年底最后一場網(wǎng)購盛宴“雙十二”剛剛落幕，與總交易額350億的“雙十一”相比，歲末這次購物節(jié)難免遜色，但這并未妨礙居民消費(fèi)力攀升的事實(shí)。就信用卡而言，根據(jù)央行發(fā)布的三季度支付體系報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)季信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.70萬億元，同比大增69.58%，而去年全年信用卡消費(fèi)交易額累計(jì)突破10萬億元。信用卡消費(fèi)暴漲的背后，用卡安全、盜刷問題以及賠付也值得關(guān)注。
目前國內(nèi)銀行主要采取與保險(xiǎn)公司合作的賠付服務(wù)，但多數(shù)銀行賠付只針對(duì)無密碼交易，僅有少量銀行將賠付范圍擴(kuò)充至憑密支付。此外，在交易終端盜刷的定義上，ATM取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)和電話交易，多未列入盜刷范圍。
無密支付保險(xiǎn)賠
眾所周知，用戶在辦理銀行信用卡時(shí)，均會(huì)面臨無密碼支付抑或憑密碼支付選項(xiàng)，無密碼支付為用戶帶來了相當(dāng)?shù)谋憷y行信用卡背面多有“第二密碼”，這組校驗(yàn)碼可防止卡片被“克隆”時(shí)的盜刷情況。
即便如此，銀行信用卡中心每天仍在處理大量的賠付糾紛，就無密碼支付的情況而言，當(dāng)信用卡被盜刷時(shí)，銀行多有失卡保障服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)一般采取收費(fèi)或年費(fèi)綁定形式，銀行通過與保險(xiǎn)公司合作，在用戶遭遇盜刷時(shí)，在一定時(shí)間的核查后，由保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)保費(fèi)。
《理財(cái)周報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對(duì)這一情況，每家銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和賠付標(biāo)準(zhǔn)又不相同。如工商銀行這項(xiàng)服務(wù)名為“失卡保全”，目前僅針對(duì)深圳地區(qū)客戶展開，在掛失前的48個(gè)小時(shí)產(chǎn)生的盜刷，白金卡客戶最高可享受10萬、金卡5萬、普卡5000元人民幣的賠付。又如中信銀行信用卡中心推出的“失卡保障險(xiǎn)”，用戶如若購買了48元/年的保險(xiǎn)，那么在掛失前72小時(shí)發(fā)生的盜刷，不同卡種可獲得不同的賠付，其中白金卡最高5萬、金卡2萬，普卡5000元人民幣。
憑密支付多不賠
除了無密碼支付外，憑密支付亦是信用卡交易的一大支付方式。但長久以來，通過密碼確認(rèn)交易的支付方式，多被銀行卡中心認(rèn)為是用戶自身行為，憑密消費(fèi)固然安全許多，但也存在密碼泄露的情況，針對(duì)這些情況，國內(nèi)銀行的處理多為不予賠付。
記者在咨詢多家銀行信用卡中心后發(fā)現(xiàn)，僅有少數(shù)幾家銀行將賠付范圍擴(kuò)充至密碼支付。如廣發(fā)銀行在今年6月推出的“交易安全衛(wèi)士”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為4元/月。該項(xiàng)服務(wù)不再僅限于“無密支付”、不限于盜刷交易類型和資金保障時(shí)間，此舉被譽(yù)為是全面保障客戶資金安全的先例。
而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除廣發(fā)銀行外，交通銀行亦曾在2008年7月推出了名為“用卡無憂”的服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為12元/三個(gè)月，在服務(wù)期內(nèi)產(chǎn)生盜刷情況的，無論是否“憑密交易”，均有不同標(biāo)準(zhǔn)的賠付方案。
值得注意的是，目前國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于在電話、網(wǎng)絡(luò)、ATM取現(xiàn)等產(chǎn)生的盜刷行為，多被排除在賠付范圍之外。