刷卡消費(fèi)，這種便捷的方式越來越被市民喜歡。于是，POS機(jī)不僅是大商場(chǎng)的必備之物，也成了越來越多小商戶的要件之一。據(jù)重慶銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶60627戶、活動(dòng)POS終端89786臺(tái)，全年凈增活動(dòng)商戶28551戶、活動(dòng)POS終端37736臺(tái)。
不過，商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著POS機(jī)的迅猛增長(zhǎng)，潛在的“黑洞”也不容忽視。部分不良商家或個(gè)人利用POS機(jī)替他人信用卡套現(xiàn)，從中賺取高額手續(xù)費(fèi)，這不僅擾亂了金融秩序，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。
現(xiàn)狀：裝POS機(jī) 生意好時(shí)日入萬元
24歲的程瑤辦理了3張信用卡。“出門不喜歡帶太多現(xiàn)金，刷卡消費(fèi)方便省事。”程瑤說，用信用卡“能刷就刷”，常常會(huì)偏好去一些有POS機(jī)的商店消費(fèi)。
“POS機(jī)對(duì)我?guī)椭浅４蟆！蹦掀喝f達(dá)廣場(chǎng)“舒心小站”的孟老板告訴記者，顧客大部分喜歡刷卡，刷卡消費(fèi)占全店消費(fèi)總額的80%，單筆刷卡金額最高1萬元左右，低的也有1000多元。
“我這家店去年裝的POS機(jī)，生意明顯好得多。”在楊家坪商業(yè)街經(jīng)營(yíng)服裝店的陳楠說，“現(xiàn)在許多客人都要求刷卡，生意最好時(shí)日營(yíng)業(yè)額上萬元。”她的服裝店2011年開業(yè)，主要經(jīng)營(yíng)外貿(mào)服飾，價(jià)格在幾百至千元不等。“以前客人試穿衣服后很喜歡，但因?yàn)樯砩犀F(xiàn)金不夠，又不能刷卡就沒買。”陳楠說，看著上門生意流失，她也決定裝POS機(jī)。
活動(dòng)POS機(jī) 去年凈增37736臺(tái)
客戶有需求，商戶自然應(yīng)聲滿足。近日，商報(bào)記者走訪了解放碑、楊家坪、沙坪壩、南坪等商圈27家商戶，其中，21家商戶安裝了POS機(jī)。
位于解放碑的一家彩票站擁有兩臺(tái)移動(dòng)POS機(jī)。該彩票站老板介紹，兩臺(tái)POS機(jī)都是在一家私人公司辦理的，當(dāng)時(shí)只提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照及個(gè)人身份證。店里還可替客戶充話費(fèi)、繳納水電費(fèi)等，都是利用POS機(jī)完成。朝天門小商品批發(fā)市場(chǎng)一家家用小商品店內(nèi)也有兩臺(tái)POS機(jī)，但該店老板表示，顧客很少刷卡，兩臺(tái)POS機(jī)基本上是擺設(shè)。
渝中區(qū)檢察院公訴局檢察官陳川介紹，一些商戶可憑一份工商證件資料，向不同銀行申辦POS機(jī)。同時(shí)，不排除商戶在店鋪轉(zhuǎn)讓時(shí)附帶POS機(jī)，接手商戶就可能擁有兩臺(tái)或以上的POS機(jī)。
據(jù)重慶銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，截至2012年末，全市活動(dòng)商戶60627戶、活動(dòng)POS終端89786臺(tái)，較年初分別增長(zhǎng)89.01%、72.5%，增幅分列全國(guó)第三和第七位。全年凈增活動(dòng)商戶28551戶、活動(dòng)POS終端37736臺(tái)。
問題：部分POS機(jī)成套現(xiàn)工具
“這可能引發(fā)潛在的危機(jī)，比如刷卡套現(xiàn)。”陳川說，一般套現(xiàn)的商戶都會(huì)擁有多臺(tái)POS機(jī)，在查處的套現(xiàn)商戶中，曾有一家商戶擁有3臺(tái)POS機(jī)。
