記者從中國人保財險公司日前在福建召開的“三農綜合保險經驗推廣暨農網建設工作總結會”了解到，自2006年8月福建在全國率先實現農房保險“全覆蓋”以來，截至2012年9月底，省財政累計投入保費2.9億多元，全省9.7萬戶農村住戶因災獲得保險理賠金2.6億多元。
相關研究人士指出，福建農房保險構建起一套“低保費、廣覆蓋、統一保”的風險分散機制，不僅充實了災后重建資金，也增強了災區群眾抗災自救的信心，是一項“惠民生”工程。同時由于農房險的“三農”特點，也存在保費低、成本高、標的難確認等問題，需要采取措施進一步完善制度設計，將這項惠民政策做到更好。
六年間累計賠付金達2.6億多元
2006年8月，福建省農村住房統一保險工作實現了“全覆蓋”，全省670萬農村住戶全部納入保險對象，在全國開了先河。
在試點初期，福建省根據當時農村社會經濟狀況，將農房保險每戶保額設定為5000元，年保費3500萬元，保費由省級財政預算統一安排。自2008年起，福建省委、省政府決定，將每戶保額調整至10000元，年保費相應提高至5000萬元，由省級財政預算統一安排。
截至2012年9月底，福建省財政累計為農房保險業務投入保費2.9億多元，全省累計賠付保險金2.6億多元，惠及9.7萬戶農戶。其中，今年1-9月，全省農房保險累計賠付2460.38萬元。
福建是個自然災害多發、易發省份，給農民生命財產安全造成了較大損失。
為了切實保障農民居民生活，福建省不僅率先實現了農房保險“全覆蓋”，還擴大了農房保險承保范圍，除了臺風、龍卷風、暴雨、暴風、洪水等自然災害外，還增加承保了火災、冰雹、爆炸、雷擊等一般災害。例如全省每年農房瓦片受損、冰雹造成損失，就達到了農房保險總賠款的20%左右，火災損失則占到了55%左右。
今年4月12日凌晨，一場大冰雹襲擊了福建安溪劍斗鎮東陽村，村民王先瞈家的房頂被冰雹砸得稀巴爛。接到王先瞈的報損電話后，人保財險公司的查勘員當天趕到村里。通過現場勘查，王家屋瓦損失一半以上，廚房廚具、炊具也有破損。按照“屋瓦每平方米25元、廚房或飯廳每間800元”的標準，最終核定理賠2000元。
王先瞈說，“不到一個星期，保險的2000元賠償款就到賬了。我趕緊買了新瓦鋪上，要不房頂灌風漏雨的，真不知道怎么辦。”
東陽村村委主任林共清說，農房保險由政府統一投保、統一買單，即使是小災之年或者發生零星災害時，農戶也不用掏一分錢，就能領到房屋因災倒損的理賠款，不僅減輕了村民重建負擔，也降低了基層的工作壓力。
人保財險福建省分公司副總經理紀翔分析，福建農房保險工作有以下幾個特點：一是民心工程，政府買單，群眾受益；二是全省統保，先行先試，全國首創；三是引進保險機制，放大財政支農惠農政策效應；四是人保財險各分支機構與當地民政部門緊密配合，賠款及時準確，確保社會穩定，社會反響好。
農房保險面臨五大難題
然而，在總結6年來農房保險業務工作實踐時，也發現了其存在不少難題。
一是福建省農房保險費率偏低。福建地處沿海地區，每年平均受臺風嚴重影響4-5次，加上近年來極端氣候現象的頻繁出現，給福建省農房造成極大損失，農房險賠付率呈現上升態勢。2006年全省農房險賠付率僅為69.06%，2010年高達176.84%；而今年福建造成嚴重影響的自然災害較少，1-9月的賠付率也達到了49.21%。
人保財險福建省分公司農險部總經理劉劍雄說，福建農房險的賠付范圍大于浙江，但浙江的農房險費率為0.083%，而福建農房險費率僅為0.075%。從農房本身的風險因素和這幾年的經營情況來看，福建省農房險費率偏低的現象已經十分突出。
二是大面積災害事故頻繁加大賠付壓力。近年來由于氣候環境的變化，大面積自然災害發生的頻率不斷增加，大災巨災對保險主體抗風險能力是一個極大的考驗，正常年景的保費水平和經營盈余往往不足以彌補大災年份的損失。如2010年6月的暴雨洪災，全省農房賠款近9000萬元，這一年的農房賠款已經完全消化了保險企業往年的剩余利潤。
三是被保險人身份難以確定。福建省農房統保是按戶承保，被保險人實際是農戶戶主。但實踐中存在以下突出情況：一是分家沒分戶；二是一戶有多處住處且均有家庭成員居住；三是戶口遷移至鄉鎮所在地，舉家長期租住在鄉鎮所在地，有的偶爾回老家務農居住；四是戶主為城鎮居民、家庭成員為農村居民，且家庭成員大多數居住在農村房子而別處又無房子。為此，人保財險公司在2011年的農房統保協議中增加了農村住戶的定義，為“以2010年12月31日在冊的公安部門戶籍為準”。
四是保險標的難以確定。實踐中，農房保險標的確認存在較大困難，主要情況為：一是同一被保險人有多處房屋且均有居住；二是分戶未分家的且共同居住；三是戶籍與受災標的不符、居住本村或長期外出打工且它處無房屋；四是分戶未分家，但部分戶主又有新房住房；五是舉家外出謀生一年以上且外地有住房的較難確定；六是戶主及家庭成員外出打工長期未居住，但房屋長期由親戚長期照看或租住。
對此，人保財險福建省分公司采取的措施是：將舉家外出務工的住房一律不納入保險標的；有多處住房的，只對其長期居住的房屋進行賠償；若多戶未分家且共同居住的，視為一戶，按一戶保險賠償計算。
五是人力資源與理賠成本高。由于農房地理位置一般較為偏遠，一旦出現大面積災害，保險公司查勘任務重，人力資源成本較高，費時較長。
加大投入提高政策可持續性
針對福建農房保險“全覆蓋”6年來的工作經驗，相關業內人士提出，各級政府應繼續加大財政對農房保險的投入力度，適當提高農房保險費率，提高保障水平；保險企業需要進一步建立、完善報災信息員隊伍；同時探索政府與保險企業聯合設立大災風險基金等機制，進一步增強對農房的保障水平和農房保險政策的可持續性。
首先，建議各級政府根據本地經濟發展狀況，因地制宜加大對農房保險的財政投入力度，進一步提高農房保險的保障水平。
劉劍雄表示，隨著各種建筑材料、人力成本的攀升，1萬元的保額已經相對較低，難以滿足受損農戶災后重建的實際需求。建議各級財政共同分擔這一責任，繼續加大對農房保險保費的投入力度。
其次，結合福建省農房保險歷史經營數據、保險責任范圍和自然災害風險因素，并參照周邊省份同類保險費率水平，建議適當提高農房保險保費，讓農房保險更好地發揮“惠農、利農”作用。
再次，建議設立農房保險風險基金和財政大災理賠基金，在當年賠付率達到一定比例時，先行啟動保險風險基金，超過風險基金部分則啟用大災理賠基金，用完后賠款依然由福建人保公司承擔，確保賠付資金充足。
最后，相關人士建議，發動村民力量，建立覆蓋農村各地的報災信息員隊伍，及時收集災情、查勘定損，進一步提高農房保險業務的時效性。