近日，上海銀監局表示將推動商業銀行逐步推進銷售過程錄音錄像同步監控，在2014年1月1日前，所有銷售柜臺實現錄音錄像同步監控。其中，高風險產品的銷售錄音應保留到產品到期兌付完畢，并要求被代理機構設置猶豫期，猶豫期內允許客戶根據約定解除相關合同……這能否杜絕“忽悠”和誤導現象？這到底是為了保護消費者的權益還是銀行為防止客戶扯皮而留的“殺手锏”呢？
記者從銀行業內人士處得到消息，網點理財銷售同步錄音已在重慶建行渝中支行開始試點，于是記者以客戶的身份來到建行渝中支行某網點，在表明想咨詢理財產品后，大堂經理邀請記者到理財柜臺做詳細介紹。
“就在這里簡單說一下吧，我還有事呢！”記者故意說。
“理財柜臺比較安靜，而且宣傳資料和相關單據都在柜臺上，請您隨我來吧！”大堂經理很客氣地把記者引向了理財低柜,并詳細介紹了3種不同類型的理財產品：建行的“乾元”系列理財產品、債券基金、銀行保險。
“有沒有那種每次存個幾萬塊連續存個幾年，然后幾年過后再取的那種理財產品呢？我聽別人說收益多高的！”記者故意將銀行保險用違規銷售的話術說了出來。
這位大堂經理說：“先生，您說的那種不是理財產品，是我行代理的期繳類銀行保險，這種保險產品具備理財的功能，每年最低繳納1000元保費，就可以享受分紅和保險公司的相關保障，但是分紅是不確定的。如果您有長期理財需求可以考慮購買，但是我建議不要超過您理財總資產的15%。”
這位大堂經理的銷售宣講很到位，沒有誤導消費者。這是銀行人員平時的工作態度，還是安裝了錄音設備后“刻意而為”的效果？記者就此事詢問了幾位建行渝中支行的相關工作人員，得到的回答基本一致：我行對理財產品規范宣傳要求很嚴格，有沒有錄音都一樣，誤導消費者一旦查實是要丟飯碗的。
市民怎么看
有了錄音可避免吃啞巴虧
銀行銷售柜臺配備錄音系統，市民怎么看？
記者隨機采訪了多位市民，很大一部分人認為這樣可以提高銀行服務質量，讓違規誤導“有案可查”。
市民王先生表示，銀行網點銷售理財產品時錄音是明智之舉，“有些銀行在你買產品的時候態度好得不得了，一旦產品出現問題，他們就把責任推到市場大環境不好、條款限制等問題上，你要較真，人家就拋出合同，不管你是不是被誤導，上面有你的簽名，只能認了。如果有了錄音，就能找出到底是誰的責任，避免吃這樣的啞巴虧。”
不過，也有市民擔心，配了錄音系統，銀行推銷產品肯定更有技巧了，你想維權談何容易？“錄音之后，會不會和風險評估書一樣，成為銀行的另一個擋箭牌呢？”趙女士說。
一位銀行業內人士表示，目前消費者最困惑的還是銀行理財產品說明書太復雜，不是專業人士根本看不懂。“銀行可以把銷售的理財產品配備一些簡單易懂的說明條款，讓消費者有個最基本的認識和判斷。”
律師怎么說
銀行須防客戶資料泄露
也有市民擔心銀行的錄音會泄露個人隱私，“在銀行咨詢理財產品肯定會說出自己的財務狀況，萬一錄音泄露就可能給自己帶來一些不必要的麻煩。”
那么銀行錄音是否侵犯了消費者隱私呢？
重慶某律師事務所陳律師表示，銀行在柜臺安裝錄音設備是合法的，但必須要有嚴格的管理措施。按照我國《商業銀行法》相關規定，銀行有義務為儲戶保密，所以銀行在錄音后必須出臺嚴格的錄音管控措施，并由專人保管，防止客戶個人資料泄露。
陳律師同時認為，錄音對消費者維權是很有幫助的，“如果理財產品的購買現場有錄音，同時消費者也保留好了產品的宣傳單、說明書、認購合同等，一旦出現問題，他們通過法律途徑求償時會有很大機會勝訴。”
陳律師建議銀監會可以向保監會學習，對銀行理財產品也設立幾天的猶豫期，消費者收到產品合同并書面簽收后的一段時間，例如10天內可以提出解除產品合同的申請，銀行扣除工本費后退還其所繳資金，這樣可以避免很多糾紛。
業內人士這么說
買理財產品 預期收益等要多留意
招商銀行的客戶經理小陳說，目前每家銀行都有一本內部的營銷推廣話術手冊，“就算被錄音也沒關系。”
隨后記者假扮客戶，讓小陳現場模擬了一次對咨詢基金定投理財業務的客戶營銷。
記者：“我想了解一下基金定投，你能幫我介紹一下嗎？”
小陳：“您好，您能在目前股票、基金市場動蕩的情況下，發現基金定投這么好的投資方式說明您很具備投資眼光。首先我簡單跟您介紹一下，基金定投就是您通過在銀行辦理委托基金定投業務，約定以固定的期限將固定的金額投資于固定的基金產品。”
