“以前也聽說過保險，但沒有多少了解，現(xiàn)在政府出錢給我們投保真是太好了，以后出什么意外也多了份保障。”56歲的西藏林芝農(nóng)牧民嘎瑪群宗接過保單，臉上洋溢著喜悅。
　　近日，林芝地區(qū)和縣區(qū)兩級財政出資120萬元向中國人壽投保了“農(nóng)牧民小額團體意外傷害保險”，首批覆蓋農(nóng)牧民7.3萬人，預計該險種明年年初將覆蓋林芝地區(qū)全部農(nóng)牧民，共計13.5萬人。
　　這是小額人身保險首次正式進入西藏。“我們根據(jù)西藏地區(qū)農(nóng)牧民的切身需求和消費習慣，專門開發(fā)了保費更低廉、保障更充分的產(chǎn)品，現(xiàn)在是16.5元的保費對應5萬元的保額，覆蓋了農(nóng)牧民面臨的意外傷殘、意外身故、燒傷等風險。”中國人壽副總裁蘇恒軒說。
　　作為面向低收入人群提供的人身保險簡易產(chǎn)品，小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，在國際上它是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。資料顯示，目前世界上有100多個發(fā)展中國家都在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。
　　2008年6月，中國保監(jiān)會出臺《農(nóng)村小額人身保險試點方案》，首批試點區(qū)域定為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海9個省區(qū)；2009年4月，又增加了河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏10個省區(qū)市作為試點區(qū)域；2012年7月，保監(jiān)會通過《全面推廣小額人身保險方案》，將小額保險銷售地域擴大到全國范圍，服務人群由縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民擴大到城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象以及無城鎮(zhèn)戶籍的進城務工人員。
　　試點啟動以來，我國小額人身保險覆蓋面不斷擴大，展現(xiàn)了旺盛的生命力。據(jù)統(tǒng)計，2011年我國小額人身保險承保人數(shù)是2008年承保人數(shù)(238.3萬人)的8倍，覆蓋人數(shù)占全國農(nóng)村人口的比例也大幅提升。
　　作為最早涉足且實現(xiàn)最廣覆蓋的小額保險試點商業(yè)機構，中國人壽致力于小額保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、銷售模式創(chuàng)新和運營創(chuàng)新，破解了低收入人群缺乏適銷對路保險產(chǎn)品的難題。從2008年試點啟動至2011年底，中國人壽已為全國24個省區(qū)市超過4438萬人次提供了8366億元的保險保障，今年前9月新增承保人數(shù)2280萬人次，走出了一條“政府引導、監(jiān)管指導、企業(yè)承辦、農(nóng)民受益”的農(nóng)村小額保險創(chuàng)新發(fā)展之路。
　　保監(jiān)會有關部門負責人表示，小額保險面向的低收入市場特點決定了保險公司需要采取不同于城市的定價數(shù)據(jù)和服務模式，盡可能降低價格和服務成本，既讓低收入群體能買得起，又不至于危害公司財務穩(wěn)健進而影響小額保險的可持續(xù)性。為此，保險公司必須加大創(chuàng)新力度，探索出成本低廉、風險可控、服務可及的小額保險發(fā)展模式。
　　通過四年多試點工作的開展，小額人身保險一定程度上改變了農(nóng)村低收入群體的保險產(chǎn)品供給狀況，同時通過各地保險機構的模式創(chuàng)新，初步實現(xiàn)了較為穩(wěn)定的“保本微利”經(jīng)營模式，為小額保險的可持續(xù)發(fā)展積累了經(jīng)驗。
　　“作為一種良好的金融扶貧手段，小額人身保險一定要通過商業(yè)機構的市場化運作，才能形成良性的循環(huán)。”中國人壽縣域保險部總經(jīng)理郎寬說。
　　在農(nóng)村金融體制改革進程中，農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)房保險往往成為保險業(yè)提升農(nóng)村金融服務水平的焦點，但實踐證明，小額人身保險也可以為改善農(nóng)村金融環(huán)境貢獻力量。在社保體系尚不完善的農(nóng)村地區(qū)，小額人身保險是解決農(nóng)村貧困人口基本保障、激活農(nóng)村金融鏈條的有效方式。當老百姓遭受意外風險后，保險公司多多少少都能賠些錢，從幾百元幾千元到上萬元，的確能為低收入家庭解決一些問題。為此，小額人身保險深受廣大農(nóng)民群眾的認同和喜愛，不少農(nóng)民群眾將其與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險”。
　　業(yè)內(nèi)人士認為，小額保險可視為社會保障體系的一種延伸和補充，其社會效益和企業(yè)經(jīng)濟利益的統(tǒng)一性，決定了小額保險的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動、保險公司市場化運作，有效引導群眾自愿參保，才能更好地使保險觀念和保障進村入戶，小額保險才能實現(xiàn)又好又快的發(fā)展。