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    1. 寧德鋼貿商大額信用卡集體逾期
      身陷債務漩渦
      2013-09-26   作者:阮曉琴  來源:上海證券報
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          “壓力實在太大了。整天被銀行追債,借親戚朋友的錢又還不出!倍辔毁Y金鏈斷裂的鋼貿商對上證報記者如是說。
        自2013年以來,除了銀行貸款還不出,鋼貿商們又新添了一個壓力:大量信用卡逾期。據業內粗略估計,寧德信用卡逾期的鋼貿商少說也有數萬人,額度達幾十億元。
        鋼貿商信用卡逾期往往是卡主為了歸還銀行貸款所致。據鋼貿商稱,銀行貸款還不起,只是民事糾紛,不至于坐牢;但惡意透支信用卡,就涉嫌犯罪。
        有業內人士認為,鋼貿商大規模信用卡逾期,背后深層次的背景是信貸資金大放大收,銀行驟然全面收貸是鋼貿信貸出現系統性風險的直接導火索。

        為還貸

        瘋狂透支大額信用卡

        9月中旬,記者走訪了上海大柏樹鋼市、松江磚橋鋼市、吳江鋼市,發現數以萬計的寧德鋼貿戶為了還銀行貸款,大刷信用卡。
        周周(化名)年近50歲。1998年,她不顧家人的反對,辭去教師工作,帶著剛被查出癌病的丈夫到上海松江從事鋼貿。在親戚幫助下,她一邊借錢租門面,做鋼材買賣,一邊讓丈夫在上海長海醫院治病。2004年,丈夫因病離世后,周周全身心投入了鋼貿生意。到2008年時,她一年已能賺200多萬了,并在松江買了一套200多平方米的別墅。
        2009年上半年,鋼材市場召集優質商戶開會,說銀行在推銷貸款。周周一算,包括貸款成本,年息只要12%左右,遠遠低于民間借貸,她就從銀行貸了400萬元。隨后兩年,她陸續從工行、中行,深發展等銀行一共貸了2290萬元。后來銀行貸款附加條件也多起來,比如需要開承兌匯票、交保證金等等,以至于有的年化成本超過30%。
        有了這些資金,周周花140多萬元買下了100多平方米的辦公室,并進了更多鋼材。
        而噩夢從2011年開始。上海螺紋鋼從2011年6月的4900元/噸跌至2012年9月的3400元/噸。這邊經營虧損,那邊每月還要付二三十萬的銀行利息。更糟糕的是,2011年9月,先是光大銀行)只收不續貸,接著是中國銀行、深發展……到所有銀行只收不貸。周周想盡辦法湊錢,偏偏一個市政工程貨款400多萬元被套住要不回來,另外800萬元的外債也要不回來……
        2012年年中,等周周變賣了所有鋼材,再從朋友那兒借了200萬元還掉深發展的錢后,她再也無力還債。此時,她還欠銀行1000多萬元。
        透支信用卡還銀行利息成了她唯一選擇,直到信用卡限制時,她信用卡已經透支了100多萬元。
        周周資金鏈斷裂故事在鋼貿界頗具代表性。9月中旬,記者走訪了上海大柏樹鋼市、松江磚橋鋼市、吳江鋼市,發現數以萬計的寧德鋼貿戶為了還銀行貸款,刷大額信用卡還本金和利息,最后套死在信用卡上。

