近日，國(guó)務(wù)院下發(fā)政令，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》及《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條將于2013年1月1日起被廢止。這意味著，現(xiàn)行火車票基本票價(jià)中占2%的鐵路旅客強(qiáng)制險(xiǎn)將被取消，鐵路事故人身傷亡15萬(wàn)元的賠償上限也將被廢止。專家認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)的取消是鐵路保險(xiǎn)邁向市場(chǎng)化的重要一步，未來(lái)保險(xiǎn)資費(fèi)細(xì)則制定在市場(chǎng)化同時(shí)也應(yīng)保證公益性，切實(shí)保障旅客安全權(quán)益。
火車強(qiáng)制險(xiǎn)“低調(diào)”存在61年
近日國(guó)務(wù)院下發(fā)第628號(hào)令，2013年1月1日起，《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》將被廢除。今后所有車票不再包含票價(jià)2%的保險(xiǎn)費(fèi)用，已實(shí)施61年的鐵路旅客強(qiáng)制險(xiǎn)將被取消。
同時(shí)《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第三十三條也被刪除，這意味著“事故造成鐵路旅客人身傷亡和自帶行李損失的，鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為人民幣15萬(wàn)元”的上限也被取消。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系常務(wù)副主任陳冬梅認(rèn)為，鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)存在多年是歷史原因造成的，航空、公路等交通運(yùn)輸部門的強(qiáng)制保險(xiǎn)隨著市場(chǎng)化發(fā)展都陸續(xù)取消。由于“火車險(xiǎn)”含在票價(jià)之中，并不明顯，陳冬梅說(shuō)，“很多人都沒有注意過(guò)，它像一條漏網(wǎng)之魚，就這樣一直存在下來(lái)。”而這一強(qiáng)制保險(xiǎn)的取消無(wú)疑是鐵路保險(xiǎn)邁向市場(chǎng)化的重要一步。
鐵路保險(xiǎn)或?qū)⒁肷虡I(yè)保險(xiǎn)
取消強(qiáng)制保險(xiǎn)之后，2%的票價(jià)面值保費(fèi)也理應(yīng)在票價(jià)中扣除。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，有關(guān)具體的票價(jià)調(diào)整辦法以及今后保險(xiǎn)購(gòu)買形式等問(wèn)題，還是要等到鐵道部門新辦法的出臺(tái)，這中間應(yīng)該會(huì)有一個(gè)多月的緩沖期。
火車票調(diào)價(jià)方案未定，保險(xiǎn)銷售方案也是未知數(shù)，不過(guò)專家預(yù)計(jì)，未來(lái)火車票的保險(xiǎn)銷售模式可能會(huì)參照目前航空和公路客運(yùn)的模式。
“今后鐵路部門可能會(huì)像航空公司和公路客運(yùn)公司一樣，承擔(dān)旅客的安全責(zé)任。”陳冬梅預(yù)計(jì)，這部分責(zé)任險(xiǎn)由鐵路部門向保險(xiǎn)公司投保；同時(shí)，乘客可以自愿購(gòu)買乘客人身意外傷害保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，乘客可以直接獲得保險(xiǎn)公司賠償。
太平洋壽險(xiǎn)公司健康意外業(yè)務(wù)部門工作人員分析，鐵路保險(xiǎn)未來(lái)可能的運(yùn)作模式是鐵路部門成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，進(jìn)行招投標(biāo)，來(lái)引入市場(chǎng)化保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行合作。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這將是一個(gè)巨大商機(jī)。“我們非常關(guān)注取消鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)的消息，但是目前仍在觀望，等待有關(guān)部門下一步的安排部署。”
據(jù)了解，雖然目前商業(yè)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上推出了諸多交通工具意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是由于沒有強(qiáng)制性，銷售狀況并不好。“現(xiàn)在取消火車強(qiáng)險(xiǎn)，社會(huì)關(guān)注度提高，對(duì)于推動(dòng)交通工具意外險(xiǎn)銷售肯定會(huì)有幫助，”泰康人壽保險(xiǎn)公司工作人員認(rèn)為，目前意外險(xiǎn)的社會(huì)普及度不高，老百姓的保障意識(shí)不強(qiáng)，取消強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)推動(dòng)意外險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)知度有很大作用。然而對(duì)于如何進(jìn)入鐵路部門的保險(xiǎn)銷售渠道，如何增加旅客購(gòu)買便捷性等具體問(wèn)題，大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司目前都在觀望中。
企業(yè)要承擔(dān)一定社會(huì)責(zé)任
作為保障國(guó)計(jì)民生的鐵路運(yùn)輸部門，承擔(dān)著巨大社會(huì)責(zé)任和運(yùn)營(yíng)壓力，引入專業(yè)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑能為旅客提供更好更有效率的保障產(chǎn)品。而如何把公益性和市場(chǎng)化結(jié)合在一起將是未來(lái)相關(guān)部門面臨的難題之一。
以京滬高鐵為例，一張二等座車票面價(jià)值555元，按照目前票價(jià)2%的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)在10元上下，而保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)是2萬(wàn)元、鐵路運(yùn)輸企業(yè)賠償上限是15萬(wàn)元。對(duì)比京滬民航票價(jià)，折后也是500元左右，按照央行關(guān)于航空意外保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，保險(xiǎn)金額按份計(jì)算，每份保費(fèi)20元，每位乘客最多可以購(gòu)買10份保險(xiǎn)，賠償上限200萬(wàn)元。目前鐵路強(qiáng)制險(xiǎn)相比于市場(chǎng)化運(yùn)作的航空意外險(xiǎn)保額相差13倍。
不過(guò)業(yè)內(nèi)人士指出，相比于民航，鐵路承擔(dān)了更多保障民生的使命，定價(jià)體系照搬民航模式并不可取。航空意外險(xiǎn)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是由央行規(guī)定，旅客自愿購(gòu)買，在目前市場(chǎng)化機(jī)制下，商業(yè)保險(xiǎn)公司推出各種保費(fèi)檔次的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額高低在于用戶需求。未來(lái)鐵路意外險(xiǎn)采取怎樣的模式，業(yè)內(nèi)目前仍在等待鐵路部門相關(guān)細(xì)則的進(jìn)一步出臺(tái)。
“鐵路保險(xiǎn)走向市場(chǎng)化是必然趨勢(shì)，但同時(shí)需要保障公益性，如果引入商業(yè)保險(xiǎn)公司，企業(yè)就要承擔(dān)起一定社會(huì)責(zé)任，”陳冬梅認(rèn)為，有關(guān)部門在制定相關(guān)政策細(xì)節(jié)時(shí)需要考慮到商業(yè)利益與社會(huì)公益的平衡，促進(jìn)市場(chǎng)和諧有序發(fā)展。