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    1. 眾“寶”漸欲迷人眼 各有所長挑細節
      2014-02-24   作者:單開佳 倪韻婷 陳瑤  來源:中國證券報
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          2013年互聯網金融抽刀出鞘,一舉打破之前銀行存款一統江山的格局。伴隨著余額寶的巨大成功,多家機構紛紛追隨推出各種“寶”,抓住人們用于不同用途的閑置資金,進行細分市場的短期理財。面對形形色色的“寶寶”們,我們該如何選擇?
        目前市場上的“寶寶”們按照產品功能可以被劃分為四大類:第一類為支付功能型產品,代表作有余額寶和蘇寧零錢寶,借助于支付寶以及易付寶平臺,兩者可以實現在淘寶或易購購物的支付功能;第二類為自力更生型,秉著求人不如求己的觀點,多家基金公司在自家直銷平臺上大力販賣自家的“寶寶”們,也取得了不俗的業績,還順帶讓投資者看到了旗下其余產品,可謂一舉兩得,代表產品有匯添富現金寶、廣發錢袋子,嘉實活期樂等等;第三類為攜手互聯網大佬型,通過借助擁有成熟客戶群體的互聯網“大佬”實現產品規模的迅速擴張,代表產品有微信理財通、百度理財;第四類為銀行系產品,為了應對定活期的存款搬家格局,銀行正面迎擊發行銀行端現金管理工具,代表產品有平安的“平安盈”、廣發的“智能金”、工行的“天天益”等。
        面對亂花漸欲迷人眼的寶寶們,應該選擇哪個產品成為大家共同的疑問。事實上,盡管背后綁定的同樣都是貨幣基金,猛一看各產品似乎如出一轍,但除了收益的區別,“寶寶”們還在細節方面存在不同,細節所導致的差異可能比收益更值得投資者關注。
        “寶寶”的門檻都很親民,全部不高于1元,在工作日15點前申請的份額,T+1日就開始計息,15點之后的申請T+2日開始計息,(T指工作日)。從收益來看,截至2月18日,所有產品的七天年化收益均在5.995%以上,相比市場上的無風險收益,寶寶們在兼具流動性的情況下收益也甩開了無風險收益一大截。
        盡管寶寶們無一例外打出了T+0取現的旗號,但其細節存在較大差異。到賬速度最快的匯添富現金寶官網顯示500萬以下的取現實時到賬,兼具大額取現與及時性;百度百賺利滾利的到賬效率為20分鐘之內,同樣較快,但其每天最多只能支取25萬元;而余額寶支持中信、招行以及部分城商行實時到賬,對于五大行以及多家主流商業銀行均為2小時內到賬,蘇寧零錢寶同樣承諾2小時內到賬,但這兩只產品在額度上限制較多,其中余額寶只支持5萬元以下實時到賬,一旦客戶取現超過5萬元,將自動轉為T+1個工作日到賬,不適合需要實時大額取現的投資者,而蘇寧零錢寶則需要客戶認證,非實名認證客戶僅能單月贖回1000元,初級認證者單月贖回5萬,高級認證者單日限額也僅15萬;理財通的效率相對更低一些,分不同時間段,其到賬效率不一,其中最快的到賬時間段為2-4個小時到賬,每天取現額度也僅為25萬。平安銀行平安盈每天取現額度為100萬,對于大部分投資者這一額度較為充裕,但其到賬僅承諾T+0,無法給出具體到賬時間。
        除了到賬效率不一,對于高凈值客戶而言,還需要關注寶寶們的申購上限,目前多個產品的購買額度主要受制于銀行端,銀行出于自我保護的目的,對于流入現金管理工具的產品進行額度限制。相比之下,銀行端的“寶寶們”由于受到“爹媽”的照顧,受到的影響最小,比如平安銀行的平安盈,單賬戶單日申請上限為1000萬,沒有產品申購總額上限,基本可以滿足大部分“高富帥”的需求。
        基金公司官網平臺的產品同樣限制較少,如匯添富現金寶各家銀行給的額度均在100萬以上/日,產品沒有總額限制。百度百賺利滾利各家銀行給的額度也達到了20萬以上/日;而蘇寧零錢寶、余額寶以及微信理財寶除了受制于銀行限額外,產品本身也給出了額度限制,零錢寶對于未認證客戶單筆只允許1千元,認購客戶則無限制,余額寶和微信理財通單賬戶總額均不得超過100萬,而微信理財通更是受到了多家銀行的嚴苛對待,如民生銀行、興業銀行均為單筆單日5千元,工行為單筆單日1萬,單月5萬元。
        盡管寶寶們各有所長,但無論如何,寶寶們的到來正在改變傳統的現金管理格局。為了吸引更多的客戶,寶寶們在效率、額度以及收益率上各個方向展開了PK,投資者在這其中獲得了最大的收益。

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