2月25日，銀行卡刷卡手續費下調的第一天。央行于當天表示，國內新的銀行卡刷卡手續費標準順利平穩實施，相關業務系統目前運行正常。
一切井然有序推進的背后，是商業銀行付出的“沉重代價”。昨日，央行支付結算司司長勵躍在新聞發布會上表示，按2012年銀行卡刷卡交易數據測算，刷卡手續費將減少超過75億元。
事實上，如果按每年30％~40％的刷卡消費額的消費增長率測算，2013年，商業銀行、中國銀聯等銀行卡產業各方刷卡手續費收入減少額預計超過100億元，其中，絕大部分的損失由作為發卡行和收單行的商業銀行承擔。
勵躍稱，這次調整是發展過程中的一次調整，尚未完全按照銀行所提供的服務、成本以及風險補償來定價。“將來費率標準的制定應更關注產品，例如，銀行卡是借記卡，還是貸記卡，根據其成本來收費。（而）這次信用卡、借記卡仍然是一樣的標準。”
2012年，銀行卡消費金額達20.8萬億元，銀行卡滲透率（銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比）達到43.5％。
減收近100億
原有的銀行卡刷卡手續費標準始于2004年。央行2003年下發的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》《銀復[2003]126號文》于2004年正式開始實施。
屈指算來，此標準實施已有近10年，也正是這10年時間，中國銀行卡產業呈現了爆炸式增長態勢。截至2012年，國內發卡銀行達到338家，發行銀行卡35.3億張，相當于全國人民人均持有3張銀行卡；受理商戶的數量也從2004年的20余萬家增長至2012年末的483萬家，增長約20倍。
隨著銀行卡數量的激增，2004年的舊標準已難以適應新情況。2013年1月，國家發改委發布《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》，下調了部分偏高刷卡手續費標準。
最新標準維持了現行刷卡手續費的行業差別化定價，行業分類主要分成餐娛類、一般類、民生類以及公益類四大類。總體來看，四大類手續費標準分別由原先的2％、1％、0.5％、0，降至1.25％、0.78％、0.38％和0；其中，餐娛類降幅達到37.5％，其余降幅在22％~24％之間。
“此次手續費標準調整對商戶的影響總體上是積極的、正面的、有利的。不會增加持卡人的負擔。”勵躍表示，以2012年刷卡消費額為基準進行測算，此次調整將減少商戶年手續費支出超過75億元，下降幅度超過20％。
商戶手續費減少的另一面就是銀行、銀聯利益的受損。
一位國有大行信用卡中心負責人稱，銀行刷卡手續費分別由發卡行、收單行和銀聯收取，各自對應的是發卡行服務費、收單服務費和銀行卡清算組織網絡服務費，前兩者同屬銀行的中間業務收入。刷卡手續費的下調，將直接減少銀行的中間業務收入。
“在一定時期內對商業銀行的中間業務收入帶來一定影響，其銀行卡業務經營面臨一定財務壓力。”央行昨日強調，中長期看，此次調整將有助于提高銀行卡發卡量、普及率、活卡率以及銀行卡滲透率，最終實現銀行、商戶、持卡人多方和諧共贏。
信用卡、借記卡分開算
銀行卡刷卡費率整體下降的同時，房地產及汽車銷售類商戶的封頂費用卻有所提高。
根據新的標準，房地產和汽車銷售方面，發卡行服務費封頂60元；銀行卡清算組織網絡服務費封頂10元；收單服務費基準價封頂10元。而老規定則是，對房地產、汽車銷售類商戶，發卡行收益每筆最高不超過40元，銀聯網絡服務費最高不超過5元。
對此，央行解釋稱，一方面，這類商戶結算金額大，用現鈔的話，清點、運輸很麻煩，銀行給其帶來的價值較高。另一方面，這些消費部分通過信用卡進行，銀行成本較高。
在昨日的新聞發布會上，勵躍還稱，這是繼央行126號文實施近十年之后，做的一次調整，也是發展過程中的一次調整。“下次什么時候調整，還需未來若干年的觀察、研究。”
本次調整后，信用卡、借記卡仍然是一樣的費率。但對于商業銀行來說，信用卡的成本要高于借記卡的成本。以現行標準來看，信用卡刷卡費率偏低，而借記卡的費率偏高。
信用卡成本高于借記卡主要體現在兩個方面：其一，信用卡會占用銀行資本金，并且信用卡可能出現一定的呆壞賬。其二，為了推廣信用卡，銀行往往會投入較大資源，舉辦一些優惠活動。
根據現行監管規定，信用卡未使用的授信額度納入加權風險資產的計算口徑，即未使用的信用卡授信額度的信用轉換系數為50％。而截至2012年末，信用卡授信總額已高達3.5萬億元，信用卡未償信貸總額亦達到1.1萬億元。這意味著，超過3萬億元的授信額度將消耗銀行大量的資本金。
勵躍認為，按照銀行到底投入了多少成本，提供了多少服務來定價，更加科學。
央行也表示，從長遠看，刷卡手續費標準的確定，應當堅持市場化方向，合理劃定政府與市場的邊界，充分發揮市場在資源配置中的基礎性作用，綜合考慮不同的銀行卡產品（比如借記卡和信用卡）的成本和功能，以及相關產品為商戶帶來的價值和風險補償等因素，由相關市場主體在有序競爭的環境下通過協商自主定價，逐步建立和完善銀行卡市場定價機制。