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    1. 漢口銀行理財(cái)產(chǎn)品撞線8號文停售
      2013-05-08   作者:曾囡 夏曉柏  來源:21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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          各大銀行繼續(xù)緊鑼密鼓地推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí),漢口銀行官方網(wǎng)站的“理財(cái)產(chǎn)品超市”持續(xù)數(shù)日“暫無可發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品”。理財(cái)產(chǎn)品最近一期銷售時(shí)點(diǎn)截止在4月17日。
        5月6日,記者向漢口銀行柜臺理財(cái)人員詢問為何無新理財(cái)產(chǎn)品推出,柜臺人員起初解釋,新一期產(chǎn)品還未研究推出,此后表示,近期銀監(jiān)會(huì)對理財(cái)產(chǎn)品有一定監(jiān)管,所以延期推出。
        對于"8號文"導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品暫緩發(fā)售”的說法,漢口銀行未正面回應(yīng),僅稱會(huì)嚴(yán)格按“8號文”要求執(zhí)行,繼續(xù)發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù)。此外,近期將有理財(cái)產(chǎn)品推出。

        觸線后的沉寂?

        一家國有銀行湖北分行理財(cái)科科長透露,漢口銀行突然停售新理財(cái)產(chǎn)品,可能與銀監(jiān)會(huì)今年下達(dá)的“8號文”有關(guān)。
        3月27日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》(下稱“8號文”)中,有條紅線非常明確:理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)余額在任何時(shí)點(diǎn)均以理財(cái)產(chǎn)品余額的35%,與商業(yè)銀行上一年度審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%之間孰低者為上限。
        非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn),指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn),包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。也就是通常所說的各類繞規(guī)模的信貸資產(chǎn)。
        目前,僅部分銀行披露了理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模,但沒有理財(cái)投資于非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的信息。中金公司《銀監(jiān)會(huì)8號文點(diǎn)評》報(bào)告認(rèn)為,按照非標(biāo)投資占35%和非標(biāo)投資占總資產(chǎn)4%的雙上限來推算,則理財(cái)余額占總資產(chǎn)比例超過11%的銀行(4%/35%=11.4%)超出紅線的概率較高。因此,興業(yè)(未披露數(shù)據(jù),但是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快)、光大(占比11.7%)、民生(10%)、平安銀行(9.3%)可能會(huì)受到一定短期影響。
        漢口銀行年報(bào)顯示,2011年末該行資產(chǎn)總額1379.60億元,2012全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品454期,募集資金總額達(dá)753.92億元,理財(cái)產(chǎn)品余額277.93億元。由此推算,該行2012年的理財(cái)余額占上年總資產(chǎn)比例為20.14%。
        截至2012年末,漢口銀行資產(chǎn)規(guī)模為1622.21億元,若僅以銀監(jiān)會(huì)4%要求匡算,則2013年該行可發(fā)行非標(biāo)資產(chǎn)最多64.89億元。
        “8號文下達(dá)后,商業(yè)銀行要想達(dá)標(biāo),理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行募集資金不能超過總資產(chǎn)的11.42%,且非標(biāo)資產(chǎn)投資不能占總理財(cái)資金的35%。”一城商行高管說。
        他表示,超標(biāo)的銀行有兩種處理方式,對于“理財(cái)產(chǎn)品總體余額35%”的上限規(guī)定,銀行最方便的應(yīng)對方法是發(fā)行更多的投資于“標(biāo)準(zhǔn)化債券資產(chǎn)”的理財(cái)產(chǎn)品,做大“分母”;鑒于上年末總資產(chǎn)規(guī)模是已確定的,對“總體資產(chǎn)的4%”的上限規(guī)定,則必須壓縮理財(cái)產(chǎn)品投資“非標(biāo)資產(chǎn)”的規(guī)模。該人士認(rèn)為,大體而言,“短期內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的正常發(fā)行不會(huì)受到太大影響”。

        兩年規(guī)模膨脹30倍

        前述漢口銀行理財(cái)師透露,按銀監(jiān)會(huì)8號文35%的標(biāo)準(zhǔn),漢口銀行非標(biāo)資產(chǎn)已超出額度。接下來,該行會(huì)調(diào)整投資方向和比例。此外,新的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)明確資金流向。
        漢口銀行營業(yè)部一位人員稱,5月10日該行將推出理財(cái)產(chǎn)品:長期國債(3年收益率為5.0%、5年為5.41%)和保本型貨幣基金。漢口銀行方面表示,近期確實(shí)將有理財(cái)產(chǎn)品推出,但并未透露具體發(fā)行時(shí)間和品種。
        從理財(cái)產(chǎn)品資金池管理情況看,漢口銀行的壓力同樣不小。
        銀監(jiān)會(huì)8號文規(guī)定,針對資金池運(yùn)作,“銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)(標(biāo)的物)的對應(yīng),做到每個(gè)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算。如果做不到,必須在2013年底前計(jì)提資本。”
        4月15日,有媒體報(bào)道,漢口銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉嫌資金池運(yùn)作,稱其幾個(gè)系列的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都沒有明確指向。
        針對以上種種說法,5月3日,漢口銀行辦公室發(fā)給本報(bào)的一份聲明并沒有直接回應(yīng)。聲明稱,該行的每款理財(cái)產(chǎn)品都嚴(yán)格按監(jiān)管要求,向監(jiān)管部門進(jìn)行了報(bào)告。所有產(chǎn)品的投資都經(jīng)過行內(nèi)審慎決策,從近幾年實(shí)際運(yùn)作來看,都按測算年化收益率到期兌付,產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)可控。該行會(huì)嚴(yán)格按“8號文”要求執(zhí)行,繼續(xù)發(fā)展好理財(cái)業(yè)務(wù),不斷滿足廣大投資者需求。
        漢口銀行年報(bào)顯示,2010年累計(jì)發(fā)售各類型理財(cái)產(chǎn)品40期,金額26.17億;2011年,累計(jì)發(fā)行195期,金額275億;2012年發(fā)行454期,募集資金高達(dá)753億。短短兩年內(nèi),理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模膨脹了近30倍。
        “城商行由于受到網(wǎng)點(diǎn)和品牌的限制,發(fā)展高收益的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù),成為穩(wěn)定客戶、吸納存款的一個(gè)突破口。”一城商行高管說。
        此番,漢口銀行理財(cái)產(chǎn)品的停售,一家國有銀行理財(cái)師認(rèn)為,會(huì)造成其原有客戶的流失和對新資金吸引力的減弱,這對其資產(chǎn)規(guī)模和利潤增長將是一個(gè)考量。

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