在商報(bào)記者調(diào)查的21家安裝POS機(jī)的商戶中，朝天門小商品批發(fā)市場(chǎng)兩家商戶表示可套現(xiàn)。一皮包店老板告訴記者，套現(xiàn)如果現(xiàn)刷現(xiàn)付，手續(xù)費(fèi)3%。一家紡店老板則表示，套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為1%。
記者從某大型商業(yè)銀行了解到，目前批發(fā)類刷卡手續(xù)費(fèi)率為0.78%，封頂26元。也就是說，如果在批發(fā)市場(chǎng)刷卡套現(xiàn)1萬元，銀行最多只收26元手續(xù)費(fèi)，按商戶收3%的手續(xù)費(fèi)，套現(xiàn)1萬元商戶便可輕松賺274元。
“批發(fā)類的刷卡費(fèi)率較低，這讓一些商家有利可圖。”陳川介紹，他承辦過一起非法經(jīng)營(yíng)案件，犯罪嫌疑人朝天門批發(fā)市場(chǎng)個(gè)體戶吳萍（化名），短短一年時(shí)間，利用兩臺(tái)pos機(jī)多次非法套現(xiàn)共計(jì)500多萬人民幣。其中，吳萍利用親戚的信用卡套現(xiàn)180余萬元，通過虛假交易替客戶套現(xiàn)350余萬元。
陳川透露，套現(xiàn)業(yè)務(wù)還催生了養(yǎng)卡中介。“這類中介專門替人套現(xiàn)，先幫持卡人還上欠款，再通過POS機(jī)虛假交易套現(xiàn)，這樣持卡人的信用記錄就一直顯示正常。”陳川說，當(dāng)積累眾多持卡人的信用卡后，養(yǎng)卡中介便可“以卡養(yǎng)卡”，循環(huán)操控資金。
原因：審查不嚴(yán) 第三方可代辦POS機(jī)
一家商戶為何可擁有多臺(tái)POS機(jī)？重慶某商業(yè)銀行工作人員王先生透露，各銀行間并無信息共享平臺(tái)，因此商戶在一家銀行申辦POS機(jī)后，可憑相關(guān)證件到其他銀行繼續(xù)申辦。
王先生介紹，商戶向銀行申辦POS機(jī)，要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證及法人身份證和銀行卡復(fù)印件，由銀行審核測(cè)評(píng)，收取一定押金后發(fā)放安裝。而記者了解到，除了銀行可申辦POS機(jī)以外，一些第三方支付公司也可申辦。楊家坪商業(yè)街一童裝店老板稱，她店內(nèi)的POS機(jī)由一推銷人員介紹辦理，無需提供稅務(wù)登記證，繳納2500元購(gòu)機(jī)費(fèi)即可。
“一些銀行部分工作人員為拓展市場(chǎng)，對(duì)POS機(jī)的發(fā)放審查并不嚴(yán)。”渝中區(qū)檢察院偵查監(jiān)督局檢察官徐宏德說，部分銀行工作人員在為商戶辦理POS機(jī)時(shí)，只書面審查證件，很少到營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)地考察，這讓非法經(jīng)營(yíng)商戶有機(jī)可乘。
亂發(fā)信用卡 POS機(jī)套現(xiàn)有機(jī)可乘
“沒買方就沒有賣方，信用卡持有者有套現(xiàn)需求，才會(huì)催生套現(xiàn)市場(chǎng)。”陳川說，發(fā)卡銀行下調(diào)發(fā)卡門檻，大量發(fā)行信用卡，為POS機(jī)套現(xiàn)商戶提供了業(yè)務(wù)來源。
渝中區(qū)法院提供的數(shù)據(jù)顯示，近三年來，該院共受理各類金融案件5471件。其中，信用卡糾紛案3331件，訴訟標(biāo)的總額達(dá)1.2億余元。渝中區(qū)法院金融審判庭副庭長(zhǎng)宋濤表示，銀行在發(fā)卡審核上還不夠嚴(yán)格，在某些環(huán)節(jié)存在疏漏，這為不良持卡人利用信用卡惡意透支提供可乘之機(jī)。
陳川介紹，在涉嫌信用卡詐騙的案件中，被告人多擁有數(shù)張銀行信用卡，并利用非法經(jīng)營(yíng)商戶的POS機(jī)套現(xiàn)，最終因逾期未還款被銀行起訴。
商戶交易內(nèi)容 銀行難監(jiān)控查處
