品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問題導致銀行電商很難承擔“大數據”任務，銀行從交易端突破“互聯網金融”的努力到現在為止，并無成功案例。
　　距離工行的電商網站“融e購”正式對外上線，只剩下最后一個月時間。
　　理財周報記者獲知，在11月初，這一網站就在工行內網上線測試，2014年1月，將對公眾開放。
　　就目前看到的網站頁面而言，“融e購”入駐商家并不多，品類也極為有限。大部分工行員工將“工行淘寶”視為一項福利：蘋果產品和一些零食均有較好的折扣、可以分期，每天也有性價比很高的“秒殺”活動。
　　“融e購”上線，意味著這家世界最大的銀行也正式被裹挾入“互聯網金融”的大潮中。眾所周知，其董事長姜建清對互聯網金融的解讀是：從銀行客戶交易對手的交易端、以大數據的發掘開始、逐步向銀行的支付和融資端以及銀行傳統業務端進軍。
　　大部分銀行應對的方式，是直接進軍交易端，即直接推出電商平臺與新興的電商競爭。在2013年，除了建行原有的“善融商城”更加成熟外，交行正式推出“交博匯”、工行研發“融e購”、中行宣布將推出“中銀易商”、民生電商籌備“合一行”。
　　更多的銀行在觀望，不少人對“互聯網金融”感到迷茫。一方面，淘寶雙11成交量超過300億、P2P遍地開花、余額寶搶存款之類的消息不斷刺激著他們的神經；另一方面，金融業的傳統風險意識又不斷地告訴他們，這一輪“互聯網金融”中，不可觸碰的禁區很多。
　　據理財周報記者了解，不少銀行都將互聯網金融研究提至較高級別。但由于先期介入的銀行效果一般，大部分銀行都選擇了按兵不動。
　　
　　銀行電商流量之困
　　
　　在傳統電商人士的眼光中，“品類少、頁面簡單、缺乏推廣”是制約銀行電商的關鍵所在。
　　在電商的理念中，一個網站的發展最重要的是流量。如果每日客戶大量地瀏覽、購買，電商的成本絕對不會低于傳統零售。
　　而從理論上講，銀行電商應該更重視流量。“我們最早打算做電商，是因為跟阿里巴巴的合作終止了。他們一直也不愿意提供有貸款需求的商戶數據給我們。所以我們希望用在自己的電商平臺上參與供應鏈金融，自己去掌握數據。”一位建行負責中小企業融資的人士表示。
　　善融商城一開始，就推出了免店鋪租金、免交易手續費、免交易傭金、免服務費等優惠政策吸引商戶，各地分行也承擔了招商的任務。這一模式，被后來的大部分銀行電商所沿用。
　　但是上述建行人士認為善融商城在數據方面并沒有起到很好的效果。“商戶和交易量都太少。”
　　其中的一個原因是：“銀行的電商不可能像淘寶那樣，什么商家都可以入駐、什么東西都可以賣。因為商城的客戶都是建行的客戶，如果引起糾紛很麻煩，所以我們對于商家和商品也都是有甄別的。但是甄別后的商家，規模都不算太小，其實很多本來就是當地支行的客戶了，沒有增量。”
　　這樣的甄別也導致了所有的銀行電商共同問題：品類不足，除了信用卡積分客戶之外，很難吸引增量客戶。
　　工行的“融e購”和交行的“交博匯”頁面設計相似，在傳統電商看來，甚至有點過于簡單。首頁展示的商品不多，也缺乏有沖擊的促銷信息。
　　在已經開通運行數月的“交博匯”上，服裝內衣這種一般電商網站公認交易量較高的商品，成交量最大的商品，也不過一兩件。大部分商品根本沒有購買記錄。
　　據傳，在內網測試期間，“融e購”成交量最大的是一些核桃杏仁類的零食。
　　最后，在傳統電商非常重視的引流方面，銀行電商普遍表現較差。除了在自己的官網、信用卡客戶賬單等傳統資源提供推廣之外，幾乎沒有銀行系電商采取傳統電商的“燒錢”式引流截流做法。
