被服務(wù)老人的風(fēng)險，對于保障老年人合法權(quán)益、降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險、促進(jìn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有序發(fā)展、增強(qiáng)社會互助具有重要意義為促進(jìn)這一險種的發(fā)展，相關(guān)部門已經(jīng)提出了明確要求。2012年底修訂頒布的《老年人權(quán)益保障法》第四十八條提出“國家鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險，鼓勵保險公司承保責(zé)任保險”。2013年6月國務(wù)院法制辦發(fā)布了由民政部起草的《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)立許可辦法(征求意見稿)》和《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理辦法(征求意見稿)》，鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營風(fēng)險。目前正在推動中的《民政部、中國保監(jiān)會、全國老齡辦關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》將在年內(nèi)出臺。
　　在市場需求和政策鼓勵下，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險覆蓋面正逐步推開，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者初步統(tǒng)計，目前在我國，湖北、江蘇、安徽、浙江、北京等省市都已在不同程度上推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，其中上海、北京等地已實(shí)現(xiàn)全覆蓋。2008年12月，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險的通知》，在全市范圍內(nèi)推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任險，由太平洋產(chǎn)險上海分公司、平安產(chǎn)險上海分公司和安信農(nóng)業(yè)保險分區(qū)域各自承保。2012年11月，由北京市民政局發(fā)起的“北京市養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險項目”正式簽約。全市401家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全部投保綜合責(zé)任險，項目由人保財險、平安產(chǎn)險和國壽財險3家北京分公司分別按70%、20%和10%的比例共同承保。
　　值得注意的是，與普通的商業(yè)責(zé)任險不同，目前各地發(fā)起的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)責(zé)任險中有許多都由政府部分出資承擔(dān)。從各地情況看，有全額補(bǔ)貼、比例補(bǔ)貼和定額補(bǔ)貼三種方式。如廣州、蘇州和常州采取了全額補(bǔ)貼方式，北京、廈門等多數(shù)地區(qū)為政府根據(jù)保費(fèi)金額一定比例予以補(bǔ)貼，上海為每床定額補(bǔ)貼50元。補(bǔ)貼資金主要來源財政專項資金和福利彩票資金兩種，多數(shù)地區(qū)采取前一種方式。王帥認(rèn)為，從目前推行的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險來看，多數(shù)保費(fèi)繳納都明確了政府責(zé)任，且民辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同等待遇。這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險的能力，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助，轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)入住老人的意外風(fēng)險，解決機(jī)構(gòu)與老年人之間的住養(yǎng)糾紛。

　　建議建立財政支持型強(qiáng)制責(zé)任險制度

　　盡管目前發(fā)展形勢樂觀，但有業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)養(yǎng)老護(hù)理責(zé)任險距離國際上成熟的養(yǎng)老責(zé)任險制度，仍有很長的路要走。如仍有相當(dāng)一部分很多地區(qū)剛開始試點(diǎn)，或者沒有政府投入，也有一些地區(qū)對養(yǎng)老責(zé)任險參保對象有年齡限制等。駱少鳴建議，應(yīng)盡快建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險制度。駱少鳴認(rèn)為，應(yīng)建立財政支持型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)制責(zé)任保險制度。通過政策引導(dǎo)、政府補(bǔ)助、保險公司和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等多方參與，以“公建民營、民辦公助、政府補(bǔ)助”的模式，推行以財政資金為主的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險，對公辦、民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)保。
　　其次應(yīng)該完善意外傷害事故的鑒定與賠償標(biāo)準(zhǔn)。建議由民政部門牽頭，研究制定符合實(shí)際的意外傷害事故鑒定、賠償標(biāo)準(zhǔn)，建立合理認(rèn)定責(zé)任事故、妥善解決賠償糾紛的規(guī)范化程序，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險依法、公平、合理的賠付創(chuàng)造有利的環(huán)境，確保老年人合法權(quán)益得到保護(hù)。此外，建議以政府、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和入住老人共同籌資的方式，建立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險基金。