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    1. 信用卡半年考:平安銀行沖速第一
      建行激進超招行
      2013-09-02   作者:黃杰  來源:理財周報
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          凈利潤增速下滑、不良貸款攀升成為16家上市銀行半年報中出現的普遍現象。然而,其中亦不乏亮點,中間業務收入順利接過利潤大旗,信用卡業務也成為銀行利潤的強勢增長極。
        “跑馬圈地的時代已經過去,現在重要的是精耕細作。”從央行發布的支付體系和銀行半年報數據來看,信用卡發卡量增速仍在逐步放緩,但這并不阻礙消費交易額和透支額的增長,各家銀行信用卡營收也順勢增長。
        除此之外,信用卡貸款不良率仍居于高位、市場飽和下差異化競爭也是無法回避的問題。

        座序重排:建行超越招行

        進入8月以來,上市銀行中報進入密集披露期。8月29日晚間,A股16家上市銀行半年業績已悉數披露完畢,信用卡業務座序也得以重排。
        中報數據顯示,截至今年6月末,上市銀行中發卡量龍頭仍被工商銀行占據,其發卡量達8267萬張,領先排名第二的建設銀行3493萬張。按照發卡量統計,排名前十位的銀行分別是工商銀行、建設銀行、招商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行和平安銀行。到2013年上半年,除華夏銀行未披露發卡量數據外,國有五大行和另外7家股份制商業銀行信用卡均突破1000萬張。
        這其中,排名前十的銀行名單與上年末并無出入,變化在于,招商銀行榜眼位置被建設銀行取代,光大銀行取代民生銀行排名第8。
        事實上,招商銀行排名發卡量第二位置已有多年,近年來其發卡量增速亦有放緩,而建設銀行近三年來增速則一路攀升,數據顯示,建設銀行2010年、2011年、2012年新增發卡量分別為371萬、430萬、807萬,到去年年底,其發卡總量已達4032萬張,但與招商銀行的差距仍有452萬張。
        但建設銀行在信用卡規模的激進仍在持續,截至今年6月末,建設銀行新增發卡量742萬張,比期初增長18.4%,而同期招商銀行新增發卡量僅有284萬張,增幅6.3%。此外,光大銀行上半年新增發卡量171.78萬張,從而以1629.78萬的發卡量取代民生銀行,占據發卡量第8的位置,但兩者的差距僅有28.04萬張。

        增速普遍放緩,平安建行仍激進

        事實上,除少數銀行仍保持較高的增速外,上市銀行發卡量增速趨緩已是不爭事實。
        數據顯示,截至2013年6月末,16家上市銀行中,發卡量增速最高的是平安銀行,該行上半年新增發卡量266萬張,比期初增長24.18%,其次則為建設銀行18.4%、浦發銀行15.81%、農業銀行11.98%、光大銀行11.8%,其余銀行新增發卡量增速均已滑落至個位數,其中招商銀行6.3%增幅最低。
        根據央行公布的二季度支付體系數據,到今年二季度,信用卡累計發卡量為3.64億張,同比增長20.33%,信用卡人均持卡量為0.27張,比一季度17.85%的增速略有提升。實際上,近年來國內信用卡發卡量呈逐年下滑趨勢,2009年至2011年間,國內信用卡發卡量增速分別為30.4%、23.1%、和24.3%,而到2012年則為16%,增速放緩8.3個百分點。
        “前幾年各家銀行大規模發卡,但如今,停止跑馬圈地,轉而對已有卡量進行維護和開發,已經成為銀行間的共識。”一家股份制商業銀行內部人士介紹。業界一般認為,當銀行活卡數量達到300萬張以上時,信用卡方能帶來盈利,而該內部人士也介紹,在形成一定的規模后,因發卡和維護成本較高,盲目追求發卡量經濟效益反而不佳。“在已有的客戶基礎上,深度開發、靜待盈利,這已經是目前各家銀行的共識。”
        中報數據顯示,上市銀行信用卡消費交易金額、貸款余額均有較大幅度增長。這其中,消費交易金額、貸款余額最高的均是工商銀行,分別為7515億元和2684.01億元。而各家消費交易金額增幅均在20%以上,平安銀行和光大銀行增幅分別高達135.9%、127.6%。此外,信用卡透支增幅亦較高,其中光大銀行增長90.81%、平安銀行增長54.77%。
        以招商銀行為例,該行每卡月平均交易額逐年上升,2010至2012年間,卡均月消費額分別為1854元、2305元、2690元,到今年年中,這一數字攀升至3064元。同期利息收入38.96億元、手續費收入34.68億元,同比增幅分別為36.13%和42.42%。

        不良反彈

        盡管上半年信用卡業務發展較快,但除發卡量、交易額和透支額較為詳細外,諸如信用卡收入、活卡率、不良率等數據,大部分銀行則未予以披露。而華夏銀行和三家上市城商行則僅僅公布了信用卡貸款一項數據。
        央行數據顯示,截至今年二季度末,信用卡授信總額為3.98萬億元,同比增長32.93%,信用卡期末應償信貸總額為1.53萬億元,同比增長77.76%。其中信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元,較一季度增長15%,信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.28%,較上季度末上升0.02%。
        事實上,這亦是近年來信用卡不良率首次上升,其中一季度未償信貸總額占比1.26%,較期初下降0.03個百分點,2012年末為1.3%,回落0.1個百分點,2011年末為1.4%,回落0.3個百分點。
        然而,各家銀行在這一方面的信息披露并不透明,16家上市銀行中僅有個別披露了不良貸款信息,具體到已披露銀行來看,上半年信用卡貸款不良率有擴大的趨勢。報告期內,興業銀行信用卡不良貸款率為1.53%,比期初增加0.62%,農業銀行信用卡不良貸款率為1.23%,比期初增加0.04%,上述銀行信用卡不良率均高于全行不良貸款數據。而建設銀行信用卡不良控制較好,不良率0.58%,比期初減少0.03%。
        除此之外,其他上市銀行信用卡不良率則未能披露,但以2012年末的情況來看,多處于高位,以寧波銀行為例,該行2012年信用卡不良率為2.12%,遠高于全行同期0.76%的不良率。
        針對不良率高企的狀況,前述股份行人士介紹,目前主要通過提高準入門檻、實時跟蹤持卡人資金流動狀況來實現。除信貸資產質量外,流通卡數亦是不容忽視的環節,從中報數據來看,僅有招商銀行公布的活卡率數據,其報告期內流通卡率為49.16%,自2011年來繼續小幅上升。
        “目前信用卡市場趨于飽和,如何留住已有客戶,實現差異化發展,各家都應該拿出相應的應對策略。”上述銀行人士稱。

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