　　如工行和建行的電商平臺，一度最主打的產品都是蘋果產品，如價格優惠、無息分期的Iphone5S、5C，并且貨源較為充足。但是由于毫無外部推廣，除了員工與部分老客戶注意到之外，大部分客戶均不知情。在5S、5C第一波狂潮之后，網站交易量重新回落。
　　品類少、商戶少、客戶少、交易量小，這些問題導致了銀行電商實際很難承擔“大數據”的任務，銀行從交易端突破“互聯網金融”的努力到現在為止，并無成功案例。
　　
　　尋找新模式
　　
　　一部分銀行選擇了從其他方面突圍。如民生銀行(600016,股吧)的“合一行”盡管尚未推出，但是據理財周報記者了解，其模式很有可能結合民生銀行現有的“兩小戰略”，即小微金融、小區金融。比如在商戶的選擇組織上，就會借用民生銀行已經相對成熟的合作社、商圈、供應鏈金融模式，成批組織商家上線。
　　此外，民生電商還計劃為城商行提供電商支持，也為中小電商提供金融、支付支持，希望能夠通過多方面的安排，尋找盈利模式。
　　也有一些銀行試圖以其他方式涉足互聯網金融。如招行嘗試涉足P2P，廣發等銀行試圖通過淘寶店銷售理財產品等。
　　“我們研究過這些模式，但覺得并不適合銀行業。比如談到理財產品，現在理財產品其實不愁賣，也談不上設計創新，我們行做一個5%左右的理財產品，就非常好賣了。即便不涉及監管部門要求、以及營銷管理的問題，我們也根本不需要通過淘寶或者其他渠道來做代銷。如果要降低線下銷售的比例，我們只需要在網銀銷售做推廣就可以。”一家銀行電子銀行部副總表示。
　　以工行為例，目前電子銀行的業務量占比超過70%，大多數業務已經通過線上運行。
　　而P2P也令很多銀行感到莫名其妙，主要是其中可能產生的風險問題，令銀行望而卻步。
　　此前曾有傳言稱，農行將步招行之后，也進軍P2P。但是農行堅決否認了此事。
　　據理財周報記者了解，農行已經成立了互聯網金融推進辦公室，由信息科技部牽頭研究互聯網金融未來的方向。但是到目前為止，業務上并無明顯突破。
　　銀行困惑的是，他們現有的大數據和授信體系主要來自于客戶的資金端，如一名客戶的工資卡如果在工行，工行就能夠掌握其大概的收入開支情況。一些大的交易，如客戶的信用卡、房屋貸款、車貸，數據也在銀行的掌握范圍內。
　　而大部分企業的流水，其實也在銀行系統內。
　　因此，主要的數據盲點，在于大量以現金交易、網上交易為主的小商戶，以及個人客戶的小筆消費。也就是阿里主推的針對小商戶資金周轉的阿里小貸、和買家消費信貸部分。
　　如阿里這樣的強勢交易端拒絕與銀行分享數據，是銀行紛紛轉攻交易平臺的原因。但是另一方面，一家銀行信用卡部總經理向理財周報記者表示，阿里也曾經提出希望從合作銀行得到更多客戶信息，也被銀行斷然拒絕。
　　阿里等互聯網新貴的辦法是：以小貸公司的名義，接入央行個人征信系統，從而獲得更多數據。據了解，央行已經基本同意這一方向，相關工作正在推進中。
　　
　　移動金融發力
　　
　　2013年第三季度全國移動支付業務達到4.98億筆，金額達到2.9萬億元，同比分別增長300.97%和490.2%。
　　這是移動支付業務飛速發展的一年。
　　信息技術的進步正推動著人們生產生活方式的變革，可以預見的是，移動金融將成為銀行業未來發展的方向之一。
　　據理財周報記者了解，各家銀行除了加強傳統的網上銀行和手機銀行服務，更將目光聚集到了手機支付和微信銀行領域。
　　對銀行來說，這既是一種機遇，也是一種挑戰。
　　
　　移動支付業務5倍增長
　　
　　手機支付對于消費者來說，并不陌生。客戶早已通過短信、POS機和3G無線網絡等方式用手機代替銀行卡實現移動支付功能。直到2012年年末，央行移動支付系列標準的制定，使得近場支付成為手機銀行支付新趨勢。
　　近場支付的代表產品包括NFC手機支付產品，于半年前由浦發銀行首推，該產品能夠讓客戶直接通過手機空中完成包括卡片、賬戶充值、支付、換卡在內的諸多金融服務交易，而無需任何銀行網點或自助設備。