小陳接著說：“這種理財不需要有什么專業的金融知識來分析，也不需要大把的時間隨時盯著，只要有耐心，有毅力，能夠堅持，基金定投大概3到5年就能顯示出過人的理財收益能力。”
小陳提醒消費者，在聽銀行工作人員介紹理財產品時要對“預期收益”、“理財時間”、“風險提示”等關鍵字眼多留意。
買保險產品 分紅說成利息就違規了
相比銀行的“手冊”，保險的營銷話術就顯得“大膽”得多，重慶某保險公司的業務員劉振告訴記者，在做保險營銷時如果不摻雜點“東西”進去客戶是不會買賬的。隨后，他簡單說了一則銀行保險“一句話”營銷話術：“最近銀行推出了一款新的服務舉措，在客戶每年定期存款期間本金不動，每兩年返還一筆錢，數目遠高于其他銀行這筆本金兩年的利息總和。存款期間如果客戶發生意外，可以獲得高出存款總額兩倍以上的現金補償，并可取回全部本金，如果客戶安然無事，存款期到了可以取回全部本金。”
“剛才我說的那段話就是明顯帶有誤導銷售的話術，在話術里我把保險用‘理財產品’代替，把分紅說成利息，把保險賠付內容說成‘現金補償’。這都是違規的。但是如果不這么做，客戶就會產生明顯的抵觸情緒造成銷售失敗。錄音系統上線后，保險公司必須重新調整話術。我認為，銀行網點的錄音設備對保險消費誤導是一個沉重的打擊。”劉振說。
不過，重慶某保險公司的營業部經理小李覺得有了銷售錄音，可以避免一些強橫顧客惡意退保的發生。
買股票 莫相信某只股票肯定賺
小劉在重慶某證券公司工作了4年，他認為，銀行柜臺有錄音是很“靠譜”的，對客戶和公司都有好處。
小劉說，在證券公司的營銷中會把客戶分成幾個等級：“一是對股票不了解的客戶，我們會說現在股市行情好，賺錢機會多，你可拿一部分資金來做投資理財，為日后財富增值拓寬渠道，直接開立證券賬戶就可操作了。二是對股票有意向的客戶，我們會說股市向好機會大，理財產品多元化，先開個證券賬戶做好準備，有機會就能立馬抓住。三是已持有股票的客戶，這些客戶在銀行網點辦業務時多半會來電腦前看行情，我們就會上前去和客戶聊個股，分析大盤同時引導客戶如何辦理相關手續，并突出介紹我們公司服務的亮點。”
小劉表示，消費者在聽取證券公司工作人員營銷時要注意其中的違規事項，“證券公司的員工不能炒股，也不得代客炒股，所以如果有工作人員說自己在某只股票上賺了大錢這樣的話不要輕信。另外，肯定性投資建議，比如某只股票肯定能賺錢，還有提供虛假信息誘導客戶操作都是違規的。”
必須提個醒
常見誤導銷售有三點 “湊份子”不可取
針對銀行理財銷售常見誤導這一問題，一位銀行業內人士表示，目前誤導銷售的主要問題有三點：一是回避或弱化理財產品風險，二是夸大理財產品收益率，三是推銷與消費者需求不符的理財產品。
“當前大部分消費者對理財方式的理解主要是：定存、基金、股票、信托、保險等。而在銀行咨詢理財產品時，有個別銷售人員利用這些理財產品的相似之處‘指鹿為馬’蒙蔽消費者，這一點是值得注意的。比如，銀行保險產品與銀行定存、中長期理財產品要素存在相似之處，銀行銷售人員容易利用這些產品特征的相似性和消費者的長期投資需求在產品描述上進行誤導。尤其是在銀行長期理財產品稀缺的時候，不少銀行銷售人員就會把銀行保險當成長期理財產品賣。此外，萬能險的最低保證收益、分紅型保險的預期分紅等都有可能被夸大。”這名人士還指出，基金產品和銀行理財產品也在某些方面存在相似特征，如貨幣型基金的風險較低、收益統計口徑按年化收益率統計，一些保本類基金和保本型理財產品也有相似之處，很容易被混淆，消費者在購買時需多幾個心眼兒。
這名人士提醒市民，目前市面上個別預期收益較高的理財產品起點金額大，有不少人就“湊錢”來合伙購買，此舉是不受法律保護的，消費者尤其要注意。“監管部門要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經驗和風險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買。如果用‘湊份子’的方式由親友代持，拖掛幾個小額投資者，是不受保護的，實際是會承擔更大的風險，一旦發生糾紛，在舉證方面也不利。”