“房奴”們有福了!今年的兩次降息利好將于2013年1月1日一次性兌現,下月起,所有“老房貸”的月供款將減少。而年底正是提前還貸高峰期,銀行提醒市民,降息通道中,提前還貸并不一定劃算。
下月起,“老房貸”的月供款能降低多少呢?昨日,工行一位理財師幫記者算了一筆賬,以貸款100萬元、期限20年為例,如果執行基準利率,在兩次降息前,5年期以上房貸基準利率為7.05%,月供為7783.03元,連續兩次降息后,貸款基準利率降至6.55%,月供降至7485.20元,每月少還款297.83元。二套房節省的貸款利息更多。同樣是貸款100萬元、期限20年,兩次降息后,月供可由8212.57降至7876.52元,每月可少還336.05元。
“現在提前還貸的人很多,但基本上都是利率上浮了1.1倍的那些客戶。”昨日建行一位客戶經理告訴記者。“對于正在享受房貸利率7折優惠折扣的借款人,在連續降息政策環境下,最不應該提前還貸。”一位銀行人士稱,在2008年買房貸款的借款人,有很多人享受7折優惠利率。而現在首套房貸利率最低只有8.5折。該人士算了一筆賬,對于前幾年拿到7折優惠利率的客戶來說,目前5年期以上基準貸款利率為6.55%,享受7折優惠的客戶真正貸款利率也僅為6.55%×0.7即4.585%,和目前5年期以上公積金貸款4.5%的利率水平相當。而對應的5年期存款年利率為4.75%,存貸款利率是倒掛的。在目前貸款優惠越來越少的環境下,將7折優惠貸款提前還掉并不是好的選擇。
提前還貸不劃算,怎樣才能減輕貸款的壓力呢?“房貸理財產品也能起到同樣效果。”記者了解到,目前已有多家銀行推出具有理財功能的房貸還款賬戶,市民將閑置的資金存入這種賬戶,就可以抵扣貸款本金,從而節省利息支出。
另外,銀行人士建議市民可以選擇一些短期的理財產品,如三個月以內的產品,等到有明顯投資機會時進行投資。目前,銀行主推的理財產品是3個月內的短期、超短期保本或穩健型理財產品,很多短期理財產品年化預期收益高達4%-5%。