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    1. 銀行理財產品提前贖回基本沒戲
      2013-10-14   作者:記者 閆瑾 孟凡霞  來源:北京商報
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        說到“逗你玩”,很多人都會想到相聲泰斗馬三立老師的著名單口相聲《逗你玩》。但你有沒有想過,這件事也會出現在商業銀行與客戶之間。北京商報記者發現,銀行在信用卡、房貸、理財產品等業務中,經常存在出爾反爾、說了不算的情況。

        銀行邀客戶辦卡反拒客

        多次主動發短信邀請客戶辦理信用卡,卻又拒絕了客戶的辦卡申請,這樣出爾反爾的態度讓銀行客戶很迷茫。“邀您成為花旗信用卡禮享卡持卡人,首年免年費,刷卡滿額獲贈拉卡拉手機刷卡器和三星平板電腦。”一條銀行邀請客戶辦理信用卡的短信,讓周先生(化名)這段時間很不爽。
        前不久,花旗銀行發了條邀請周先生辦理信用卡的短信,他也欣然接受,向該行提交了信用卡申請,但是沒過幾天,周先生被告知由于綜合評分不夠等原因,信用卡申請被拒絕。“銀行先是邀請我辦理信用卡,卻又拒絕了我,真是讓人無奈。”周先生表示。但沒過多久,又一條類似的邀請辦卡的短信發到了周先生手機上,讓他很是惱火。
        “我不知道銀行內部的系統有什么問題,既然你邀請我就應該給我發放信用卡,如果我資格不符合銀行的評分就不要再做這樣無謂的推送。而且我從該行客服了解到,由于上次申請被拒,短期內我不可能申請下來該行的信用卡,不告訴我被拒的原因卻一再地給我發送邀請,覺得他們短信推送平臺和信用卡平臺相當混亂。”周先生有些氣憤地說。
        商報點評:“邀請”乃是推銷的一種手段,“您是我行優質客戶,邀請您×××”已經成為銀行客戶經理推銷的開頭語之一,在邀請過后拒絕客戶尚可以理解,但是在拒絕之后,再次的“拉攏”、“拒絕”。這“推拉”之間不禁讓人質疑銀行的可靠度、可信度、對客戶服務的態度以及內部規范治理的問題。

        8.5折房貸利率遭銀行反悔

        臨近年底,商業銀行信貸額度逐漸捉襟見肘,利率水平較低的首套房貸遭銀行“嫌棄”。日前珠海市有客戶投訴,其與多位業主在某股份制銀行貸款買房,當時銀行承諾的房貸利率為8.5折。但近日,銀行以額度有限為理由,要求將利率上調至基準水平。
        今年4月,該客戶在珠海購買了一套房子,交完首付后于今年5月底在某股份制銀行辦理了貸款手續。當時銀行工作人員口頭承諾的貸款利率是8.5折,審批完成后一直等待放款。但今年9月,銀行人員突然通知客戶,因為信貸額度緊張,可能今年內都無法放款。如果客戶愿意按照基準利率申請貸款,則可以安排馬上放款。
        按照貸款100萬元、10年還清、等額本息還款法計算,8.5折房貸利率總共需要支付利息30.65萬元,而基準利率的利息共計36.56萬元,相差5.91萬元。由于交樓日近,開發商方面表示,如果銀行不放款,就無法交樓給業主。這也就意味著,如果客戶不接受銀行的漲價要求,就無法按期收房。
        事實上,多數銀行在貸款合同、同貸書上都不會約定具體的放款時間的。而且,有的銀行對于貸款利率具體標準也不會做書面約定,只會口頭承諾,也就給日后利率漲價留下了“后路”。
        商報點評:銀行反悔房貸優惠利率的現象在2011年也曾發生過,尤其在一些中小銀行,由于額度有限,銀行會“擇優錄取”,將貸款優先放給收益更高的客戶。對于購房者來說,一定要看貸款合同中是否標注了房貸利率優惠幅度,若僅有銀行工作人員的口頭承諾,最好能保存錄音,作為日后維權證據。

        理財產品提前贖回基本“沒戲”

        在購買理財產品時,理財經理往往只強調收益、安全性,卻很少提示客戶不允許提前贖回,或者提前贖回會虧損本金的事實。北京一位投資者此前在某外資銀行購買了一款結構性理財產品,三個月封閉期后,準備提前贖回,卻被告知至少面臨10%以上的虧損,而要想本金全部得到保障,可能要等上三年。
        該投資者表示,這款產品最高有6.5%的年化投資收益率,比中資銀行要高不少,而且產品也是保本型。投資者曾注意到合同中有“提前贖回本金得不到100%保障”的內容時,還有些擔憂。因為這筆資金在三年內還會有其他用途,并非完全閑錢,但理財經理表示,之前也有投資者封閉期過后就贖回,只要在每月的提前贖回申請日向銀行提交申請,都沒有本金損失。而如今,想要提前贖回要面臨10%以上的虧損。對此,該投資者認為銀行理財經理此前的說法存在誤導。
        據北京商報記者了解,銀行理財產品想要提前贖回基本是“不可能完成的任務”,除非投資者原因損失部分本金。即便是開放式理財產品,遇到年末、半年末;國慶、春節長假前等贖回高峰,銀行也會以“當日贖回資金達到10%或15%限制”為由,暫停接受贖回申請。
        商報點評:與銀行相比,無論是多大資金量的個人客戶都是弱勢者。很多銀行理財產品購買合同上寫有“銀行有權提前終止理財產品”的說明,但投資者卻無權提前贖回。所以,有資金需求的客戶一定不能把所有的資金都用來購買長期理財產品,最好長短搭配,以保證資金流動性。

        信用卡未開通收年費催繳單

        “辦卡的時候工作人員承諾得好好的,如果信用卡不開卡,不會收取年費,但我卻收到了年費催繳單。”張女士在辦理某南方股份制銀行信用卡后一直沒有開卡激活,連裝卡片的信封都未拆封,卻收到了銀行催繳260元年費的對賬單。“當初銀行工作人員來單位辦卡,正好有拖車、套碗、套杯等小禮物相送,就填寫了申請表,辦卡時該行業務員承諾不開卡就不會產生年費。”張女士表示。
        張女士辦理的信用卡沒有任何不開卡就收費的規定,也并未接到過銀行工作人員的電話。該行客服人員解釋,可能是銷售人員幫忙開通了卡片,因為疏忽沒有通知持卡客戶。在與銀行交涉協商后,該行免除了張女士260元年費的收取,但并不是所有遭遇此類狀況的持卡人都能取消收費。
        商報點評:“口頭承諾”終究不是白紙黑字的書面保證。部分銀行工作人員的說法跟銀行的自身規定不一致還自相矛盾,最后苦的還是“銀行客戶”。比如信用卡年費方面,很多問題可能出現在信用卡的辦卡環節,但信用卡市場的持續規范,才是發卡銀行自身要加強的,也要進一步提升品牌、服務,擺脫低端同質競爭的泥潭。

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