其實(shí)，針對(duì)信用卡套現(xiàn)問題，早在2009年12月15日，兩高聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨礙信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，將“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（pos機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的”定為非法經(jīng)營(yíng)罪。
“《解釋》規(guī)定的"情節(jié)嚴(yán)重"指數(shù)額在100萬元以上；"情節(jié)別嚴(yán)重"指數(shù)額在500萬元以上。”徐宏德表示，雖然《解釋》出臺(tái)已久，但對(duì)POS機(jī)套現(xiàn)行為的約束力有限。“套現(xiàn)金額較小或持卡人在還款期內(nèi)把錢還上，就無法定套現(xiàn)人和商戶的罪。”
某銀行人員王先生則表示，商戶交易的真實(shí)性很難監(jiān)察。“除非商戶持本人信用卡在本店P(guān)OS機(jī)上刷，或同一信用卡長(zhǎng)期在固定一臺(tái)POS機(jī)上大額度刷卡。”王先生說，只有這兩種異常情況較易引起銀行重視，而一般的銀行監(jiān)控很難查出商戶交易是否屬實(shí)。
“在取證時(shí)，警方需要找到中介及套現(xiàn)人，但中介一般介紹完業(yè)務(wù)后就找不到了，而商戶的商品定價(jià)不是死的，因此交易是真是假很難查處。”陳川介紹，POS機(jī)套現(xiàn)的查處難度很大，尤其是中介或個(gè)人介紹幫人套現(xiàn)的查處難度更大。替人套現(xiàn)的商戶一般很難被查出，只有當(dāng)持卡人逾期未還款，構(gòu)成信用卡詐騙時(shí)，警方才可能“倒查”出替持卡人套現(xiàn)的商戶。
建議：建商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金 多部門聯(lián)動(dòng)打擊套現(xiàn)
對(duì)利用POS機(jī)套現(xiàn)的行為，監(jiān)管部門相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》有明確規(guī)定，各銀行也有相應(yīng)監(jiān)督機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)商戶存在POS機(jī)套現(xiàn)的非法經(jīng)營(yíng)行為，將要求其整改、修正，發(fā)現(xiàn)一個(gè)打擊一個(gè)。
“銀行在POS機(jī)和信用卡的發(fā)放上應(yīng)加強(qiáng)審查力度；工商和稅務(wù)部門可加強(qiáng)對(duì)商戶交易貨物單、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的日常監(jiān)管；銀行也應(yīng)與公安部門加強(qiáng)合作。”徐宏德說，要改變POS機(jī)非法套現(xiàn)“作案率高，案發(fā)率低”的局面，需要銀行、工商、稅務(wù)等多部門聯(lián)動(dòng)，打好“預(yù)防針”。
“表面上看，要想防止套現(xiàn)直接取消信用卡就行了，但這明顯不可能。”重慶大學(xué)教授蒲勇健說，POS機(jī)增長(zhǎng)是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的方式之一，但POS機(jī)套現(xiàn)行為又會(huì)損害銀行利益，同時(shí)擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。
蒲勇健建議，銀行間可建信息共享平臺(tái)，防范商戶出現(xiàn)“一柜多機(jī)”現(xiàn)象。同時(shí)，銀行可與特約商戶簽訂協(xié)議，約定若商戶出現(xiàn)利用POS機(jī)從事非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)，將承擔(dān)違約責(zé)任，受到相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)懲罰，以此建立商戶風(fēng)險(xiǎn)保證金。同時(shí)，要求商戶將日常交易小票留存，作為真實(shí)交易憑證，銀行定期進(jìn)行核查。