        被追債

        鋼貿商整日提心吊膽

        據介紹,信用卡逾期問題出現后,銀行一般會“三步走”:第一步內部催討;第二步找第三方公司催討;第三步,走司法程序,或者找公安直接抓人。
        大額信用卡是銀行力推的一項新業務。2009年,鋼貿老板及其家屬、親戚,甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡。2011年資金遇到困難時,老板拿這些信用卡去周轉資金,于是全家“淪陷”。記者采訪時發現,鋼貿老板一個人有六七張大額信用卡的情況并不稀罕,有的家族有二三十張信用卡,而透支上百萬的非常普遍。
        今年5月份,福建寧德周寧商會通過擁有3000人的QQ群初步做了調查,兩天之內查證500多人,涉1300多張卡,額度3億元。
        記者所采訪的七八位鋼貿商中,普遍有100至300萬元的信用卡逾期。而在長三角從業的寧德鋼貿商不下10萬人。
        據介紹,信用卡逾期問題出現后,銀行一般會“三步走”:第一步內部催討;第二步找第三方公司催討;第三步,走司法程序,或者找公安直接抓人。
        2011年以來,被追債是許多鋼貿商共有的經歷。
        浦東一位經營戶,銀行貸款400萬還不了,就用信用卡套現180萬,又從民間借了250萬還款。后來,親戚朋友從社會上請來催討公司。這些人兩三天來一趟辦公室,把能搬的東西都搬走了,還對人拳打腳踢。
        這位經營戶受不了就躲起來了,幾個月也沒有給家里打個電話。他老婆和女兒整天就吃點稀飯和榨菜度日。
        上述周周也被追債長達10個月。每天幾十個電話,整日被要挾,甚至被跟蹤挨打……她嚴重失眠,無數次深夜伏身跪趴床頭。2012年11月,她的脊椎軟得坐不起來。醫生告訴她,驚恐影響腎,腎主骨,進而會引起脊椎軟無力。
        驚嚇之余,2012年12月至2013年5月,周周開始外逃,上海——無錫——安徽——蘇北——寧德——上海。逃了一大圈之后,疲憊不堪的她又回到了寧德老家。

        互保制

        累及長三角鋼貿系統

        如果說2012年鋼貿貸款全面緊縮是導火索,而鋼市、鋼貿商互相擔保機制,以及鋼貿商多來自寧德、家鄉人之間資金拆借頻繁等外在環境,恰恰構成“火燒連營”格局。
        9月,原本是“金九銀十”的旺季。但記者在現場看到,蘇州某鋼材市場冷冷清清,200個店面只有一家開著,沒有一個客戶。
        據了解,這是吳江第一家鋼材市場。2009年元月,這個投資1.2億的項目順利開業。當年,一地方銀行給予市場2億授信;建行給予市場1.5億授信。最終,市場為商戶2.4億元貸款提供了擔保。整個操作采用的是鋼市最普遍的四五個商戶聯保,市場再提供擔保的模式,共涉及94家公司,平均一家貸額額度200萬至300萬元。
        2012年初,受李國清跑路事件影響,蘇州地區的銀行逐漸“一刀切”收貸。2012年5月,吳江市場在替商戶還貸1億后轟然倒塌。市場老板為了還銀行錢借了高利貸,被人綁架逼債,報案后幸好沒事。
        現在市場等待的只是清算。
        據透露,2008年下半年以來,蘇州建了43家鋼材市場,無錫建了約60家鋼材市場。如今,蘇州和無錫所有鋼市全部陷入資金鏈斷裂而倒閉,無一幸存。
        為什么這些市場頃刻間倒閉?蘇州某市場經營者彭先生認為,最主要是因為銀行大量放貸后又全面收貸,引爆了行業系統性風險。
        另外,各地盲目擴建鋼市也有影響。在地方政府給土地優惠、貸款優惠、稅收優惠等多項優惠刺激下,蘇州兩三年之內建了43家市場,許多被引入的經營戶來自農村。他們雖然很勤勞,但在激烈競爭中缺少經驗,預計不到風險,更談不上急剎車!颁撡Q商把貸款拿去賭博、揮霍的并不普遍,但他們的管理能力和預見能力,在抵御宏觀環境、系統性風險面前是遠不及格的。”
        如果說2012年鋼貿貸款全面緊縮是導火索,而鋼市、鋼貿商互相擔保機制,以及鋼貿商多來自寧德、家鄉人之間資金拆借頻繁等外在環境,恰恰構成“火燒連營”格局,使金融風波迅速遍及長三角整個鋼貿系統。寧德鋼貿商憑一張身份證就能貸上百萬元的信譽,頃刻間化為烏有。
        有人說,經過這一波,寧德鋼貿商可能倒下七八成。

        尋誘因

        信貸資金“大放大收”