　　隨后，銀聯和移動聯合開發的移動支付平臺上線，其他銀行紛紛完成與該系統對接，也陸續推出NFC手機支付業務。目前，國內已有多家銀行進軍該項業務，包括中行、建行、光大、中信、廣發等銀行。
　　不僅如此，移動支付涉及到多個運營主體，包含芯片、手機終端、電信運營商、金融機構等領域。經過數月的發展，手機支付的相關配套環境已逐步改善。據悉，銀聯POS機的非接改造接近尾聲；國內外品牌手機廠商均有推出NFC手機，多達50-60款。
　　目前，推出NFC手機支付的銀行都是全國性銀行，與移動、聯通、電信三大運營商實現合作。而部分城商行也想推出NFC手機支付服務，卻遇到了阻礙。
　　“從去年年底我們就開始討論研究NFC手機支付業務。后來選擇采用外包服務模式，與銀聯數據建立合作關系，購買它的卡。但是暫時還沒能和移動、聯通等運營商總公司達成合作協議。運營商各地分公司所提供的服務只限于當地，不能實現全國通行。目前我們正在尋找運行順暢的運營商。”一家東北地區城商行電子銀行部負責人對理財周報記者解釋說。
　　“手機支付使得用戶消費支付更加便捷，今后移動端將會替代傳統支付結算，實體卡會越來越虛擬。但目前，外部受理環境、用戶習慣培養仍是它的制約因素。”艾瑞咨詢分析師王維東告訴理財周報記者。
　　
　　“微信”銀行爭奪戰
　　
　　作為目前最火熱的移動互聯網工具之一，微信用戶數量已經超過6億。微信銀行由此成為2013年銀行業熱門的話題。
　　今年7月，招商銀行宣布升級微信平臺，推出全新概念的首家“微信銀行”。其后，工行、浦發、光大、平安、興業等銀行也陸續推出微信銀行服務，上演搶灘大戲。
　　理財周報記者了解到，浦發銀行目前已經推出微理財和微取款功能，客戶可以實時查詢各類理財產品信息，簡化取款過程和相應的手續。據浦發銀行透露，其微支付、微匯款、微融資等功能也將陸續推出。
　　光大銀行也不甘落后，其微信銀行可以提供全面的日常繳費功能，涵蓋8大類、約300項繳費業務；中行則在微信中提供了金融工具小助手。
　　目前，銀行推出的微信銀行分為三種模式。第一種，以浦發銀行為代表的交互方式模式。浦發和騰訊深度合作，通過文字、視頻、圖片、語音等交互方式通過微信來實現金融服務。第二種，以招行、興業、平安等多家銀行為代表的頁面跳轉模式。這種模式被業內人士稱為“微信版”手機銀行，微信僅是手機銀行的入口。第三種，則是以中行等大行，江蘇銀行等城商行為代表的智能機器人模式。微信銀行僅提供信息推送服務。
　　看到大行們扎堆微信銀行，一些中小銀行也開始著手籌備微信銀行。
　　“小銀行沒有太多的試錯成本，在金融創新上會比較弱。對社會上熱點的服務我們會跟進，避免被大行拉開差距。”鄭州銀行行長助理張文建告訴理財周報記者。
　　理財周報記者從微信銀行業務相關知情人士處了解到，中小銀行通常會把項目外包給第三方。銀行通過對國內已有的微信銀行進行調研后，將需求提供給第三方。初期，微信銀行的版本和同業相似；后期，則將根據自己銀行的特色，加入相應服務。
　　“現在還處于摸索階段，部門間的協調、分管、流程都還沒有厘清。暫時先參考同業，做起來再說。”一家城商行內部人士解釋說。
　　相對于國有銀行，外資行對于微信銀行業務則表現冷淡，目前沒有一家正式推出微信銀行業務。
　　一家外資銀行內部人士向理財周報記者坦言，“微信用戶雖然超5億，但是近70%年齡層次在30歲以下人群，這與外資行高凈值人群的目標定位有一定差距。”
　　此外，他表示，“盡管目前微信用戶很多，但至于他們是否會真正使用微信這個社交平臺來操作還要進一步研究。我們會關注這塊領域，但是否需要用這個渠道還要根據市場定位、戰略發展以及安全保障來考慮。”