商報(bào)訊 （記者 郭雀屏 實(shí)習(xí)生 周俊杰）
孫先生前幾天收到一條來(lái)自銀行的短信，內(nèi)容是只要每月付0.75%的手續(xù)費(fèi)，他就能得到一筆10萬(wàn)元的免息備用金，而這筆錢(qián)將直接打進(jìn)他的借記卡，并可申請(qǐng)分期償還。“這算是銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)嗎？”孫先生不免心生疑問(wèn)，“可是我的信用卡額度只有2萬(wàn)元啊，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不是應(yīng)該在信用卡額度內(nèi)辦理嗎？”
“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)升級(jí)版？
信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)不陌生，但取現(xiàn)收取的高額手續(xù)費(fèi)以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開(kāi)始推行的一種“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)倒是讓不少信用卡持卡人心動(dòng)。現(xiàn)金分期，有時(shí)又被稱為取現(xiàn)分期，一般是由信用卡持卡人申請(qǐng)，或者發(fā)卡行主動(dòng)邀請(qǐng)持卡人進(jìn)行申請(qǐng)，將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬入指定的借記卡，并分期進(jìn)行歸還的一種分期方式。
現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)目前在不少銀行推出，包括建行、中信、興業(yè)、交行、民生、浦發(fā)、光大等多家銀行均有此類(lèi)業(yè)務(wù)。據(jù)悉，信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現(xiàn)金。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定，持卡人借出的額度只能在信用卡額度以內(nèi)。
孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經(jīng)超出了他信用額度。記者隨后致電該銀行，在被要求輸入銀行卡號(hào)和密碼后，相關(guān)工作人員告知記者，以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請(qǐng)83000元的備用金，如果只申請(qǐng)35000元以內(nèi)的備用金，甚至不用占用信用卡額度。也就是說(shuō)，只要申請(qǐng)額在35000元以內(nèi)，記者信用卡的48000元透支額度依然不受影響。
屬于變相“信用卡套現(xiàn)”？
記者隨后致電了多家銀行，發(fā)現(xiàn)這種備用金業(yè)務(wù)并非個(gè)別現(xiàn)象，部分銀行較為嚴(yán)格地執(zhí)行著放款額度在信用卡透支額度內(nèi)的規(guī)定，但也有部分銀行表示可以臨時(shí)提高信用卡透支額度以應(yīng)對(duì)持卡人的借款需求。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)放款的額度必須在信用卡額度內(nèi)，比如額度20000元，放款15000元到借記卡后，信用卡的額度就應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整成5000元。但的確有些銀行在實(shí)際操作的時(shí)候放款額大大高于信用卡額度，這種業(yè)務(wù)不對(duì)資金用途進(jìn)行盤(pán)查，沒(méi)有抵押和擔(dān)保，某種程度上說(shuō)確有變相套現(xiàn)的嫌疑。而這種變相套現(xiàn)顯然還是銀行主動(dòng)“送”上來(lái)的。“從銀行的角度來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)也是加大的。”該人士表示，“所以有這種業(yè)務(wù)的銀行一般不接受持卡人主動(dòng)申請(qǐng)，而是由銀行邀約，這樣可以相對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)。”
業(yè)內(nèi)人士稱利益可觀
既然這種“備用金”業(yè)務(wù)會(huì)加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為何還有銀行愿意頂著“涉嫌違規(guī)操作”的風(fēng)險(xiǎn)推行這一業(yè)務(wù)呢？
某銀行業(yè)人士表示，那是因?yàn)槔婵捎^。
“備用金”其實(shí)可以被看成是一種升了級(jí)的“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)，其還款方式以及盈利模式與現(xiàn)金分期是一樣的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期償還。沒(méi)有利息，但根據(jù)期數(shù)不同要支付不等比例的手續(xù)費(fèi)。以持卡人較多選擇的12期為例，一般手續(xù)費(fèi)在0.7%-0.8%之間。
假設(shè)一年12期的手續(xù)費(fèi)是0.75%，借款50000元，那么每月的手續(xù)費(fèi)是375元，一年的手續(xù)費(fèi)就是4500元。由于這類(lèi)業(yè)務(wù)銀行都是提前與客戶約定好還款條件的，所以，即便借款人可以在短期內(nèi)一次性償付所有借款，但依然要按之前的設(shè)定每月按期償付手續(xù)費(fèi)。而且，備用金還款與信用卡還款一樣，逾期未還需要加倍收利息。所以部分銀行才會(huì)盡量放大貸款額度，使得銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡透支的利息收入。
據(jù)記者了解，
這種類(lèi)似變相的套現(xiàn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)引起過(guò)銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注，類(lèi)似的產(chǎn)品也曾一度被叫停。