        過去,一張福建身份證值40萬元,因為憑身份證可以貸到500萬元。
        葉是某銀行客戶經理,帶著一個團隊主攻上海鋼貿信貸市場。如今小葉的五六十個鋼貿客戶,八九成都陷入了資金困境。葉稱,過去一年收貸心理壓力特別大。
        2012年9月20日,是多家銀行收取月度或季度利息的日子。然而,上海鋼貿商卻大面積欠息,這意味著鋼貿商資金鏈斷裂問題大爆發。小葉所在銀行也開始只收不貸。這加速了鋼貿商資金斷裂,“現在收不動了!
        據介紹,2009年初,四萬億經濟刺激計劃出臺后,銀行資金相當充裕。比如,銀行承兌匯票貼現利率年化收益才1.8%,甚至低于一年期存款利率1.98%。為了把錢貸出去,銀行想盡辦法,包括低息放貸、搭售承兌匯票、理財產品、開大額信用卡,以及給業務員高額獎勵等。在任務壓力和政策鼓勵下,銀行業務人員到鋼貿市場一次次上門推銷,并開出比上家更為優惠的貸款政策。
        “鋼貿商是很好的客戶,他們符合條件,所有的資料都很齊全!蹦菚r,一張福建身份證值40萬元,因為憑身份證可以貸到500萬元。
        大額信用卡就是那會兒“搭售的”。做鋼貿的人,不論什么身份,哪怕是二十歲,都可以獲得幾十萬額度的信用卡。
        在連續兩年經濟強勁增長后,2010年10月央行開始收緊銀根,包括連續多次加息、上調存款準備金;同時提示房地產貸款風險,2011年1月,房地產調控“新國八條”出臺,二套房被限購;2011年下半年,銀監會先后三次下文預警房產、鋼貿商信貸風險。商業銀行開始壓縮鋼貿貸款比例,進而又全面收貸,前后不過一年時間。
        鋼貿行業,上連鋼廠,下連房地產。終端鋼貿商向工地供貨時,往往需墊供鋼材,即貨款兩三個月才能拿到。而向鋼廠訂貨時,先要交20%左右保證金,提貨再付清全款。銀行收貸致房地產資金緊張后,建筑包工頭紛紛拖欠鋼材貨款。鋼貿商一方面貨款不能及時回籠,另一方面又遇銀行催貸。在借來民間高利貸還款后,銀行卻又不再續貸。鋼貿商就這樣被陷入高利貸業主和銀行逼債的漩渦。
        還有鋼貿商將多余的錢借給了房地產商,或親朋好友,或投資礦業開發、房地產,有的投向鋼鐵物流或市場項目……然而,房產、礦業等實業均是長期回收項目,銀行一旦全面收貸,鋼貿商的流動資金、賣車賣房根本不足支付大量貸款。
        記者拿到一張寧德某國有銀行鋼貿商信用卡逾期表。這張表共記載著64位鋼貿商的逾期記錄。據該行介紹,已有5人被網上通緝。另有20多人被報公安經偵。
        寧德某縣網上通緝的達300多人,其中80%是貸款未還或信用卡逾期。
        許多鋼貿商透支信用卡償還貸款,沒想到無意涉嫌信用卡詐騙,而這是要坐牢的。這是寧德人最為后怕的。
        根據我國相關法律,信用卡持卡人以非法占有為目的,采用惡意透支,應當追究刑事責任的,依照規定,以信用卡詐騙罪定罪處罰。其中,持卡人以非法占有為目的,超過規定限額或者規定期限透支,并且經發卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,應當認定為“惡意透支”。
        根據刑法,進行信用卡詐騙活動,數額巨大或者有其他嚴重情節的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金。

        盼解決

        建議出政策化解債務

        業內人士建議,在資金面上不出問題的情況下,全國銀行系統應該主動拿出化解鋼貿債務的系列政策。同時,對于他們的新創業項目繼續給予支持。
          韓國也曾遇信用卡危機。
          東南亞金融危機之時,為了刺激消費,韓國大量發放信用卡,1999年至2001年,韓國信用卡迎來了輝煌時期。但由于韓國經濟停滯不前, 2003年,韓國拖欠債務超過90天的信用卡持卡人已經占到韓國勞動人口的16%。
        信用卡危機發生后,韓國政府陸續出臺了一系列治理措施,包括:重組信用卡公司,積極劃減債務;成立“壞賬銀行”,積極處理個人信用壞賬。2004年5月,韓國政府成立了一家信用恢復支援銀行,負責處理個人信用債務問題,負債者在交納3%滯付債務本金后,即被恢復正常信用地位,然后逐步償還所有債務,并享受一定的免息待遇。
        上述銀行葉經理稱,自己感受過經營戶動輒哭泣,“像瘋掉一樣”的情緒。他建議,在資金面上不出問題的情況下,全國銀行系統應該主動拿出化解鋼貿債務的系列政策。同時,能夠過往不咎,對于他們新創業項目繼續給予支持,以幫助他們重樹信心,在以后日子里盡快把前面的欠款還掉。

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