日前，德意志銀行關閉了其在中國市場的最后一家零售業務支行——北京華貿支行的消息再次引發關注。據悉，德銀中國的一些分行仍然負責少量的存量零售業務，但不再開展新增業務。
　　相較德銀，匯豐、渣打等外資銀行則在通過網點擴張以增強自身零售業務的盈利能力。業內人士分析認為，網點、監管限制等仍是外資銀行在中國開展零售業務面臨的重要瓶頸，不過，伴隨市場的進一步開放，這一情況會有所改觀。

　　德銀關閉在華零售支行

　　事實上，早在2012年3月，德銀中國就下發了《私人和工商企業銀行部服務范圍變更的通知》。去年4月，德銀中國私人和工商企業銀行部停止開立新的賬戶和出售任何產品，以及包括網銀在內的各項服務。截至目前，德銀中國的一些分行仍然負責少量的存量零售業務，但不再開展新增業務。
　　德銀中國相關人士向《經濟參考報》記者表示，“目前我們主要通過與華夏銀行的戰略合作參與中國的零售銀行市場。通過2006年的入股及后來的增持，德行所持華夏銀行的股份已達19.99%。我們認為這個合作模式讓外資行在分享優質內資行零售網絡的同時，能夠把積累多年的國際零售業務經驗及理念較快速地施展在一個有規模的平臺上。”
　　與此同時，記者注意到，前不久，繼北京、上海、廣州、天津、重慶后，德銀中國開設了其第六家分行——青島分行，為企業和金融機構客戶提供全方位的現金管理、貿易融資和貸款服務。
　　德意志銀行集團聯席首席執行官于爾根·費琛表示，“無論是短期發展建設還是長期增長潛力，中國市場都不可小覷。德意志銀行致力于發展我們在中國的業務，既要通過建立新的業務分支不斷自我壯大，也包括與本地機構建立成功的合作伙伴關系。”

　　網點成外資行最大短板

　　主動收縮在華零售業務的不僅德銀一家。早在2009年，蘇格蘭皇家銀行就出售了旗下荷銀中國的零售和商業銀行業務，但繼續經營其投行和企業銀行業務。
　　對于2007年之后才全面進軍中國市場的諸多外資銀行而言，由于網點數量的劣勢和受到的諸多監管限制，其零售業務的開展并不容易。盡管沒有具體的數據，但有業內人士透露，大部分外資銀行在零售業務上難言盈利。
　　一位外資銀行人士對《經濟參考報》記者說，零售銀行是吸收存款的最好來源，這不僅因為銀行拉到零售存款的成本更低，且存款的穩定性、用戶的黏性也更高。不過，零售銀行具有較強的規模效應，即必須要達到一定的規模才能賺錢。但網點正是外資銀行最大的短板。
　　也正因如此，一些外資銀行仍將戰略定位于依托擴充自身的網點，繼續在零售市場發力。上半年，東亞中國的寧波分行、濟南分行開業；渣打中國則在廣州開設了第100家網點；匯豐中國在內地的第150家網點在揚州開業。150家網點的布局使得匯豐成為在中國網點最多的外資銀行。匯豐亞太區行政總裁、匯豐中國董事長王冬勝在揚州分行開業之際就表示，網點能帶來存款，存款對于銀行而言非常重要，因為沒有存款，就不能做借貸，銀行間的拆借也做不好。匯豐之所以能夠度過2008年的金融風暴，也是因為有大量的存款作為基礎。另外，在中國內地開設更多的網點也意味著，未來匯豐依托中國境內的網點和境外網點聯動，形成更強大的網絡優勢。而除了物理網點擴展，匯豐也推出了全新的個人電子銀行服務。

　　仍面臨諸多挑戰

　　盡管國際上一些主流的商業銀行全面進軍中國市場已達到6年以上，但零售業務的開展仍面臨諸多挑戰。
　　上述外資銀行人士還表示，受到監管要求的諸多限制，很多中資銀行在零售銀行領域能夠開展的業務，外資銀行卻遲遲開展不了，這進一步影響了其零售銀行的盈利能力。比如，直到今年，外資銀行才獲批可以開展國內基金代銷業務，而絕大部分外資銀行還未獲準在中國獨立發行信用卡，信用卡業務恰是零售銀行最主要的盈利來源。
　　在高端客戶的爭奪方面，招行等國內銀行的私人銀行業務發展迅速，外資銀行原本穩固的自留地也漸被侵蝕。有業內人士分析認為，由于不少外資銀行發行的理財產品受到2008年金融風暴影響而出現虧損，投資者對于外資銀行的信任度有所降低，這也進一步沖擊了外資銀行的財富管理業務。
　　不過，多位業內人士表示仍看好未來外資銀行零售業務在華的發展前景。據港媒報道，上海自貿區試點的細則方案已經獲批，未來外資銀行在上海自貿區內設立分支機構、子公司或者合資銀行可能不再需要經過漫長的監管審批。伴隨中國市場的逐步開放，外資銀行在中國零售市場上仍有不小的發展空間。