中國銀行業協會近日發布的新版《中國銀行卡自律公約》中,要求各家銀行為持卡人提供一定限額、寬限還款期的“容差容時”服務,該《公約》于7月1日起實施。
理財周報記者調查發現,實施新規中“容差容時”服務的上市銀行已有14家,分別是建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行、浦發銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、南京銀行、興業銀行、北京銀行、光大銀行、中信銀行、平安銀行。
但各家銀行實行的標準并不統一,而且差距較大。
在容時服務上,中行最長甚至可以延至9天;而在容差服務方面,農行中行光大則最大方。而在去年以7713萬張的發卡量雄冠亞太的工商銀行,則明確對理財周報記者表示“無容差容時服務”:“工商銀行信用卡仍執行部分計息方式,收取未還部分利息。賬單到期不能延遲還款。”
“容時服務”:南京銀行、農行僅2天,中行最長至9天
理財周報記者調查了解到,目前多數銀行的寬限期均為3天,南京銀行、農業銀行為2天,中國銀行最長至9天。
南京銀行信用卡中心的客服表示,南京銀行在新規落地前就已有類似服務,信用卡賬戶內10元以下欠款無需擔心“全額罰息”,為持卡人提供2天的還款寬限期。至于何時與《公約》規定的還款寬限期至少3天達成一致,該行員工表示,目前還未接到新政策實施的通知。與之相似的是農行,其規定的信用卡還款寬限期也為2天。
中國銀行信用卡中心客服表示,中行在“容時”三天的基礎上延長還款寬限期,不同類型的信用卡對應享受不同的還款寬限期,最長為9天。
據了解,各家銀行對寬限期的最終截止時間也不盡相同。
比如北京銀行為當天下午5:30,興業銀行為當天下午6點,華夏銀行為當天晚上7點,中國銀行為當天晚上8點,浦發銀行、光大銀行、交通銀行為當天晚上9點。銀行提醒,為防止因跨行交易影響還款到賬時間,建議最好盡快通過本銀行的柜面、網銀、自助設備等渠道還款。
記者調查的各家銀行均表示,銀行會在信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。為了避免出現滯納金和罰息,用戶須養成良好的還款習慣,關注還款信息,做好還款計劃,以免錯過還款期限。
同時,光大銀行、招商銀行表示,“容時”服務需要持卡人向銀行提出延期申請,持卡人若不提前致電申請,仍將按照此前的方式計收利息,電話申請后方可享受延時還款不計罰息。
“容差服務”:最低標準10元,農行中行光大最大方
在“容差”服務方面,各銀行的標準也不盡相同,不過大多數銀行都默認了新規中10元的最低標準,即持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款。一般欠還的小額零頭予以自動滾入下期還款賬單中,不予全額罰息。
北京銀行還規定了外幣信用卡的容差還款額,對于10元或1.5美元等值欠款,不予罰息。
農業銀行的額度比較寬容,規定“客戶本期還款金額至少為賬單金額的90%,且普通卡未還金額小于等于100元,金卡、白金卡未還金額可小于等于200元”的不罰息。即不超過當期賬單額的10%,且普卡不超過100元人民幣,金卡不超過200元人民幣的未還款,無需擔心全額罰息,欠款將自動滾入下一期賬單。
農行信用卡中心的工作人員還特別提醒,超過當期賬單額10%額度的欠款即使在10元以下,也不符合農行“容差”的規定,會按全額罰息。舉個例子,假設一持卡人,其本期應還款額為90元,但到了到期還款日當天,他只還款80元,有10元欠款沒還,超過了欠款額的10%,按照銀行“全額罰息”的規定,利息將按該賬單期全額即90元來計算。
光大銀行表示,“容差”寬限額為不超過100元人民幣或20美元。中行工作人員表示,信用卡的容差額度可以達到持卡人消費金額的1%,或者到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于10元時,也視為全額還款。
工行表示“無容差容時服務”,中行部分卡種不參與
7月1日,理財周報記者致電工商銀行信用卡中心客服,對方表示工商銀行是惟一一家率先取消全額罰息的銀行,沒有“容差容時”服務。
盡管新規正式實施,工商銀行信用卡仍執行部分計息方式,收取未還部分利息。在容時還款方面,客服人員明確表示,賬單到期不能延遲還款。
中國銀行、光大銀行兩行明確表示,若信用卡消費金用于透支取現的,則不可享受“容差容時”的政策。此舉在于防止有人惡意透支取現,有利銀行規避風險。
而中行發布的兩種卡——中銀新易貸和公務卡也不能享受“容差容時”的政策。
截至目前,中銀協未對沒有按照中銀協相關要求規范建立“容時容差”服務的銀行給出一個明確的意見。
名詞解釋
容時:還款寬限期可達三天
容差:10元以內的還款零頭可免“全額罰息”
為了讓持卡人避免出現信用污點,在新規中,銀行業協會要求成員單位為持卡人提供“容時服務”,即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務,還款寬限期自到期還款日起至少3天;持卡人在還款寬限期內還款時,應當視同持卡人按時還款。
“容差服務”是指如持卡人當期發生不足額還款,且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額(至少為等值人民幣10元)時,應當視同持卡人全額還款。
《公約》規定了10元的上限,即10元以內無需擔心“全額罰息”。信用卡賬戶內10元以下欠款視為全額還款,并不是指持卡人可以永遠不用還錢。這個零頭會累計到下一個對賬單里,等下一個月持卡人刷卡,欠款一旦超過10元又沒有按時還款,就要和下一期欠款一起計收利息。