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    1. 年末資金趨緊 銀理再成攬儲利器
      2012-11-27   作者:金蘋蘋  來源:上海證券報
       
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          在年末資金面趨于緊張、流動性壓力漸漸增大的時刻,銀行理財產(chǎn)品再次成為部分銀行攬儲的“利器”。
        面對市場上已悄然攀升的銀行理財產(chǎn)品收益率,銀行業(yè)內(nèi)人士指出,盡管壓力猶存,但鑒于資金面情況好于預(yù)期等因素,今年的銀行理財“年底紅包”或?qū)⒖s水,年末理財產(chǎn)品收益率大幅飆升的可能性不大。

        年末收益率小幅攀升

        臨近2012年歲末,攬儲大戰(zhàn)似有提前開打的趨勢。日前,記者咨詢了不少銀行網(wǎng)點(diǎn)和銀行業(yè)內(nèi)人士后發(fā)現(xiàn),跨年的短期銀行理財產(chǎn)品的收益率已普遍呈現(xiàn)小幅攀升狀態(tài),銀行理財產(chǎn)品再度成為銀行年末攬儲的“利器”。
        今年以來,由于央行兩次降息,銀行理財產(chǎn)品的收益率一度大幅下滑,嚴(yán)重時甚至跌落至4%以下。但這一現(xiàn)象從今年第四季度開始有所改變,銀行理財產(chǎn)品收益率開始企穩(wěn),臨近年末更有上漲趨勢。
        “由于利率市場化進(jìn)程的加快,以及銀行存貸比考核的存在,每到年底銀行間市場利率水平都會季節(jié)性上升。因此銀行理財產(chǎn)品的收益率在年末一般都較高。”招商銀行南京分行零售銀行部產(chǎn)品經(jīng)理胡燚告訴記者,據(jù)他觀察,近期市場上發(fā)售的銀行理財產(chǎn)品,比起之前的三季度,其收益率水平已經(jīng)保持穩(wěn)定,并小幅回升。“正常水平下,各家銀行發(fā)行的產(chǎn)品預(yù)期收益率都在4%—4.5%之間,而1—3個月期限的產(chǎn)品收益率則在4.2%左右,部分缺錢的中小銀行甚至發(fā)行了一些收益率超過5%的產(chǎn)品攬客。”
        銀行理財產(chǎn)品收益率上行,這一事實(shí)也得到了統(tǒng)計數(shù)據(jù)的佐證。普益財富的統(tǒng)計顯示,上周發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中,占比最大的仍是投資期在1—3個月的產(chǎn)品,其平均預(yù)期收益率達(dá)到了4.17%,與11月初該類產(chǎn)品平均4.08%的收益率相比,漲幅達(dá)9個基點(diǎn)。
        此外,目前市場上不僅年化收益率接近或者高于5%的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量有所增加,而且這些產(chǎn)品還呈現(xiàn)出獨(dú)特的“踩時點(diǎn)”現(xiàn)象——產(chǎn)品到期時間不是12月底,就是跨元旦甚至跨春節(jié)的跨年產(chǎn)品。有業(yè)內(nèi)人士指出,因為此類產(chǎn)品到期后正好可以轉(zhuǎn)為活期存款,或者在理財存續(xù)期內(nèi)成為表內(nèi)資產(chǎn)。故而銀行推出這些踩點(diǎn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品,也是為了應(yīng)對年底的存款考核要求。

        “年底紅包”或縮水

        然而,盡管商業(yè)銀行已推出較高收益的理財產(chǎn)品,但不少投資者仍期待著能在年底等來預(yù)期收益率更高的產(chǎn)品。
        “今年投資者如要寄望搭乘年底的高收益盛宴得份銀行理財?shù)?年底大紅包",恐怕有些難度。”交通銀行總行理財師李吉表示。他告訴記者,今年由于各家銀行準(zhǔn)備充分,年底考核指標(biāo)均完成得不錯,因此年底考核壓力遠(yuǎn)沒有去年大,很多國有大行和大型股份制商業(yè)銀行甚至都已經(jīng)提前完成了全年的任務(wù)指標(biāo)。因此銀行想要發(fā)行高收益理財產(chǎn)品攬儲的沖動也不及往年。
        而其他銀行業(yè)內(nèi)人士也證實(shí)了這一說法。某國有大行個金部人士告訴記者,年底不僅銀行理財產(chǎn)品的收益率大幅飆升的可能性不大,今年大額存款的返點(diǎn)情況也不如去年。“去年返點(diǎn)的收益大約在千分之三,也就是說存100萬元的話,除了利息之外,還能額外獲得3000元的返點(diǎn)。而今年這一返點(diǎn)的"收益率"也降到了千分之一到千分之二的水平,可見一些銀行的資金并沒有那么緊張。”
        胡燚亦坦言,目前銀行理財產(chǎn)品收益率的攀升,除了市場資金面漸趨緊張所致,還有一部分原因是銀行為了拓展客戶的目的。“年底往往是客戶資金量較多的時刻,銀行一方面為了存量客戶資金的歸集,另一方面為了拓展新客戶,也愿意犧牲一部分利潤以提高理財產(chǎn)品收益率的形式來攬客。”
        當(dāng)然,并不是所有銀行都在年底“穩(wěn)坐泰山”。有業(yè)內(nèi)人士透露,今年銀行分化較為嚴(yán)重,國有大行的任務(wù)指標(biāo)完成不錯,故而理財產(chǎn)品的收益率水平一直相對較低。而部分城商行和農(nóng)村信用社卻依然面臨缺錢困境。
        普益財富統(tǒng)計顯示,城商行的理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模在今年第三季度激增,產(chǎn)品發(fā)行量首次超越國有大行。業(yè)內(nèi)人士表示,這顯示出城商行等中小型銀行已經(jīng)提前布局年終考核的沖刺。而在當(dāng)前,“在攬儲更為緊迫的壓力之下,以理財為工具去和大行爭存款及客戶是一個比較簡單而有效的方法,因此城商行對理財產(chǎn)品愈發(fā)重視,其在年末發(fā)行的理財產(chǎn)品的收益率也較高。”

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