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    1. 信用卡備用金涉嫌變相套現(xiàn)利益可觀
      2013-07-11   作者:  來(lái)源:每日商報(bào)
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      【字號(hào)

          商報(bào)訊 (記者 郭雀屏 實(shí)習(xí)生 周俊杰) 孫先生前幾天收到一條來(lái)自銀行的短信,內(nèi)容是只要每月付0.75%的手續(xù)費(fèi),他就能得到一筆10萬(wàn)元的免息備用金,而這筆錢(qián)將直接打進(jìn)他的借記卡,并可申請(qǐng)分期償還。“這算是銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)嗎?”孫先生不免心生疑問(wèn),“可是我的信用卡額度只有2萬(wàn)元啊,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不是應(yīng)該在信用卡額度內(nèi)辦理嗎?”

        “現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)升級(jí)版?

        信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)不陌生,但取現(xiàn)收取的高額手續(xù)費(fèi)以及利息讓不少持卡人不愿輕易嘗試。而前兩年開(kāi)始推行的一種“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù)倒是讓不少信用卡持卡人心動(dòng)。現(xiàn)金分期,有時(shí)又被稱為取現(xiàn)分期,一般是由信用卡持卡人申請(qǐng),或者發(fā)卡行主動(dòng)邀請(qǐng)持卡人進(jìn)行申請(qǐng),將持卡人信用卡中額度轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金,轉(zhuǎn)賬入指定的借記卡,并分期進(jìn)行歸還的一種分期方式。
        現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)目前在不少銀行推出,包括建行、中信、興業(yè)、交行、民生、浦發(fā)、光大等多家銀行均有此類(lèi)業(yè)務(wù)。據(jù)悉,信用卡持卡人一般可以借出信用卡額度的80%以上現(xiàn)金。但根據(jù)相關(guān)規(guī)定,持卡人借出的額度只能在信用卡額度以內(nèi)。
        孫先生收到的這條短信所能提供的“備用金”顯然已經(jīng)超出了他信用額度。記者隨后致電該銀行,在被要求輸入銀行卡號(hào)和密碼后,相關(guān)工作人員告知記者,以記者的可透支48000元的信用卡額度可以申請(qǐng)83000元的備用金,如果只申請(qǐng)35000元以內(nèi)的備用金,甚至不用占用信用卡額度。也就是說(shuō),只要申請(qǐng)額在35000元以內(nèi),記者信用卡的48000元透支額度依然不受影響。

        屬于變相“信用卡套現(xiàn)”?

        記者隨后致電了多家銀行,發(fā)現(xiàn)這種備用金業(yè)務(wù)并非個(gè)別現(xiàn)象,部分銀行較為嚴(yán)格地執(zhí)行著放款額度在信用卡透支額度內(nèi)的規(guī)定,但也有部分銀行表示可以臨時(shí)提高信用卡透支額度以應(yīng)對(duì)持卡人的借款需求。
        一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者,根據(jù)相關(guān)規(guī)定,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)放款的額度必須在信用卡額度內(nèi),比如額度20000元,放款15000元到借記卡后,信用卡的額度就應(yīng)該相應(yīng)調(diào)整成5000元。但的確有些銀行在實(shí)際操作的時(shí)候放款額大大高于信用卡額度,這種業(yè)務(wù)不對(duì)資金用途進(jìn)行盤(pán)查,沒(méi)有抵押和擔(dān)保,某種程度上說(shuō)確有變相套現(xiàn)的嫌疑。而這種變相套現(xiàn)顯然還是銀行主動(dòng)“送”上來(lái)的。“從銀行的角度來(lái)看,風(fēng)險(xiǎn)也是加大的。”該人士表示,“所以有這種業(yè)務(wù)的銀行一般不接受持卡人主動(dòng)申請(qǐng),而是由銀行邀約,這樣可以相對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)。”

        業(yè)內(nèi)人士稱利益可觀

        既然這種“備用金”業(yè)務(wù)會(huì)加大銀行的風(fēng)險(xiǎn),為何還有銀行愿意頂著“涉嫌違規(guī)操作”的風(fēng)險(xiǎn)推行這一業(yè)務(wù)呢?
        某銀行業(yè)人士表示,那是因?yàn)槔婵捎^。
        “備用金”其實(shí)可以被看成是一種升了級(jí)的“現(xiàn)金分期”業(yè)務(wù),其還款方式以及盈利模式與現(xiàn)金分期是一樣的。借款人可以分3、6、12、24、36等多期償還。沒(méi)有利息,但根據(jù)期數(shù)不同要支付不等比例的手續(xù)費(fèi)。以持卡人較多選擇的12期為例,一般手續(xù)費(fèi)在0.7%-0.8%之間。
        假設(shè)一年12期的手續(xù)費(fèi)是0.75%,借款50000元,那么每月的手續(xù)費(fèi)是375元,一年的手續(xù)費(fèi)就是4500元。由于這類(lèi)業(yè)務(wù)銀行都是提前與客戶約定好還款條件的,所以,即便借款人可以在短期內(nèi)一次性償付所有借款,但依然要按之前的設(shè)定每月按期償付手續(xù)費(fèi)。而且,備用金還款與信用卡還款一樣,逾期未還需要加倍收利息。所以部分銀行才會(huì)盡量放大貸款額度,使得銀行通過(guò)這種業(yè)務(wù)的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信用卡透支的利息收入。
        據(jù)記者了解, 這種類(lèi)似變相的套現(xiàn)業(yè)務(wù)曾經(jīng)引起過(guò)銀監(jiān)會(huì)的關(guān)注,類(lèi)似的產(chǎn)品也曾一度被叫停。

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