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    1. 金融IC卡占比不足3%銀行獨家埋單
      2012-12-06   作者:聶偉柱  來源:第一財經日報
       
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          被視為將取代現有銀行卡的金融IC卡正遭遇成長的煩惱。
        12月5日,人民銀行金融IC卡推進工作領導小組辦公室主任李曉楓在“金融移動支付技術創新研討會”上表示,截至今年第三季度末,金融IC卡的發卡量已達到約7500萬。第四季度仍會有一個很大的增長,而明年將呈現一個放量增長的過程。
        而截至6月末,金融IC卡發卡量還僅約有4500萬張。這意味著僅僅在第三季度,金融IC卡的新增發卡量就達到約3000萬張的水平。
        盡管增幅很大,但從存量上看,金融IC卡在整個銀行卡家族中的占比仍然很小。央行統計顯示,截至第三季度末,全國發行銀行卡34億張,這意味著7500萬張金融IC卡在存量銀行卡中占比僅有2.2%。

        工行獨大

        “絕大部分的金融IC卡都是由國有大行發放的,包括股份制銀行在內的中小銀行發卡規模很小。”某國有大行個人金融部負責人稱,國有大行中,又以工行啟動早,力度也最大。
        “10月末,工行芯片銀行卡總量3729萬張,比年初增長96%,將近翻了一番。”工行副行長李曉鵬昨天在會上稱,3729萬張芯片卡中,借記卡2165萬張,信用卡1564萬張。今年前10個月,整個芯片銀行卡消費交易額已達到6600億元左右。
        “發行金融IC卡的成本非常高,大銀行才有一定的承擔能力。”一位中小銀行人士稱,中小銀行盡管有發卡資質,但由于系統改造等巨額的成本,發卡不太積極。
        也正因如此,國有大行的發卡量成為金融IC卡推廣工作的決定性因素。
        本報記者獲悉,今年6月,人民銀行已明確要求工、農、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業銀行在今年新增發卡量中,金融IC卡的占比需達到15%。對于這一硬性指標要求,今年年底,人民銀行將進行驗收。
        某主管零售銀行業務的國有大行副行長表示,這是人民銀行的硬性要求,到年底之前肯定要達標。“我們啟動是晚了點,但從下半年開始,金融IC卡上得很快。”
        從目前的情況看,進入2012年后,其他大行也確實加大了在芯片卡上的發卡力度。例如,8月,中行金融IC卡發卡量突破1000萬張;農行也計劃年底前金融IC卡發卡量達到1500萬張。
        《第一財經日報》獲得的數據顯示,今年上半年,四大行金融IC卡增量在四大行的盤子中占比分別為:工行占比41.78%,中行26.1%,農行16.45%,建行15.67%。

        銀行埋單

        今年10月末,李曉楓曾向記者表示,擁有金融IC卡發卡資質的銀行數量達到78家,預計到年底將達100家。
        盡管多家銀行取得了金融IC卡的發卡資質,但現實情況卻是,銀行發卡積極性并不高。即便在金融IC卡發卡量占新增發卡量比重15%的要求之下,大行發行金融IC卡的規模在逐步放大,但股份制銀行發行金融IC卡遲遲難以上量,成本無疑是最大的障礙。
        “金融IC卡的成本幾乎全由銀行支付。”上述國有大行個人金融部負責人稱,僅改造ATM、POS等,大銀行每年都是高達數億乃至數十億元的投入。
        一般而言,推進金融IC卡主要的成本包括:卡本身的成本;POS、ATM等受理環境改造成本;銀行內部系統開發成本等。其中,金融IC卡本身的成本被提及得最多。與傳統磁條卡1~2元左右的成本相比,金融IC卡的成本需要十幾元乃至二十幾元。以工行為例,2011年,該行銀行卡發卡量5786萬張。若這些銀行卡均為金融IC卡,按每張需多支付10元的成本測算,僅此一項就多增加成本5.786億元。
        而據本報記者了解,由于金融IC卡處于試點推廣階段,有相當一部分銀行免費為客戶辦理金融IC卡。
        “上游采購環節看,盡管銀行采購數量龐大,但目前芯片卡成本高過磁條卡是明擺的事實,這部分的價格已經很難再壓制。”某銀行人士稱,目前情況下,金融IC卡的成本也難以轉嫁給消費者。如果強行加價,甚至可能造成客戶流失,這是銀行不愿意看到的。
        除了這些顯性成本之外,銀行還要承擔金融IC卡宣傳、營銷等各種其他成本。
        工商銀行個人金融業務總監李衛平此前曾表示,金融IC卡加載社會保障的服務功能,而在和這些部門進行溝通談判過程中,金融業事實上做了更多的犧牲,承擔了更多的風險。李衛平解釋稱,銀監會要求社保卡免年費,還有代發工資、社保人群服務、軍擁保障卡等不僅僅是年費的減免,甚至異地取現、異地匯款,都是減免。但是金融IC卡的推廣要用社會的力量來解決,要充分調動社會的方方面面,讓商業銀行一方面承擔這種顯性和隱性的成本是不合適的、不可持續的。

        利益共享、成本分擔

        “要保護商業銀行發行金融IC卡的積極性。”李曉鵬昨日也表示,發行金融IC卡的成本比一般的磁條卡高幾倍甚至十幾倍。目前金融IC卡應用到公共服務領域較多,他建議在這方面給予一定的政策支持和財務補貼。
        “金融IC卡擁有一個較長的產業鏈條,金融IC卡規模上來之后,包括銀行、銀聯、芯片制造商等各方都將受益。”業內分析人士建議稱,應建立利益共享、成本分擔的機制。
        該分析人士解釋稱,比方說,在一些城市推廣市民金融IC卡,政府可以考慮給予銀行一定補貼。再比方說,銀聯也可考慮給予一定補貼。“其實銀聯此前也曾對部分銀行POS終端非接IC卡受理改造進行過補貼。”
        金融IC卡要發得出去,同樣也要能用得起來。在昨日的研討會上,李曉楓稱,到今年年底,全國650多萬臺POS、40多萬臺ATM將全部完成改造。
        “根據央行的要求,到2012年年底,所有的ATM、POS都要完成改造。”一位上市銀行個人金融部人士也稱,但問題在于POS改造好之后,很多收銀員卻不會使用,或者是剛培訓好,收銀員就離職了。他建議稱,金融IC卡的軟環境建設也要跟上。

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